Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку является наиболее удобным и гибким инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизнедеятельности. Широкая страховая защита требует, чтобы сфера действия страхования распространялась на все области общественной жизни, чтобы все физические и юридические лица имели право пользоваться страхованием и в случае наступления ущерба это право обеспечивало бы им достаточную компенсацию в денежной форме. Границы права на страховую защиту определяются объективными условиями и общими интересами членов общества.
В последнее время все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретает имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности.
Страховые отношения - это отношения, связанные с удовлетворением имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет денежных фондов, формируемых страховыми компаниями (страховщиками) из уплачиваемых страхователями страховых взносов .
Каждый собственник, владелец заинтересован в сохранности принадлежащего ему имущества. Величина такого интереса прямо пропорциональна стоимости последнего.
К сожалению, в сравнении с практикой мирового страхового бизнеса, в России далеко не все благополучно. Некоторые виды страхования, используемые в зарубежной страховой практике, для нас по-прежнему являются редкостью.
Страхование имущества охватывает риски гибели (утраты) или повреждения. При этом в качестве страховых случаев указаны: пожар, удар молнии, взрывы, падение пилотируемых летательных объектов или их частей и др. Применительно к отдельным из обстоятельств, признаваемых страховыми случаями, Правила нередко делают оговорку, исключая из страхования определенное событие. Так, например, Типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков исключают из страхования случаи, когда вред причинен вследствие перевозки живого скота, скоропортящихся грузов или почты и др.
А вот другой пример договора страхования имущества - страхование средств транспорта. В разработанных на этот счет Правилах обращает на себя внимание, в частности, круг признаваемых заинтересованными лиц. В него обычно входят те, кто являются собственниками средств транспорта, либо имеют от собственника нотариальную доверенность на право пользования транспортным средством, либо получили его в аренду (напрокат), а также совершеннолетние члены семьи указанных лиц. Объектом страхования в такого рода правилах признаются имущественные интересы страхователя (застрахованного), которые связаны с последствиями похищения (угона), повреждения и уничтожения транспортного средства. Страховыми случаями признаются противоправные действия третьих лиц, аварии и иные дорожно-транспортные происшествия, пожары, взрывы, стихийные бедствия определенного вида и т.д. Страховая сумма определяется не выше действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора. При этом допускается страхование не ниже 50% оценочной стоимости, а также рассрочка платежа (первый взнос - при заключении договора, а второй - еще в пределах года).
Таким образом, существует несколько вариантов:
11. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10.12.1996 г. № 7731/95 // ВВАС РФ. 1997. № 3.
12. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 09.07.1996 г. № 953/96 «При добровольном страховании ответственности заемщика за непогашение кредитов банк-кредитор не вправе требовать страховую выплату со страховщика, если в договоре страхования вопреки требованиям статьи 15 Закона «О страховании» и статьи 107 Основ гражданского законодательства не указано, что он заключен в пользу третьего лица и что выгодоприобретателем является банк-кредитор» // ВВАС РФ. 1996. № 10.
13. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21.11.1995 г. № 6802/95 «Иск банка-кредитора о взыскании со страхового общества страхового возмещения в связи с невозвратом заемщиком кредита, выданного под обеспечение страховым свидетельством, отклонен» // ВВАС РФ. 1996. № 3.
14. Решение Верховного Суда РФ от 28.04.2004 г. № ГКПИ04-418 «Об оставлении без удовлетворения заявления о признании недействующими некоторых положений Разъяснений «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О Защите прав потребителей», касающихся договора страхования, утв. Приказом МАП РФ от 20.05.1998 г. № 160 // БВС РФ. 2004. № 7.
15. Информационное Письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // ВВАС РФ. 2004. № 1.
16. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 08.07.2004 г. № А56-869/04 // СПС «Консультант».