Введение
В настоящее время, когда наблюдается развитие рыночных отношений, правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада становится все более и более востребованным в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием и становлением всей системы российского права и со стабилизацией в обществе.
Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций. В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций, как для граждан, так и для организаций.
Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.
В последнее время всё большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям пользоваться своим банковским счётом по вкладу и беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада и уплаты процентов банком за пользование денежными средствами. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.
2. Правовое регулирование договора банковского вклада
2.1 Содержание договора банковского вклада
Содержание договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор. Но общими для всех договоров является указание сторон договора – банка и клиента: организации или физического лица с указанием их идентификационных данных. К договору может быть составлено дополнительное соглашение, которое вносит дополнения к договору.
Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д.
Содержание договора банковского вклада как правило включает обязанности Банка:
- принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика;
- оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;
- выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада;
- возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.
Содержание договора банковского вклада включает права Вкладчика:
- распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности;
- получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме;
- совершать безналичные расчеты;
- завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.
Содержание договора банковского вклада включает обязанности Вкладчика:
- передать во вклад Банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;
- уведомить Банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором;
- в случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно Банк.
В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.
Сторона договора банковского вклада, права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда.
Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ. По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношений сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.
В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью Банка.
Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке.
Библиография
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12.12.1993г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30. 11. 1994 г. (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 8 июля 1999г.) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26. 01. 1996 г. (с изменениями от 12 августа 1996г., 24 октября 1997г., 17 декабря 1999г., 16 апреля 2001 г., 15 мая 2001г.). // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации часть третья от 26. 11. 2001 г. (с изменениями от 21 марта, 14, 26 ноября 2002г., 10 января, 26 марта 2003г.). // СЗ РФ. 2001. № 49. Ст. 4552.
5. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ (ГПК РФ) (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.) // СЗ РФ. 2002. № 46. Ст. 4532.
6. Федеральный закон РФ «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» от 30.11.1994г. // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст.3302.
7. Федеральный закон РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ.// СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 411.
8. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ» от 02.12.1990г. (ред. от 21.07.2005г.) № 395-1 // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
9. Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. № 177-ФЗ // СЗ РФ. 2003. № 52. (Ч.1.) Ст. 5029.
10. Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей» 07.02.1992г. № 2300-1 (в ред. от 09.01.1996г.) // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140.
11. Инструкция ЦБР от 27.09.1996г. № 49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1996. № 56.
12. Письмо ЦБР от 10 февраля 1992г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» (в редакции от 31 августа 1998 г.). // Деньги и кредит. 1992. № 4.
13. Письмо Департамента методологии и организации расчетов ЦБР от 22.04.97 N 17-16/772. // Вестник ВАС РФ. 1997. № 56.
14. Телеграмма ЦБР от 01.10.1997г. № 85-97 «О минимальном размере уставного капитала кредитных организаций» // Вестник Банка России. 1997. № 64.
15. Телеграмма ЦБР от 27.12.1994г. № 221-94 «О требованиях, предъявляемых к коммерческим банкам» // Вестник Банка России. 1995. № 1.
Научная, учебная литература
1. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. 2003. № 3, 4.
2. Банковское право: Учебное пособие // под ред. Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. – 2-е изд., перераб. и доп. – Волгоград: Изд-во Волгогр. Ун-та, 2003.
3. Банковское право: Учебник // под ред. Алексеевой Д.Г., Пыхтина С.В., Хоменко Е.Г. – М.: Юристъ, 2003.
4. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки - М.: ЮрИнфоР, 2000.
5. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. - М.: Юридическая литература, 2003.
6. Гражданское право: Учебник // под ред. Витрянского В.В., Ем В.С., Козловой Н.В. и др. Т.2: Полут. 2. – М.: БЕК, 2000.
7. Горшков А.П. «Закон о кредите и специфика денежного управления» // Бизнес и банки. 1999. № 9.
8. Гусев О.Б., Завидов Б.Д., Слюсаренко М.И.. Справочник юриста. Противоречия законодательства. - М.: Экзамен, 2002.
9. Договорное право России // под ред. Завидова Б.Д., Анохина В.С. – М.: Лига Разум. 1998.
10. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. - М.: НИМП, 2001.
11. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие // под ред. Вавилина Е.В., Груздевой А.А., Фомичевой Н.В. и др. – Саратов: Изд-во Сарат. гос. акад. права, 2003.
12. Лазаренко В.Ф. Договор банковского вклада в гражданском праве России: Автореф. дис. канд. юрид. наук. Волгоград, 2003.
13. Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада: Свобода, право, рынок: Сборник научных трудов. – Волгоград: ВА МВД РФ, 2003. - Вып. 4: Ч. 2.
14. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. 2001. № 3.
15. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: Статут, 2000.
16. Парций Я. Комментарий к Закону РФ «О защите прав потребителя». // Закон. 1996. № 6.
17. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. - Ставрополь; Изд-во СГУ, 2003. - Вып. 3.
18. Романец Ю.В., Яковлев В.Ф.Система договоров в гражданском праве России. - М.: Юристъ, 2001.
19. Свириденко Ю.П.. Сервисное право: Учебное пособие. - М.: Маркетинг, 2002.
20. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика. 2001. № 4.
21. Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона «О защите прав потребителей» на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. 1997. № 12.
22. Суханов Е. А. Правовое регулирование банковской деятельности. - М.: ЮрИнфоР, 1997.
23. Суханов Е. и Хохлов С. Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц? // Известия. 1996. № 3
24. Степанов С.А. Практикум в Институте частного права // Цивилистические записки: Межвузовский сборник научных трудов. - М.: Статут, 2001.
25. Эрделевский А. Сберегательная книжка. // Российская юстиция. 2000. № 8
26. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 1998. № 9.
27. Эриашвили Н.Д. Финансовое право: Учебник для вузов. 2-е изд., перераб. и доп.. - М.: Закон и право, ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
Материалы судебной практики
1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изм. и доп. от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г.). // Российская газета. 1994. № 230.
2. Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» // Вестник ВАС РФ. 1996. № 9.
3. Постановление ВАС РФ от 04.11.1997г. № 3992/97 «Исковые требования страховой компании о взыскании с банка задолженности по депозитному вкладу, подлежащей выплате банком по окончании срока действия договора, и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворены, поскольку банком не выполнялись обязательства по договору и банк неправомерно списал находящиеся на депозитном счёте страховой компании денежные средства в счет погашения кредитов, застрахованных компанией» // Вестник ВАС РФ. 1998. № 2.
4. Постановление Президиума ВАС РФ от 01.10.1996г. № 2262/96 «Дело по иску о взыскании с банка задолженности по депозитному договору и проценты за пользование чужими денежными средствами направлено на новое рассмотрение в связи с неполным исследованием судом обстоятельств дела» // Вестник ВАС РФ. 1997. № 1. С. 71.
5. Определение Верховного Суда от 27.01.1998г. по делу № 64В97пр-8 «Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом» // Бюллетень ВС РФ. 1998. № 6.