Введение:
Страхование в развитых странах - обязательный элемент социально-экономической системы. Оно уменьшает неопределенность в нашей быстротекущей жизни, способствует стабилизации социальных отношений, росту экономики и благосостояния народа.
В советский период всепроникающее плановое начало практически исключало понятие риска, составляющего суть коммерческого страхования. В первые годы перестройки вопрос о развитии частного страхования даже не ставился. Защиту «социалистической и личной собственности граждан» предполагалось доверить государственному страхованию, правда, в несколько обновленных формах, подсказанных опытом восточноевропейских государств [29, C.58].
На сегодняшний день, одним из достижений на пути к нормальной страховой практике в России можно считать перенос интереса юридических лиц от квазистраховых «зарплатных схем» к реальным страховым продуктам. По мнению некоторых авторов, борьба с налогосберегаемыми, так называемыми «серыми» схемами, начатая государством в 2001 году, принесла определенные результаты [40, C.44].
Другим достижением является становление и развитие риск-менеджмента на предприятиях. Стали пользоваться спросом такие распространенные на Западе виды страхования, как страхование убытков от перерывов в производстве, страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности и страхование общегражданской ответственности перед третьими лицами. Приходит понимание, что значительные финансовые убытки могут быть вызваны не только пожарами, кражами, повреждением собственного имущества, но и с наступлением ответственности в связи с нанесением вреда здоровью третьих лиц, их имуществу, окружающей среде. Руководители вспомнили о социальных программах для своих сотрудников и начали заключать коллективные договоры страхования от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования.
Российские компании все больше доверяют отечественным страховщикам. По итогам 2004 года взносы на страхование имущества увеличились по сравнению с предыдущим почти на 60 %. При этом большая часть поступлений приходится именно на юридические лица. Во многом это объясняется тем, что с января 2002 года расходы на страхование имущества разрешено относить в полном объеме на себестоимость [64, C.78]. Так, если раньше страховали в основном здания (стены и др.), то сегодня спросом пользуются более дорогие продукты, например страхование стеклянных витрин. Ожидается, что в ближайшие годы количество застрахованных предприятий вырастет в несколько раз.
Ситуация с отношением к страхованию физических лиц несколько хуже. Несмотря на то, что по результатам маркетинговых исследований, выраженная потребность в страховой защите присутствует у 60 % населения, страхуются всего 10 %. И причин этому множество: от недостатка информации о страховании до недоверия к страховым компаниям [26, C.28].
Между тем, ожидается повышение роли страхования жизни в социально-экономическом развитии России, определяемое рядом факторов, основными из которых являются:
- наблюдаемое общее старение населения как результат тенденции снижения уровня рождаемости;
- наличие тенденций к сокращению социальных расходов, связанных с пенсионным обеспечением в связи с увеличением демографической нагрузки
- на трудоспособное население и экономическими проблемами формирования пенсионных фондов и фондов социального обеспечения;
- возможность формирования в условиях развитой системы страхования жизни долгосрочных сбережений и их трансформации в инвестиции, стимулирующие общий экономический рост [42, C.50].
Глава 4:
Савкин Д.В. и Белякова А.Н. считают, что недопустимо отождествление ответственности с обязанностью должника независимо от того, выполняется эта обязанность принудительно или добровольно. Исполняя обязанность, должник совершает лишь те действия, которые составляют его содержание. Законодатель четко разделяет исполнение обязанности и ответственность за неисполнение как самостоятельные, хотя и причинно связанные правовые категории. В соответствии со ст.393 ГК РФ ответственность наступает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Теоретические же конструкции должны применяться в том юридическом значении, которое им придает закон [51, C.7-8].
Иоффе О.С. считает, что «сама ответственность возникает лишь в том случае, когда для нарушителя определены в установленном порядке конкретные правовые формы неблагоприятных последствий имущественного или личного характера (обязанность возместить потери, заплатить штраф и т.д.)» [48, C.129]. Это порождает охранительные правоотношения между субъектом, который допустил нарушения права, и субъектом, перед которым нарушитель обязан нести ответственность.
Гражданско-правовая ответственность возникает в силу закона с момента совершения правонарушения. Для нее, также как и для юридической ответственности вообще, характерно государственное принуждение. Формой реализации ответственности является обязанность лица, совершившего противоправные действия, возместить причиненный вред.
Возмещение вреда может быть осуществлено в виде возложения на правонарушителя дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему субъективного права.
Таким образом, гражданско-правовую ответственность можно определить как, обязанность лица совершившего правонарушение нести предусмотренные нормами гражданского права неблагоприятные последствия, выражающиеся, в лишении права имущественного или личного характера, либо исполнения дополнительной гражданско-правовой обязанности.
Традиционными формами гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию, являются неустойка и возмещение убытков.
Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, то договором может быть установлено, что страховщик уплачивает страхователю неустойку в форме штрафа.
Возмещение убытков является общей формой ответственности по договорным обязательствам. Об этом свидетельствует, в частности, норма, которая содержится в пункте первом статьи 393 ГК РФ: «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства». Этим возмещение убытков отличается от иных мер имущественной ответственности, которые применяются лишь в случаях, предусмотренных законом или договором.
Страховое законодательство специально оговаривает случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу п.З ст.959 ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора в случае неисполнения страхователем, или выгодоприобретателем обязанности, о немедленном сообщении страховщику о ставших ему известных значительных изменениях в принятом на страхование риске.
Такая же ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования.
Страхователь несет ответственность за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Страховщик имеет право взыскать с него в этом случае убытки с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п.3 ст.951 ГК).
Заключение:
При переходе нашей страны к рыночной экономике резко возросла роль договора страхования, который в большинстве случаев является единственным регулятором взаимоотношений сторон в страховании.
В юридическом аспекте договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, регулирующие их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В этом своем качестве договор страхования выполняет две основные функции.
Во-первых, договор страхования - юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение, изменение и прекращение обязательства. Данное обязательство, возникающее на основе договора страхования, называется договорным. Коль скоро всякое обязательство - правоотношение, то, следовательно, договор страхования как соглашение сторон является юридическим фактом, на основе которого возникает договорное обязательственное правоотношение.
Во-вторых, поскольку стороны договора страхования не только устанавливают между собой правовую связь, но в той или иной степени определяют ее содержание, то договор страхования является еще средством регулирования отношений и формирования условий, на которых строится правовая связь ее участников.
Итак, договор страхования - это и юридический факт возникновения обязательственного правоотношения в страховании, и регулятор поведения сторон в этом отношении, непосредственно определяющий права и обязанности его участников.
Как уже отмечалось, в действующем законодательстве нет единой формулировки договора страхования, однако общее понятие договора страхования все же можно сформулировать, по меньшей мере, на основе нескольких статей ГК РФ (ст.927, 930, 934, 940).
Таким образом, общая формулировка договора страхования, определяющая его суть, может выглядеть следующим образом: «Договор страхования – это, заключаемое в письменной форме соглашение между юридическим или физическим лицом и страховой организацией, предусматривающее, с одной стороны, обязанность страховщика произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), а с другой стороны, обязанность страхователя (юридического, физического лица) уплатить, при заключении договора страхования или в установленные им сроки страховую премию (взносы) за страхование, а также другие права и обязанности сторон».
Помимо общей формулировки, договор страхования, в большинстве случаев, можно охарактеризовать как: взаимный, возмездный, алеаторный (рисковый), двусторонний и реальный, хотя в ряде случаев он может быть публичным и консенсуальным.