ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Купить квартиру, машину, телевизор, а порой и обычный утюг или пылесос – целая проблема. Нет денег. Приходится ждать, откладывать с каждой зарплаты, копить, переживать. А ведь можно просто взять кредит.
По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит.
Года два назад мы говорили о кредитовании физических лиц как о сугубо специфической функции Сбербанка и одного-двух банков рознично-коммерческого плана. А сейчас это просто хит сезона, настолько быстро идет развитие. Еще год назад многие смотрели на ипотечное кредитование как на нечто совершенно абстрактное. А сегодня нет практически ни одного банка, который не создавал бы собственную программу ипотечного кредитования.
Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.
Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.
Основной целью работы является оценка современной системы кредитования физических лиц.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• раскрыть понятие, сущность и функции кредита;
• описать принципы кредитования;
• исследовать правовое регулирование кредитных операций;
• проанализировать современное состояние и проблемы кредитования физических лиц в России;
• рассмотреть особенности кредитования физических лиц на примере Химкинского филиала № 7825 Сбербанка РФ;
• оценить перспективы развития кредитования физических лиц.
Объектом исследования в дипломной работе является кредитование физических лиц, а предметом исследования виды кредитов, предоставляемые физическим лицам Химкинским филиалом № 7825 Сбербанка РФ.
В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране.
В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубеж¬ных ученых по вопросам кредитования физических лиц. В их числе работы Н.И. Валенцевой, В.С. Гера¬щенко, В.Ф. Железовой, А.И. Жукова, Е.Ф. Жукова, В.С. Захарова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.Д. Милови-дова, А.Г. Мовсесяна, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, А.М. Сарчева, В.М. Солодкова, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, З.Г. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и др., а также зарубежных авто¬ров - Ж. Матук, С. де Куссерг, Б. Бухвальда, Д. Синки, Дж. Сороса, М.К. Льюиса, П. Самюэльсона.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.
В первой главе «Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России» основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита, основные принципы кредитования, правовое регулирование кредитных отношений, современное состояние и проблемы кредитования физических лиц в России.
Во второй главе «Особенности кредитования физических лиц на примере Химкинского филиала № 7825 Сбербанка» рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: виды кредитов, выдаваемых населению; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита и уплаты процентов, оценка рисков в кредитовании физических лиц.
В третьей главе диплома «Перспективы развития кредитования физических лиц в Химкинском филиале № 7825 Сбербанка» рассмотрены тенденции и перспективы развития кредитования населения, применение новых технологий в кредитовании физических лиц, кредитные карты как новый инструмент кредитования физических лиц.