Введение
Банки являются центром кредитной системы. Устойчивость кредитной системы зависит от уровня организации депозитной политики кридитных организаций. Для России достижение современного мирового уровня организации банковского дела имеет первостепенное значение. Процесс рыночных преобразований начался именно с реформирования банковской системы и к настоящему времени в этом направлении достигнуты определенные положительные результаты.
Однако противоречия макроэкономического характера и недостаток опыта работы в новых условиях создают банкам серьезные проблемы, ставящие их периодически на грань системного кризиса. Настоящий момент характеризуется поиском максимально эффективных путей привлечения депозитов.
Одним из факторов преодоления существующих трудностей является наличие достаточного количества высококвалифицированных специалистов банковского дела и современного уровня общей финансовой культуры всех экономических субъектов.
Основные тенденции развития банковской системы по концепции Банка России:
• рост реальных объемов банковских операций;
• увеличение доли кредитов реальному сектору экономику;
• совершенствование банковского законодательства;
• привлечение иностранного капитала на банковский рынок России;
• постепенный переход на международные стандарты банковской деятельности;
• внедрение международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой от четности (с 2004 года);
• совершенствование механизмов снижения банковских рисков.
Актуальность темы дипломной работы обусловлена тем, что в настоящее время важно изучение вопроса о привлечении депозитов коммерческого Банка, так как в связи с оптимизацией кредитно-денежных отношений в РФ важное значение для банков имеет привлечение средств вкладчиков на более длительный срок на обоюдно выгодных условиях. Банковская деятельность заключается в привлечении средств для обеспечения ликвидности, определении соответствующей комбинации их источников и предоставлении в ссуду или инвестировании по более высоким ставкам. Акцент делается на достижение оптимального соотношения между расходами на привлечение средств и доходом, который можно получить от их вложения. В современных условиях средства населения являются важным источником ресурсов для кредитной организации. При этом ценовая конкуренция выдвигает на первый план надежность банка, качество банковского продукта, грамотную рекламную кампанию. Активное средство борьбы за вкладчика - скидки, льготные ставки, особые условия, компенсация заниженных процентов за счет других операций.
Цель дипломной работы – описать и исследовать организацию процесса привлечения депозитов коммерческим банком на конкретном примере.
Задачи дипломной работы:
• рассмотрение теоретических основ формирования депозитной политики кредитной организации;
• изучить международный опыт страхования депозитов и дать оценку состоянию системы страхования в РФ;
• исследовать организацию и осуществления дипозитных операций на примере Усть – Илимского филиала ОАО КБ «Сибконтакт».
Объектом исследования является ОАО КБ «Сибконтакт». Предмет исследования – депозитная политика коммерческого банка.
Гипотеза: организация процесса привлечения депозитов коммерческого Банка обусловлено гибким управлением денежных средств, защитой от инфляции и получением дополнительного дохода с учетом оптимальной процентной ставки по вкладам.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения. В первой главе дипломной работы освещаются непосредственно теоретические аспекты формирования депозитной политики кредитной организации; во второй главе раскрывается сущность вопроса страхования депозитов в РФ и за рубежом; третья глава данной дипломной работы содержит характеристику кредитной организации и анализ осуществления депозитных организаций на примере конкретного коммерческого Банка.
При написании использована учебная и методическая литература, а также периодика, законы и законодательные акты.
3. Организация и осуществления депозитных операций на примере Усть-Илимского филиала ОАО КБ «Сибконтакт»
3.1. Общая характеристика ОАО КБ «Сибконтакт»
Банк «Сибконтакт» работает на российском банковском рынке уже тринадцать лет. За это время Банком были выработаны своя философия и стратегия развития.
Банк «Сибконтакт» активно использует передовые технологии, такие как «Интернет-Банк», «Клиент-Банк» и «Телефон-Банк».
ЗАО КБ «Сибконтакт» был зарегистрирован ЦБ РФ 17 июня 1992 года. Головной Банка находится в Тюменской области, г. Нягань, так же Банк имеет разветвлённую сеть филиалов по всей стране: г. Тюмень, г. Москва, г. Новосибирск, г. Курган, в г. Усть – Илимске находятся три дополнительных офиса.
За более чем тринадцатилетний срок деятельности Банк увеличил уставный капитал с 20 тысяч до 600 миллионов рублей. Банк входит в ассоциацию Российских банков, является членом Сибирской и Московской межбанковских валютных бирж. С самого основания Банк осуществляет брокерские операции и размешает собственные векселя на российском рынке.
Банк «Сибконтакт» является участником системы страхования вкладов физических лиц. На сегодняшний день, по данным различных экспертов, Банк входит в число 100 банков - лидеров рынка потребительского кредитования, а также является одним из 130 российских банков, наиболее активно работающих с платежными картами.
Банк осуществляет комплексное обслуживание юридических и физических лиц с применением банковских технологий, таких как платежные карты, электронные платежи и др. На сегодняшний день Банк также входит в международные платёжные системы Diners Club и VISA International.
