Введение:
Банки – центральные звенья в системе рыночных отношений. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночной экономики. Современная экономика России характеризуется появлением большого количе-ства коммерческих банков. Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики. Переход России к рыночной экономике, повышение эф-фективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры – невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитной политики. Миссия банка заключается в содействии развития бизнеса и реально-го сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских услуг и про-водя гибкую кредитную политику, внедряя современные технологии и обеспе-чивая высокий профессиональный уровень обслуживания.
Коммерческие банки расширили сферу своей деятельности, увеличили ко-личество услуг, предоставляемых клиентам. Однако это привело также к увели-чению количества видов риска, которым стала подвергаться деятельность бан-ков.
Перед каждым банком в отдельности и перед банковской системой в целом актуальными становятся вопросы перспектив развития. Решение этих задач возможно только на основе изучения имеющегося опыта, как отечественных, так и зарубежных банков.
Ключевыми элементами эффективного управления банком являются: взвешенная эффективная кредитная политика и качественное управление кре-дитным портфелем, что определяет важность и актуальность выбранной темы.
Целью данной работы являлись исследования различных аспектов управ-ления кредитными операциями коммерческого банка.
Для достижения этой цели в работе решались следующие задачи:
раскрыть сущность и функции коммерческого банка;
основы организации деятельности коммерческого банка;
понятия и составные элементы кредитной политики банка;
Глава 2:
При получении заявки на кредит банк должен изучить не только аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика – руково-дителя фирмы. Оценивая личность клиента, банк сосредотачивает внимание на следующих моментах: порядочность и честность; профессиональные способ-ность; возраст и состояние здоровья; наличие преемника (на случай заболева-ния и смерти); материальная обеспеченность. Банк не должен предоставлять кредит предприятию, руководство которого не заслуживает доверия, т.е. если имеются признаки, что заемщик не будет скрупулезно придерживаться условий кредитного соглашения. Банку предпочтительнее иметь дело с клиентом, кото-рый владеет домом и проживает в нем в течение ряда лет, а также нечасто ме-няет работы, женат, имеет семью, детей т.д.. Это служит, как правило, свиде-тельством благонадежности и дает определенную гарантию, что клиент не пре-кратит выплату долга в экстремальной ситуации. Если клиент ранее получал ссуду в этом банке или если он имеет здесь же солидный депозитный счет, то это существенно повышает его шансы на получение кредита. Руководитель предприятия в идеале должен быть среднего возраста и иметь солидную про-фессиональную подготовку в избранной сфере коммерческой деятельности. Банк особенно внимательно должен следить за тем, имеет ли фирма обязатель-ства перед другими кредитными учреждениями. Например, если здания, кото-рым владеет фирма, уже заложены, это серьезно подрывает ее платежеспособ-ность.
Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссу-ды. После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками кредит-ной политики, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предостав-лен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью ре-шает продолжить работу с клиентом, то он должен провести углубленное и тщательное обследование финансового предложения предприятия – заемщика. Это одно из самых важных этапов процесса кредитования, поскольку он позво-ляет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и эффективность их использования. Для этого каждый банк применяет свою методику анализа.
Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его предоставле-ния – структурирования ссуды. В случае благоприятного заключения о креди-тоспособности потенциального заемщика коммерческий банк принимает реше-ние о возможности выдачи ссуды и, ориентируясь на класс кредитоспособно-сти, разрабатывает условия кредитного договора. Этот этап еще называется структурированием ссуды. В процессе структурирования работник банка, зани-мающийся данным кредитом, определяет позицию в отношении основных па-раметров ссуды: вид кредита, сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, схема погашения и прочие условия.
Форма кредита определяется в зависимости от категории заемщика и осо-бенностей кредитуемого мероприятия. Например, для финансирования сколько-нибудь долгосрочного мероприятия и при особо доверительном отношении к заемщику банк может открыть ему кредитную линию.
Сумма кредита обычно индивидуальна, поскольку определяется финансо-выми потребностями и возможностями кредитора и заемщика. Но неправиль-ное определение суммы кредита может вызвать серьезные проблемы. Если сумма занижена (например, вместо необходимых 300 тысяч рублей получено 100 тысяч рублей), то заемщику вскоре потребуется еще 200 тысяч рублей и первоначальный заем не будет погашен в срок. Банку придется выбирать между двумя одинаково неприятными вариантами: предоставить дополнительный кредит или же потерять те деньги, которые уже были выданы в заем. Поэтому банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся необходимые коррективы. Чем более продолжителен срок ссу-ды, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиден-ные трудности, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором.
В конечном итоге, срок сделки займа - кредитования определяет времен-ные границы пользования ссуженными средствами и расчетов по погашению и оплате ссуды. Конкретные сроки сделок всегда являются результатом компро-мисса разнонаправленных интересов кредитора и заемщика. Но несмотря на индивидуальный характер каждого договорного соглашения, в банковском деле применяется определенная унификация, результатом которой становятся займы и кредиты на 1-2-3-6-9-12 месяцев.
Заключение:
В настоящее время кредиты банков, обеспечивая хозяйственную дея¬тельность предприятий, содействуют их развитию, увеличению объемов произ-водства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как до¬полнительного источника финансирования коммерческой деятельности осо-бенно проявляется на стадии становления предприятия, которое ис¬пользует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвести¬ций, направлен-ных на создание нового имущества (при капитальных инве¬стициях). На этом этапе огромное значение имеют долгосрочные кредиты банков.
Краткосрочные кредиты помогают предприятию постоянно поддерживать необходимый уровень оборотных средств, содействуют ускорению оборачи-ваемости средств предприятия.
Ввиду огромной роли, которую играют кредит в экономике страны, объек-том исследования настоящей работы была выбрана организация банковского кредитования.
Итак, кредит – это предоставление денег или товаров в долг, как пра¬вило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый эле-мент товарно-денежных отношений. Возник¬новение кредита связано непосред-ственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собствен¬ники, готовые вступить в экономические отношения. Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капи-тала.
Кредитные отношения в экономике базируются на опреде¬ленной методо-логической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссуд-ных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе разви¬тия кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударст-венном и международном кредитном законодатель¬ствах: