Введение:
В России безналичные кредиты стали особенно популярными в последнее десятилетие. Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.
Мировой финансовый кризис, произошедший в 2008 году, оказал негативное влияние на развитие кредитования населения, поэтому изучение особенностей кредитования населения в условиях кризиса - актуально.
В результате кризиса произошло сокращение видов банковских кредитов. Сегодня многие банки сворачивают такие программы кредитования населения, как кредиты на ремонт, на покупку определенных видов товаров. На первый план выходит обычное потребительское кредитование - под поручительство, под залог недвижимости. Конечно, у каждого банка остается какая-то своя «изюминка», но в целом тенденция именно такова. Кроме того, все банки сейчас озабочены получением гарантированного дохода по кредиту, потому что риск невозвратов быстро растет.
Учитывая данные обстоятельства, российские банки вынуждены вводить ограничения на выдачу потребительских кредитов, проводить более консервативную кредитную политику в области кредитования населения.
В отечественной экономической литературе вопросы, связанные с исследованием рынка кредитования населения, расширением услуг банка как формы предоставления кредитования населения, разработаны не в полной мере.
С учетом вышеизложенного, особенное значение приобретает проведение анализа рынка потребительских кредитов с целью разработки предложений по совершенствованию кредитования населения в условиях кризиса. Это предопределило выбор темы дипломной работы, ее актуальность, цель и задачи.
Целью настоящей дипломной работы рассмотреть особенности кредитования населения в России с целью разработки рекомендаций по совершенствованию кредитования населения в условиях кризиса.
Поставленная цель определила следующие задачи:
? рассмотреть сущность кредитования населения в России;
? рассмотреть классификацию кредитования населения;
? изучить современное состояние кредитования населения;
? исследовать законодательные и нормативные основы кредитования населения;
? провести сравнительный анализ кредитования населения банка «Русский стандарт» и других банков;
? определить особенности кредитования населения в банке «Русский Стандарт»;
Глава 3:
На рисунке 3.3 модель управления кредитном риском представлена в разрезе распределения функциональных обязанностей подразделений, участвовавших в данном процессе.
Для понимания роли и места управления кредитным риском в банковской структуре банк «Русский Стандарт»» данный процесс должен быть представлен в разрезе управления кредитным риском в системе «оперативное управление – тактическое управление – стратегическое управление» и в системе «технолог – исполнитель – контролер».
Помимо этого подразделение риск-менеджмента реализует стратегию банка посредством разработки внутренней нормативной базы по управлению рисками.
Адекватность тактических решений по организации взаимодействия структурных подразделений в процессе управления рисками и внутренней нормативной базы современным реалиям банковской отрасли является одной из главных предпосылок успешного функционирования кредитной организации.
Подразделения делятся на три типа: технолог, исполнитель и контролер.
Под исполнителем в данном контексте понимается подразделение, непосредственно задействованное в процессе управления кредитным риском, ответственное за результаты анализа консолидированной информации, касающейся кредитования, за своевременность подачи отчетов установленного образца на рассмотрение соответствующих коллегиальных органов.
В качестве технолога выступает подразделение, ответственное за разработку алгоритмов и процедур, за поиск методов и инструментов, за утверждение методик и регламентов, с помощью которых исполнительное подразделение сможет осуществлять свои функции в процессе управления кредитным риском.
Контролером в данной модели является подразделение или коллегиальный орган, непосредственно осуществляющий контроль над соблюдением нормативов Центробанка, внутренней нормативной базы и принимающий соответствующие управленческие решения.
Такой подход позволит в банке «Русский Стандарт» управлять кредитным риском на всей временной горизонтали процесса управления, открывая тем самым широкий простор для разработки и реализации, как масштабных программ, так и конкретных методик.
Второе важное качество системы управления рисками кредитования в банке «Русский Стандарт» - это ее стабильность. Ежемесячная, ежеквартальная и ежегодная воспроизводимость, анализ и сопоставимость данных о ходе кредитного процесса и работе соответствующих банковских служб для оценки эффективности их деятельности и участия в кредитовании.
Третье обязательное требование к системе управления рисками кредитования в банке «Русский Стандарт»» - наблюдаемость, т.е. возможность фиксации конкретных результатов, методов, приемов мониторинга, дополнительных мер воздействия с целью:
? минимизации потерь;
? использование теоретических и методических разработок в практической деятельности кредитных организаций;
? разработка специальных показателей для оценки эффективности хода кредитного процесса и функционирования кредитного управления, управления рисками и служб внутреннего контроля банка в направлении достижения минимизации рисков кредитования.
