ВВЕДЕНИЕ
Чтобы оценить суть изменений, внесенных Гражданским кодексом в правовое регулирование расчетных отношений, достаточно вспомнить, что в ГК 1964г. все регулирование расчетов исчерпывалось единственной статьей, предусматривавшей, что "платежи по обязательствам между государственными организациями, колхозами и иными кооперативными и общественными организациями производятся в порядке безналичных расчетов через кредитные учреждения, в которых указанные организации в соответствии с законом хранят свои денежные средства. Порядок и формы расчетов определяются законодательством Союза ССР".
До введения в действие Гражданского кодекса РФ (части второй) практически вся регламентация безналичных расчетов регулировалась правилами, содержащимися в подзаконных актах, и прежде всего в нормативных актах Госбанка СССР, а затем и Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Указанные правила не обладали авторитетом закона и не отличались стабильностью.
В настоящее время ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня форм расчетов, которые могут быть использованы участниками имущественного оборота, а ограничивается регулированием основных из них. Стороны по договору вправе избрать любую из существующих форм расчетов. При этом их выбор ограничен формами расчетов, предусмотренными законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также иными формами расчетов, которые могут осуществляться в соответствии с применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Предметом рассмотрения настоящей работы являются отношения между участниками расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, эмитируемых кредитными организациями – резидентами Российской Федерации в пределах российских платежных систем (далее по тексту – участники расчетов с использованием банковских карт), связанные с возникновением, исполнением и прекращением соответствующих содержанию данных отношений денежных обязательств. Развитие обращения пластиковых карт в Российской Федерации осуществляется практически при отсутствии специального нормативного регулирования, в том числе на уровне банковских правил. Судебная практика по данному вопросу также не содержит достаточного для проведения исследования материала по той причине, что большинство споров рассматривается в рамках споров по договорам банковского счета и (или) банковского вклада, что исключает из поля зрения особые элементы структуры отношений участников расчетов с пластиковыми картами. Споры иного характера разрешаются, как правило, в соответствии с процедурой, устанавливаемой внутренними правилами платежных систем, которая в большинстве случаев не предусматривает исполнение принятых органами платежной системы решений в принудительном порядке с использованием полномочий соответствующих государственных органов.
Обратимся к рассмотрению систем обязательств, возникающих при совершении операций с банковскими картами. При совершении операций второго вида возможны три основные разновидности. Первая возникает при условиях, когда в отношения вступает Эквайер № 1, заключивший соглашение с предприятием торговли об обслуживании банковских карт. Вторая – когда в отношения вступает Эквайер № 2. Третья – когда в отношения вступает эмитент, имеющий полномочия по осуществлению эквайринга. Во всех указанных ситуациях особое значение имеет осуществление процедуры авторизации.
Под авторизацией (п. 1 Положения № 23-П) понимается процедура получения разрешения эмитента банковской карты на совершение операции с использованием эмитированной им банковской карты. В соответствии с Положением № 23-П предоставление эмитентом банковской карты названного разрешения является основанием возникновения его обязательства по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты. Данная формулировка требует уточнения. Авторизация в той или иной форме производится во всех случаях совершения операций с банковскими картами. Допустимо выделение следующих видов авторизации.
Первый вид – процедура авторизации по системе on –line. Прежде, чем принять банковскую карту в качестве надлежащего способа исполнения обязательства по оплате цены товара, работ или услуг и т.д., непосредственно в банк – эмитент данной банковской карты, направляется запрос о предельной сумме денежных средств, доступной держателю банковской карты на момент совершения операции с банковской картой и об отсутствии каких-либо ограничений на использование банковской карты.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. ГК РФ. М. 2002.
2. Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным Центральным банком РФ 9 апреля 1998 г. за № 23-П \\ Вестник Банка России. 1998. № 23.
3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.
4. Материалы преддипломной практики в отделении (филиале) № 144 Промышленного района г. Ставрополя Сберегательного банка Российской Федерации.
5. Архивные дела за 2000-2002г. Арбитражного суда Ставропольского края.
6. Асоскин В. В. Практика применения пластиковых карт // Хозяйство и право. 2003. № 1.
7. Земляков Д. Е. Расчеты пластиковыми картами // Правоведение. 2002. № 7.
8. Хохлов С. А. Регулирование денежных отношений // Российская юстиция. 1998. № 7.
9. Казаченко С. А. Регулирование безналичных расчетов // Хозяйство и право. 2002. № 9.
10. Павлова Н. Н. Банковские карты в российской банковской системе // Закон. 2001. № 4.
11. Мейер Д.И. Русское гражданское право. М., 1997. Ч. 2.
12. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов / Под ред. В.С. Нерсесянца. М., 1997.
13. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М., 2001.
14. Рубанов А.А. Залог и банковский счет в договорной практике // Хозяйство и право. 1997. № 9.
15. Новоселова Л.И. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М., 1996.
16. Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? //Хозяйство и право. 2002. № 3.
17. Вестник ВАС РФ. 1996. № 10.
18. Масленников М. Как «обратной» продажей имущества прикрыть залог // Экономическая газета. 1999. 9 марта.
19. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии // Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996.
20. Покровский И.А. Основные проблемы гржданского права. М., 1998.
21. Практика международного коммерческого арбитражного суда. Научно-практический комментарий // Сост. и автор комментария М.Г. Розенберг. М., 1998.
22. Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. № 7-8.