Введение:
Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.
В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Купить квартиру, машину, телевизор, а порой и обычный утюг или пылесос – целая проблема. Нет денег. Приходится ждать, откладывать с каждой зарплаты, копить, переживать. А ведь можно просто взять кредит.
По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит.
Года два назад мы говорили о кредитовании физических лиц как о сугубо специфической функции Сбербанка и одного-двух банков рознично-коммерческого плана. А сейчас это просто хит сезона, настолько быстро идет развитие. Еще год назад многие смотрели на ипотечное кредитование как на нечто совершенно абстрактное. А сегодня нет практически ни одного банка, который не создавал бы собственную программу ипотечного кредитования.
Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.
Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.
Глава 3:
Одной из главных отличительных особенностей Сбербанка России всегда было своевременное реагирование на требования рынка финансовых услуг. Это позволило банку выйти на первые строчки рейтингов и стать по-настоящему универсальной кредитной организацией, ориентированной на все существующие категории клиентов. И, конечно же, наибольшее внимание Сбербанк уделяет самой широкой из них - физическим лицам, являющимся, помимо всего прочего, и самой требовательной категорией.
Для того чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг, банк постоянно развивает свой ассортиментный ряд, пополняя его привлекательными для потребителей продуктами. Одним из таких продуктов стал “Единовременный кредит”, который вполне можно называть пионером в портфеле услуг по краткосрочному кредитованию физических лиц.
За считанные месяцы своего существования “Единовременный кредит” завоевал прочные позиции, и теперь продолжает наращивать удельный вес в объеме кредитов, предоставляемых Сбербанком населению. В чем же особенность данного кредитного продукта?
Во-первых, установленная по данному виду кредитов ставка - 16% годовых - является одной из самых низких на рынке услуг потребительского кредитования и самой низкой ставкой по кредиту, предлагаемой Сбербанком на стандартных условиях.
Вторая отличительная черта - отсутствие жесткого графика погашения основного долга. Заемщик сам выбирает, когда ему удобнее вернуть деньги. Главное условие - к концу срока задолженность должна быть погашена полностью.
По сравнению с аналогичными кредитными продуктами, предлагаемыми другими кредитными организациями, есть и другие преимущества:
• Продолжительный период кредитования. В настоящее время большинство из присутствующих на рынке аналогичных продуктов предусматривает срок кредитования от 6 месяцев до 1 года. Условия, предлагаемые Сбербанком, позволяют заемщику пользоваться кредитом до 1,5 лет.
• Отсутствие запретов на досрочное погашение. Ряд банков полностью исключает возможность досрочного погашения основного долга. Получив “Единовременный кредит”, Вы можете рассчитаться с банком в конце срока, а можете делать это постепенно: комиссия (причем незначительная) взимается лишь в случае, если Вы решите погасить кредит в первые полгода с момента его получения.
• Важным преимуществом “Единовременного кредита” является также отсутствие ограничений по суммам предоставляемых кредитов, ведь большинство конкурирующих продуктов, предоставляемых другими кредитными организациями, имеют ограничения по сумме, например, не менее 1000 долларов США, или, наоборот, не более 10 000 долларов США.
Заключение:
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:
1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.