Введение:
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
Система кредитных организаций России находится в стадии становления, как и вся экономика страны. Совершенствуются методы управления кредитными организациями, расширяется сфера услуг, которые они представляют государству, предприятиям и физическим лицам. Одним из важнейших и приоритетных направлений деятельности кредитных организаций является расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Качество проведения взаимных расчетов между кредитными организациями зависит от ряда факторов, среди которых выбор оптимальной схемы проведения расчетов занимает одно из ведущих мест.
Применение оптимальных схем проведения взаимных расчетов в условиях ограниченности оборотных средств позволит кредитным организациям наилучшим образом управлять своими ресурсами. Обоснованный выбор способа проведения взаимных расчетов и оптимальное управление оборотными средствами позволяют им обнаружить новые перспективные направления деятельности и занять в них лидирующее положение.
Анализ известных отечественных и зарубежных разработок в данной области показал, что они не позволяют достаточно полно учесть специфику российской системы взаимных расчетов, высокий уровень потребности в оборотных средствах, а также высокий уровень риска.
Этим и определяется выбор темы дипломной работы, ее актуальность, а также практическая значимость.
Цель настоящей работы состоит в исследовании организации межбанковских электронных расчетов кредитными организацими.
В соответствии с этой целью решаются следующие задачи:
? изучение теоретических основ организации межбанковских электронных расчетов;
? анализ организации межбанковских электронных расчетов в ООО «Дека банк»;
? исследование проблем развития систем электронных банковских расче¬тов в условиях новых информационных технологий и разработка путей их решения.
Предметом исследования послужила комплексная система организации межбанковских электронных расчетов.
Объектом исследования выступает ООО «Дека банк».
Теоретической и методологической основой дипломной работы явились работы ведущих представителей отечественной экономической мысли и зарубежных авторов по вопросам осуществления межбанковских электронных расчетов, законы РФ, нормативные и инструктивные документы ЦБ России, а также материалы периодической печати. В работе использовались методы количественного и качественного анализа, метод группировок.
Глава 3:
Критически важным представляется учет в следующих областях: открытие, изменение и закрытие клиентского счета; проведение операции, отражающейся на состоянии банковского баланса; разрешение превысить ранее оговоренный с клиентом лимит: предоставление, модификация или аннулирование права на доступ в систему э-банкинга.
10. Сохранение конфиденциальности ключевой банковской информации.
Все конфиденциальные данные и записи должны быть защищены во время передачи по открытым, закрытым и внутрибанковским коммуникационным сетям и доступны только лицам, агентам и системам, имеющим соответствующие полномочия и прошедшим процедуру аутентификации. Используемые банком стандарты по обеспечению конфиденциальности следует распространить и на сторонние организации, привлекаемые к оказанию электронных услуг. Все случаи доступа к такого рода данным и записям необходимо регистрировать, а регистрационным файлам нужно придать повышенную устойчивость к хищениям и искажениям.
В. Управление правовым и репутационным риском (принципы 11-14)
11. Раскрытие необходимой информации относительно электронного банковского сервиса на веб-сайте банка.
Нужно указать следующие сведения: название банка и местонахождение его штаб-квартиры и филиалов; название надзорного органа, контролирующего деятельность головного офиса; контактная информация относительно банковского центра по обслуживанию клиентов; порядок подачи жалоб; порядок получения информации о страховании депозитов; прочие необходимые сведения (например, перечень стран, в которых предоставляется электронный сервис).
12. Предотвращение несанкционированного доступа к клиентской информации.
Стандарты использования информации о клиентах, накапливаемой банком в процессе оказания онлайновых услуг, должны соответствовать всем требованиям законодательства тех государств, на которые распространяется веб-обслуживание. Сервис-провайдерам, с которыми сотрудничает банк, также следует придерживаться этих стандартов. Банк обязан дать своим вкладчикам и заемщикам право запретить передачу сведений о себе третьим лицам, желающим использовать их в маркетинговых целях.
13. Содержание систем э-банкинга в постоянной эксплуатационной готовности.
Требуется обеспечить необходимые мощности для электронного сервиса и его непрерывное функционирование, а также разработать комплекс мер на случай возникновения чрезвычайного положения. На критически важных направлениях развития онлайновых услуг должны проводиться постоянные оценки и переоценки имеющихся мощностей и разрабатываться прогнозы их динамики в будущем. Системы следует периодически испытывать на устойчивость к стрессовым ситуациям.
14. Создание эффективного механизма реагирования на неожиданные инциденты в форме внешних и внутренних атак на системы, э-банкинга.
Для улаживания тех или иных происшествий в банке должны быть разработаны планы действий в следующих областях: немедленное выявление кризисной ситуации и определение размеров угрозы: восстановление электронных систем (в том числе и тех, что переданы внешним исполнителям) в соответствии с различными сценариями развития событий (включая оценку вероятности разных вариантов); взаимодействие с участниками рынка и средствами массовой информации; уведомление руководства банка и государственных регулирующих органов; формирование команд специалистов с особыми полномочиями и порядка подчиненности сотрудников, задействованных в ликвидации проблем; своевременное снабжение всех заинтересованных сторон необходимыми сведениями в продолжение всего инцидента; сбор и хранение данных для анализа кризиса после его завершения и наказания виновных.
Заключение:
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
Качество проведения взаимных расчетов между кредитными организациями зависит от ряда факторов, среди которых выбор оптимальной схемы проведения расчетов занимает одно из ведущих мест.
Под электрон¬ными необходимо понимать безналичные расчеты, осуществ¬ляемые с использованием средств информационных коммуни¬каций, в частности глобальных и локальных компьютерных сетей.
Выделяют следующие два вида расчетов, осуществляемых в рамках банковской системы с использованием компьютерных сетей:
? межбанковские электронные расчеты с использованием специальных и/или локальных компьютерных сетей. К данному виду относятся расчеты, осуществляемые в рамках Систем межбанковского информационного обмена и Систем электронных банковских расчетов;
? электронные расчеты с использованием глобальной компью¬терной сети Интернет.
Рассматривая действующие сегодня электронные системы межбанковских расчетов с использованием специальных или локальных компьютерных систем, следует различать системы межбанковского информационно-финансового обмена (пере¬водов) и собственно системы электронных банковских расче¬тов.
В Российской Федерации в качестве технологической осно¬вы функционирования межбанковского информационного обмена используется телетайп и его международный ана¬лог - телефакс, а также системы электронной почты и специали¬зированных сетей телекоммуникаций (локальных сетей в систе¬ме «Банк-Клиент», сети Роспак (учредители — АО «Ростелеком» и Институт автоматизированных систем), сети Спринт (экс¬плуатируется АО «Роспринт»), выделенные телефонные сети и др.).
Наиболее крупной и авторитетной среди международных систем межбанковского информационно-финансового обмена является система СВИФТ (SWIFT). Наиболее крупными среди мировых систем межбанков¬ских электронных расчетов следует признать Международную платежную систему расчетных палат CHIPS (штаб-квартира г. Нью-Йорк, США), FedWire — сеть Федеральной резервной системы (ФРС) Соединенных Штатов Америки, французскую расчетную систему Sagittaire (Сажиттер) и Автоматическую сис¬тему расчетных палат CHAPS (штаб-квартира — г. Лондон, Ве¬ликобритания).