Введение:
В настоящее время правоотношения, возникающие по поводу открытия банковских вкладов и осуществления операций по ним, регулируются целым комплексом правовых актов. Уяснить их природу и основные положения необ-ходимо для того, чтобы:
определить совокупность прав и обязанностей банка и клиента;
правильно выбрать вид и режим вклада и надлежащим образом оформить правоотношения;
четко представить, что в этой сфере императивно установлено Законом;
установить пределы свободы воли банка и клиента, т.е. определить, что не подлежит изменению по воле сторон и какие права и обязанности зависят от желания банка и клиента;
найти необходимые средства выражения интересов банка и клиента;
выявить совокупность средств, предоставленных законом для защиты прав и интересов клиента и банка в случае нарушения правил и условий догово-ра и ведения арбитражного спора.
Вклад - это денежные средства в валюте РФ либо иностранной валюте (ст. 140 ГК), размещаемые в банках или кредитных организациях юридическими или физическими лицами. Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК), по-скольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему де-нежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу п. 1 ст. 834 вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает.
В настоящее время в литературе ведутся дискуссии, возникают коллизии в нормативных актах и проблемы в практической деятельности по поводу все-возможных вопросов, касающихся правоотношений, вытекающих из договора банковского вклада, причем проблемы связаны с пониманием правовой приро-ды данного договора, и взгляды многих юристов, их толкование зачастую осно-вываются на противоположных точках зрения........
Глава 3:
В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования и срочные. ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам.
В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по услови-ям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления, определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распростра-нены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. N 1-р "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения" (далее - Инст-рукция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. N 1-р) предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условны-ми считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоря-жаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоя-тельств, указанных вносителем в момент открытия счета.
Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады, предусмотренные Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. N 1-р. Дого-вор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ор-дер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписан-ный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.
ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее уста-новленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как односто-роннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена за-коном (ст.310 ГК). В результате договор о срочном вкладе становится догово-ром о вкладе до востребования. Чтобы указанное правило не нарушалось, при оформлении отношений по вкладу с гражданином с помощью векселя необхо-димо, чтобы он был сроком "по предъявлении". В противном случае наступают последствия п.3 ст.835 ГК. Вкладчик является экономически более слабой сто-роной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о по-вышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.
Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую дея-тельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено догово-ром (ст.310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст.310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия
...........
Заключение:
Итак, в работе мы детально рассмотрели договор банковского вклада сквозь призму законодательства. Теперь остановимся на некоторых существен-ных моментах этого договора.
В главе, посвященной правовой природе договора банковского вклада мы раскрыли, что большинство юристов представляют отношения по договору банковского вклада аналогичными отношениям займа. Вместе с тем, нельзя не учесть роль банка как комиссионера или поверенного клиента, так как он вы-полняет поручения клиента в соответствии с договором. Следовательно, дого-вор банковского вклада правильнее рассматривать как договор смешанного ти-па, сочетающим элементы договора займа и агентского договора. Кроме того, рассматривая договор банковского вклада как договор присоединения, отме-тим, что банки стандартизируют виды и условия банковских вкладов и такая практика имеет всемирное применение.
Отметим еще один важный аспект: клиент открывает вклад в банке не только для того, чтобы хранить деньги, но и для получения дохода в виде про-центов. Поэтому банк действует не только как финансовый предприниматель, но и как элемент банковской системы, и его включенность в эту систему, то есть наличие сети корреспондентских соглашений, членство в клиринговых па-латах, включенность в международную банковскую сеть определяет качество и статус банка.
Теперь обратим внимание на правовое регулирование банковской тайны. Норма о банковской тайне помещена и в Гражданский Кодекс РФ и в Закон о банках, причем последняя является более широко.........