ОАО КБ «Сибконтакт» занимает лидирующие позиции в России в рамках федеральной Программы ипотечного жилищного кредитования под эгидой Правительства РФ.
Результаты деятельности Банка «Сибконтакт» в 2004 году говорят о четко выраженной тенденции к увеличению темпов его развития.
В наступившем году Банк уделит большое внимание развитию ресурсной базы. Планируется значительно увеличить объёмы обслуживания банков-корреспондентов, расширить работу с нерезидентами. Первостепенное внимание будет уделено качественному росту клиентской базы. Банк намерен значительно усилить сотрудничество с крупными предприятиями страны. Планируется расширение спектра услуг, оказываемых физическим липам.
Список использованной литературы
1. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (ред. от 20.08.04, 29.12.04, 20.10.05 ) // КонсультантПлюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
2. Федеральный закон от 10.07.02 № 86-ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 18.07.05) принят ГД ФС РФ 27.06.02 // КонсультантПлюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
3. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 02.02.06) «О банках и банковской деятельности» // КонсультантПлюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
4. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 05.12.02 № 205-П) (ред. от 11.04.05).
5. Письмо ЦБ РФ от 30.12.05 № 168-Т «Об установлении рублевых эквивалентов показателей, предусмотренных указанием Банка России от 01.12.03 № 1346-У» // КонсультантПлюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
6. Инструкция ОАО КБ «Сибконтакт» «О порядке совершения в ОАО КБ «Сибконтакт» операций по вкладам физических лиц», (утвержденная комитетом ОАО КБ «Сибконтакт», по процентным ставкам и лимитам, протокол № 126 п. 11а от 16. 10. 2000, с учетом изменений от 23.12.04.)
7. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета (утв. ЦБ РФ 26.06.1998 № 39-П) (ред. от 24.12.1998).
8. Ачкасов А.И. Общая характеристика и техника совершения привлечения денежных средств. / Банк внешнеэкономической деятельности.- М.: АО «Консалт - Банкир», 2004. 471с.
9. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков/Под ред. А.П.Носко.- М.: Консалтбанкир, 1999.
10. Аранович С.Л. Влияние себестоимости и объемов производства на прибыль. М.: Посткриптум, 2003.
11. Банки на развивающихся рынках. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. В 2 т./ Д.МакНотон и др. - М: Финансы и статистика, 1999.
12. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2003 с.247
13. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон.наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юрист, 2004. – 751с.
14. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. /Ред.колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. - М.: ДеКа, 2000.
15. Банковские операции. Ч. 1: Учебное пособие /Авт. кол.: О.И. Лаврушин, Ю.П. Савинский, Р.Г. Ольхова, И.Д. Мамонова и др. -М.: Инфра-М, 2001.
16. Банковский аудит. В 2 ч. / И.Д. Мамонова, З.Г. Ширинская, Р.Г. Ольхова и др. - М.: Бухгалтерский учет, 1999.
17. Банковский портфель - 1: Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора / Авт. кол. О.Н. Антипова и др. Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин - М.: Соминтэк, 1999.
18. Банковское дело: Справ. Пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.. Экономика, 1998.
19. Банковское дело: Уч. для студентов вузов / Под ред.: В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2000.
20. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2004. – 751 с.
21. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка – М.: Логос, 2002. –365 с.
22. Бондаренко. Е. Бухгалтерский учет и аудит в коммерческих банках. Краснодар 2003.
23. Глаголева И.В. Денежные сбережения населения в новых условиях хозяйствования. Автореф. на соиск. уч. степ. канд. экон. наук. - М., 1999.
24. Гражданское право. Т.2.: Учебник / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М.: ПБОЮЛ Рожников Л.В., 2001.
25. Деятельность банков: Современный опыт США.- М.: Экономист, ISI Bank, 2000.
26. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика, перевод с англ., С -Петербург, 1998.
27. Информационный буклет Банк ОАО «Сибконтакт». Тюмень. 2005.
28. Нурев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика: Уч. пос.- М.: Финстатинформ, 1999.
29. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. - М.: Дело Лтд., 2001.
30. Проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка в условиях конкуренции. Тезисы доклада на международной научной конференции «Банковская конкуренция». - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2000. - 0,1 п.л.
31. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2004. – 784 с.
32. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. – 144 с.
33. Коммерческие банки. Ежемесячный справочно-информационный бюллетень. М.: Предприятие "Плюс".
34. Проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка и пути их решения // Проблемы теории и практики банковского дела. Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2000. - 0,6 п.л.
35. Шпрингель В., Павлушина М. Рынок банковских депозитов: тенденции и перспективы // Расчеты и операционная работа в банке. 2004. №6. с.10.
36. Ольшанский А. Страхование вкладов: мировой опыт для России // www.pol.ru. 2001.