ВВЕДЕНИЕ
Важное значение в банковском менеджменте имеет управление кредитным портфелем, поскольку предоставление кредита одна из основополагающих функций банка. Кредитные операции служат доходообразующим фактором в деятельности коммерческих банков. Показателем уровня организации кредитного процесса явля-ется качество кредитного портфеля, который в отечественной практике определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. В рос-сийской экономической литературе кредитный портфель определяется как совокуп-ность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе опреде-ленных критериев. Одним из таких критериев является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество портфеля.
Уровень показателя качества кредита обратно пропорционален уровню кре-дитного риска (чем выше качество ссуды, тем меньше вероятность ее невозврата или задержки погашения, и наоборот). При этом в отличие от кредитного риска ка-чество кредита или кредитного портфеля банка – это реальная величина, определяе-мая пол уже предоставленным банком ссуд. Зная структуру кредитного портфеля по категориям качества кредита и определив статистическим путем средний процент проблемных, просроченных, безнадежных ссуд по каждой категории, банк получает возможность осуществлять ряд мероприятий, направленных на снижение потерь по кредитным операциям.
Основные методу регулирования, управления кредитным риском следующие: диверсификация портфеля активов, предварительный анализ платежеспособности заемщиков, создание резервов для покрытия кредитного риска, анализ и поддержа-ние оптимальной (для банка) структуры кредитного портфеля; требование обеспе-ченности ссуд и их целевого использования.
Так как предоставление кредита, с одной стороны, всегда связано с риском, с другой стороны, кредитование – основной источник прибыли, то задачей банка яв-ляется проведение взвешенной кредитной политики, позволяющей найти компро-мисс между желанием получить максимальный доход при минимизации риска. С этой целью банк проводит огромную работу по выбору наиболее выгодных и при-емлемых для банка видов, форм, методов обеспечения кредитования, оценки репу-тации и кредитоспособности заемщика. Поэтому важным является проведение ра-зумной, обоснованной кредитной политики, ведь от ее разработки и реализации за-висит дальнейшая деятельность банка, поскольку кредитование – самый прибыль-ный вид услуг, оказываемых банком.
ГЛАВА 3 ОСНОВНЫЕ ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ИНЗЕНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №4261 СБЕРБАНКА РОССИИ
3.1 Цели и перспективы кредитной деятельности Инзенского отделения №4261 Сбербанка РФ
Инзенское отделение Сбербанка России за последний период занимает опре-деленное место на кредитном рынке. В рамках осуществления программы Сбербан-ка России по кредитованию российской экономики отделение в минувшем году уве-личило кредитный портфель. Уникальная возможность Сберегательного банка ак-кумулировать привлеченные средства населения, в том числе и на долгосрочной ос-нове, позволила занять ведущие позиции по общей сумме вложений в экономику ре-гиона, а кредитным вложениям значительно превалировать в общих банковских кредитных вложениях области.
Тенденция к активному расширению кредитной деятельности проявилась во всех отделениях области. Сумма выданных в 2005 году кредитов в два раза превы-сила показатели предыдущего года.
Рост кредитных вложений банка, с одной стороны, связан с растущими по-требностями клиентов. Огромное количество кредитных заявок – убедительное сви-детельство того, что экономика оживает и динамично развивается. С другой сторо-ны, банк постоянно совершенствует свою кредитную политику, учитывая интересы заемщиков, активно развивает новые формы кредитования: “овердрафт”, кредитова-ние с использованием векселей банка и др.
Целью деятельности Банка в области кредитования на 2006 год является уве-личение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе миними-зации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжит кредитование всех ос-новных групп клиентов: населения, корпоративных клиентов, федеральных струк-тур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно-финансовых организаций.
Указанная цель будет реализована за счет выполнения следующих задач:
1. За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продукто-вого ряда, учета индивидуальных потребностей клиента повысить конкурентоспо-собность кредитных продуктов Банка. Обеспечить доступность кредитов для мак-симального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной под-держке. При предоставлении кредита особое внимание уделять консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам Банка.