Введение:
В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить при кредитовании. После августовского кризиса 1998 года банки вынуждены были уйти со спекулятивных финансовых рынков, особенно с рынка государственных ценных бумаг, который традиционно приносил большой доход. Тема кредитования является наиболее актуальной на сегодняшний день, именно развитие банковского кредитования является сегодня наиболее перспективным путем привлечения инвестиций в экономику России. Сберегательный банк по итогам 2000 г. занимает лидирующие позиции в области кредитования, что произошло впервые в истории этого банка. И это обусловило выбор темы дипломного проекта
Объектом исследования в дипломном проекте выступил Сбербанк Российской Федерации. Предметом исследования – кредитные отношения между банком и клиентом. Предметом защиты является новая система оценки кредитоспособности и условий погашения кредита физическому лицу.
Целью настоящего дипломного проекта является разработка алгоритма кредитования физических лиц.
В ходе достижения цели проекта требовалось выполнение следующих задач:
- изучить сущность кредитных операций, роль данных операций в банковском секторе и реальном секторе экономики;
- определить возможности и направления кредитования физических лиц;
- охарактеризовать основные методики оценки кредитоспособности заемщиков;
- проанализировать кредитную политику Сберегательного банка РФ;
- рассмотреть процесс кредитования физических лиц Сбербанком;
- проанализировать кредитоспособность физического лица-заемщика по имеющимся методикам;
- оценить эффективность применяемой в Сбербанке методики;
- определить основные направления развития кредитных операций, предложить пути совершенствования деятельности Сбербанка в области кредитования физических лиц;
- разработать новый алгоритм оценки кредитоспособности и схему кредитования физических лиц.
В теоретической части проекта описывается сущность кредитования, рассмотрены основные принципы потребительского кредита. Описывается суть кредитного риска по ссудам физическим лицам, приводится перечень и основные принципы современных методик оценки кредитоспособности заемщика – физического лица.
В практической части проводится сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика – физического лица, выявляются положительные и отрицательные моменты каждой из методик. Проводится так же анализ кредитоспособности физического лица, обратившегося в Сбербанк. Так же рассматривается организация кредитования населения Сберегательным банком России. Полностью анализируется кредитная политика Сбербанка, так как именно она является основой организации процесса управления кредитами. Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителя, этапы определения максимального размера кредита. Кроме того, здесь предлагаются меры по совершенствованию технологии выдачи кредита физическому лицу, в том числе и анализа кредитоспособности.
Глава 4:
ГК РФ предусматривает особый режим защиты коммерческой тайны Информация, составляющая коммерческую тайну, защищается способами, предусмотренными ГК РФ и другими законами. Лица, незаконными методами получившие информацию, которая составляет коммерческую тайну, обязаны возместить причиненные убытки. Такая же обязанность возлагается на работников, разгласивших коммерческую тайну вопреки трудовому договору, в том числе контракту, и на контрагентов, сделавших это вопреки гражданско-правовому договору;
2) оговоренная в условиях контракта строгая конфиденциальность всех операций по контракту (финансовых, производственных, торговых) и документации по нему.
В конкурентно-рыночных отношениях возникает масса проблем, связанных с обеспечением сохранности конфиденциальной (коммерческой) информации. Ведь бизнес тесно связан с получением, накоплением, хранением, обработкой и использованием разнообразных массивов информации. И если информация представляет определенную ценность, то факт тайного получения ее конкурентом приносит ему определенный доход, ослабляя, тем самым, возможности тех, кто противостоит ему на рынке.
Возможно также внесение определенных изменений в состав информации, совершаемое в корыстных целях. Например, с целью дезинформации. Однако внесение изменений трудно осуществлять, так как для правдоподобия ее надо согласовывать с общим ходом событий по времени, месту, цели и содержанию, что требует глубокого знания обстановки в конкурирующей фирме. Поэтому более распространенной и опасной целью является уничтожение накопленных информационных массивов или программных продуктов в документальной и магнитной форме.
Таким образом, злоумышленник может преследовать три цели:
1) получить необходимую информацию в объеме, необходимом для
конкурентной борьбы;
2) внести изменения в информационные потоки конкурента в
соответствии со своими интересами;
3) нанести ущерб конкуренту путем уничтожения коммерчески ценной
информации.
Съем информации" с ПЭВМ осуществляется многими способами. Перечислим их:
1) хищение носителей информации (дискет, магнитных дисков, перфокарт);
2) копирование программной информации с носителей;
3) чтение оставленных без присмотра распечаток программ;
4) чтение информации с экрана посторонним лицом во время отображения ее законным пользователем или при его отсутствии);
5) подключение к ПЭВМ специальных аппаратных средств, обеспечивающих доступ к информации;
6) использование специальных технических средств для перехвата электромагнитных излучений ПЭВМ (известною, что с помощью направленной антенны такой перехват возможен в отношении ПЭВМ в металлическом корпусе на расстояниях до 200 метров, а в пластмассовом - до одного километра;
7) несанкционированный доступ программ к информации, либо расшифровка программной зашифрованной информации. Последний способ называемся "электронный грабеж", а людей, занимающихся им, называют "хакерами".
Заключение:
На основе проведенного исследования сделаем ряд общих выводов о проблемах и путях совершенствования анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках применительно к Копейскому отделению Сбербанка РФ.
1. Банк является универсальным предприятием, стремящемся развивать как можно больше видов операций и услуг. Операции банка можно разделить на отдельные группы: кредитные, расчетные, кассовые, межбанковские расчетные операции, с ценными бумагами, посреднические, операции с иностранной валютой. Кредитные операции представляют собой выдачу определенного количества денег (или товаров) взаймы на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого назначения.
Кредитный потенциал банка – это сумма привлеченных средств за минусом формируемых резервов и обязательных ликвидных активов. Задача банка – эффективно управлять кредитным потенциалом, размещая ресурсы в доходные активы, а не создавать излишней ликвидности. Потому развитие ссудных операций наряду с развитием банковских инвестиций – приоритетные направления деятельности коммерческого банка.
Потребительские ссуды или ссуды физическим лицам – одно из направлений кредитования, связанное с выдачей денежных средств или оплатой за заемщика товаров и услуг на условиях срочности, платности и возвратности. По направлению использования в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
По каждой выдаваемой ссуде банк должен определять риск невозврата или иного нарушения заемщиком условий кредитного договора. Центральное место в управлении кредитным риском принадлежит определению методов оценки кредитного риска по каждой отдельной ссуде заемщику и на уровне банка (кредитного портфеля) в целом. Под оценкой кредитного риска заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке проводиться в три этапа. На первом этапе производиться оценка качественных показателей деятельности заемщика, на втором - оценка количественных показателей и на заключительном, третьем этапе – получение сводной оценки–прогноза и формирование окончательного аналитического вывода. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление финансового состояния заемщика.
Для определения кредитоспособности заемщика-физического лица большинство иностранных банков применяет скоринговые модели – многофакторные модели, формирующие единый сводный показатель, который и сравнивается с нормативом. В скоринговую модель включаются в основном качественные характеристики клиента. Кроме этих характеристик требуется и оценка соответствия доходов клиента предстоящим расходам по погашению кредита.