К основным недостаткам и внутренним рискам процесса кредитования на современном этапе банка можно отнести неразработанность научно-обоснованной методологической базы и отсутствие внутрибанковских методик по определению:
? потребностей клиента в кредитовании;
? размера обеспечения кредитного процесса средствами гарантов, спонсоров и поручителей;
? объема и ликвидности залога;
? степени достоверности получаемой информации;
? производственного риска кредитуемой сделки (риска нехватки сырья, ненадежности приобретенного оборудования, неэффективности выбранной технологии и др.);
? коммерческого риска кредитуемого клиента (риска получения некачественной продукции, отсутствия рынков сбыта новой продукции, ее устаревания, отказа покупателей от приобретения некачественного товара);
? финансового риска (риска неправильного определения прогнозных потоков наличности, прибыли, балансовых рисков кредитуемого клиента);
? риска неликвидности и недостаточности обеспечения по кредиту;
? риска невозможности осуществления мероприятий по пере-
? смотру условий кредитования (изменений условий кредитования, обеспечения, пересмотра прав собственности на сделку, отмены льготных условий кредитования, переоценки кредитов и т.д.);
? качества самой кредитуемой сделки.
К крупным рискам и финансовым потерям, а следовательно к ухудшению качества кредитного портфеля, со стороны кредитных организаций приводят:
? неправильный выбор и оценка деловых, финансовых и производственных рисков заемщика, спонсора и гаранта;
? отсутствие ответственности служб финансового консультирования за принятые кредитной организацией решения;
? невозможность прибегнуть к международным кредитам из-за отсутствия официально признанного кредитного рейтинга - потенциального заемщика;
? недостаточность долгосрочных ресурсов для кредитования крупного проекта и боязнь кредитных организаций нарушить нормативы экономической деятельности;
? отсутствие прогрессивного положительного опыта по сочетанию различных видов краткосрочного и долгосрочного кредитования для достижения инвестиционных целей;
? неправильно выбранные отраслевые и региональные приоритеты;
? неудачно подобранные графики использования и погашения заемных средств без учета действительных потребностей производственного или строительного процесса;
? некачественный и непрофессиональный анализ вероятности возвращения кредита в срок, рисков реализации продукции заемщика на рынке, а также возможности появления новых конкурентов, доли нелегального бизнеса и непредвиденных расходов заемщика.
Все вышеперечисленное в свою очередь способствует появлению дополнительных рисков кредитования в виде некачественного кредитного меморандума и другой документации, нереальному определению видов, сроков, объемов ссуды, неправильной оценке рисков конкретной сделки.
Заключение:
Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить.
Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.
Рассмотрение современного состояния на рынке потребительского позволил установить, что в 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб. С I по III квартал 2008 г. - наблюдался рост задолженности по потребительским кредитам, в течение IV кв., - сокращение.
На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.
Дипломная работа выполнялась на материалах банка «Русский Стандарт».
Банк имеет разветвленную региональную сеть, включающую в себя 21 филиал, 13 региональных центров, 158 представительств в крупнейших городах России, а также более 18000 точек продаж в магазинах и торговых центрах в 18 регионах страны.
Основным преимуществом Банка в этом сегменте является наиболее проработанная система оценки кредитоспособности заёмщиков, большая база данных ответственных заемщиков, простота и легкость получения кредитных карт.
Для анализа динамики кредитов предоставленных банком «Русский Стандарт» был произведен анализ данных оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета (форма 101) за 2007-2008 и 1 полугодие 2009 года.
Портфель кредитов выданных физическим лицам имеет динамику к снижению и в 2009 году по сравнению с 2007 годом сократился на 36,9%. Наибольшее снижение наблюдается по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней – 97,8%. Это объясняется тем, что кредит с таким сроком погашения среди клиентов пользуется все меньшим спросом. Кредиты со сроком погашения от 181 до 1 года в 2009 году по сравнению с 2007 годом на 75,2%, со сроком погашения от 91 до 180 дней на 71,7%, овердрафт – 70,3%, от года до 3-х лет – 66,9%, на срок до 30 дней - 53,5%, кредит до востребования – на 33%. Увеличение в кредитном портфеле наблюдается только по кредитам, срок которых свыше 3-х лет – 116,1%.
В качестве основного направления совершенствования потребительского кредитования в банке «Русский Стандарт» в условиях когда последствий финансового кризиса банку рекомендуется повышать эффективность управления кредитными рисками.
Для этого необходимо более тщательно подойти к проблеме установления лимита кредитования на одного заемщика.
Для совершенствования потребительского кредитования в банке необходимо создать такую систему управления кредитными рисками, которая будет состоять из взаимосвязанных и взаимозависимых методов сознательного, целенаправленного воздействия, направленных на недопущение вероятностного отклонения действительности от ожидаемых результатов (наступление рискового события) или извлечение дополнительной выгоды (дохода, прибыли) в сравнении с ожидаемым результатом в условиях преодоления неопределенности в движении кредитов.