Введение:
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.
Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.
Глава 3:
Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию рас¬четов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов ста¬новится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раз¬дельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократ¬но. Перемещение средств между этими областями по технологии, исполь¬зуемой, например, в Промстройбанке, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки лю¬бого размера.
Банки-эмитенты открывают новые счета и увеличивают свой доход от участия в операциях POS. При этом общая степень риска по карточкам снижается за счет уменьшения рисков в денежном обороте, отсутствия рисков неплатежеспособных клиентов и потерь от возможного взлома сис¬темы или подделок. Улучшается имидж банка, использующего прогрес¬сивную форму расчетов.
Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации (опе¬рации ручного ввода информации с чеков вообще отсутствуют) и инфор¬мационного обслуживания всех участников расчетов.
Магазины могут использовать СК, сохраняя возможность работы с МК любого типа и, применяя специальный товарный терминал, получают возможность уменьшения времени обслуживания клиентов без дополнительного обучения персонала при полной гарантии оплаты тран¬закций и кредитовании счета магазина в момент покупки. При этом упрощается контроль расчетных операций, снижаются объемы телекоммуни¬кационного обмена и расходы по оплате комиссий банку.
Даже если данные, записанные на карточке, и ока¬жутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания уникального кода. При отправке карточек произво¬дителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, PIN-КОДЫ генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточ¬ке, ее невозможно использовать.
В ближайшие годы следует ожидать не просто объединения локаль¬ных систем, а объединения, связанного с межбанковской унификацией. Процедуры изъятия карточек и других технологических этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной и междуна¬родной систем карточек.
Система телекоммуникационного взаимодействия клиента с банком (Клиент-Банк) позволяет сократить число визитов клиента в банк и облег¬чить ведение бухгалтерии обоим участникам. Система обеспечивает под¬готовку клиентом платежных документов различного вида, "пачкование" их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система Клиент-Банк в банке свя¬зана с блоком операционно-учетных работ, который обеспечивает прохо¬ждение платежей и формирование необходимой выходной документации.
Появившиеся в последнее время смарт-карты позволяют обеспечить высокий уровень безопасности доступа как в подсистеме Клиент, так и в подсистеме Банк. Смарт-карты предусматривают возможность многофунк¬ционального применения, в частности могут выступать в роли так назы¬ваемых карт доступа.
Изменения традиционной банковской технологии взаимо¬действия с клиентом влекут за собой необходимость реше¬ния проблем, которые обусловлены особенностями телеком¬муникационной среды и сетевой технологии[6, с. 87-90].
Заключение:
Развитие банковской системы на современном этапе характеризуется усилением роли крупных банковских структур, обеспечивающих наиболее эффективное применение банковских технологий. Вместе с тем усложняется система управления банком.
В этих условиях одним из основных способов повышения эффективности работы кредитных организаций является применение информационных технологий. При этом к IT предъявляются следующие основные требования:
Минимальные вложения в систему
Увеличение скорости обработки данных
Простота использования
Возможность передачи информации в режиме реального времени
Надежность и безотказность системы
Возможность быстрой адаптации к изменяющимся условиям работы
Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей.
Внедрение IT в банковскую сферу позволяет:
1. эффективно осуществить целевой подход в управлении;
2. снизить время на проведение расчётов ;
3. повысить оперативность принимаемых решений;
4. оптимизировать процессы распределения и размещения средств;
5. расширить спектр оказываемых услуг и повысить их качество;
6. расширить круг клиентов банка
Таким образом повышается эффективность деятельности банка.
Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей
стране) будут стремительно расти. Наиболее оптимальные сетевые
технологии будут браться банками на вооружение. Неизбежны
процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.