Введение:
Целью данной работы является рассмотрение практической стороны страхования автотранспортных средств, выявление проблем требующих решения, для совершенствования норм российского страхового права.
Страхование - это наиболее совершенный и гибкий инструмент для полного и быстрого возмещения ущерба, причиненного страхователю природными явлениями или человеческой деятельностью, выработанный долгими годами развития общества. Социальные гарантии государства и общества не могут обеспечить юридическим и физическим лицам необходимый уровень экономической и социальной защиты. Страхование в современных условиях социальной и деловой активности является объективной необходимостью.
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных платежей, а также с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования.
В системе экономических отношений для владения определенными видами собственности требуется система, обеспечивающая непрерывность хозяйственной деятельности путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.
Однако, в данной работе страхование будет рассматриваться, не столько, как торговля финансовыми услугами, сколько, договорные отношения, посредством которых одна из сторон обеспечивает себя от ущерба, который может возникнуть в результате точно определенного договором события, а другая - осуществляет соответствующую деятельность и получает прибыль.
Для практического осуществления страхования необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью развитого страхового права, где была бы закреплена совокупность обязательных правил страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством, издания законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. В индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем появляется юридическая взаимосвязь.
Страховая деятельность в России регулируется соответствующим федеральным законодательством. Важнейшими нормативными актами являются Гражданский Кодекс Российской Федерации, принятый в 1996 году и Федеральный закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 года №157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании'').
Глава 3:
Страхователь вправе застраховать транспортное средство на страховую стоимость - неполное страхование. Тогда при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Выплаты могут осуществляться тремя способами:
• Убытки могут быть компенсированы в денежном выражении, причем сумма рассчитывается по оценке эксперта независимой экспертизы, либо страховой компании.
• Также может быть согласована стоимость восстановительного ремонта, заказ-наряд СТОА либо оплачены счета автомастерских, предоставленные владельцами автомобилей, если договор страхования был заключен с условием восстановительного ремонта.
• Есть и третий способ: автомобиль направляется на станцию техобслуживания, с которой страховщик имеет соответствующий договор.
По мнению большинства московских экспертов, предпочтительным является вариант ремонта автомобиля. В этом случае не возникнет никаких финансовых проблем, связанных с оплатой ремонта, а качество ремонтных работ будет проконтролировано страховой компанией. На ее плечи ляжет и поиск необходимых запчастей. К тому же в этом случае страховщики, как правило, оплачивают полную стоимость ремонта без учета скидки на износ заменяемых деталей.
У некоторых страховых компаний имеются собственные технические центры, где производится и оценка повреждений и ремонт автомобилей своих клиентов. Причем ТС направляются не в те автосервисы, где дешевле, а в те, где клиенты сами хотели бы произвести ремонт. Смета составляется на основании действующих, на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.
Кроме того, существует еще один фактор, который не может быть изменен по желанию клиента при заключении договора страхования. Речь идет о величине амортизационного износа (уменьшения стоимости автомобиля с течением времени). Так, например, расхождения в величине заложенного в тариф амортизационного износа для новых иномарок у некоторых страховых компаний достигает 50%.
Страховое возмещение может ограничиваться страховой суммой, уменьшенной на размер, амортизации. Амортизация может быть заложена в условия страхования одновременно с условием выплаты страхового возмещения "без учета износа" поскольку данное условие относится только к той фиксированной величине износа, которая имелась у автомобиля на момент заключения договора страхования.
А теперь сопоставим некоторые условия, касающиеся урегулирования убытков в договорах страхования автотранспорта различных страховщиков.
Возмещение ущерба без справки из ГИБДД.
Заключение:
Пора подвести итоги и обобщить выводы из рассмотренного материала. Мы рассмотрели историю страховых взаимоотношений, в контексте зарождения страхования автотранспорта. Проанализировали состояние и перспективы современных страховых взаимоотношений в России. Затем рассмотрели проявление Гражданского Законодательства РФ в области автострахования в типовых правилах страховых компаний.
История страхования автотранспорта в нашей стране неуклонно связано с теми задачами, которые ставило перед собой общество и государство. Необходимым условием развития автострахования является развитая система правоотношений в государстве. Необходима также достаточная распространенность транспортных средств и понимание обществом необходимости защиты своего имущественного интереса, связанного с владением, пользованием и распоряжением данными транспортными средствами. Другим фактором, влияющим на развитие автострахования, является наличие определенной стабильности в обществе. Курс молодого советского государства на ликвидацию частной собственности и в перспективе полную отмену денег, гражданская война и вслед за ней две мировые войны не могли способствовать ни развитию страховых взаимоотношений вообще, ни развитию автострахования властности. По этим причинам развитие правовой базы страхования автотранспортных средств в нашей стране шло чрезвычайно медленно. Этому не способствовало и противопоставление коллективных интересов частным. Ввиду этих причин мы видим, что подобие современного автострахования появляется лишь при Михаиле Сергеевиче Горбачеве. В середине 80-х появляется и начинает активно развиваться договор комплексного страхования автотранспортных средств «Автокомби».
За время, перестройки все больше изменяется отношение общества к имущественному интересу и, как следствие, страховому праву. С одной стороны, появляется потребность в защите новых объектов имущественного интереса, с другой, потребность в удобных, именно для конкретного страхователя, юридических условиях договора автострахования. После распада СССР ситуация на рынке автострахования в нашей стране резко изменилась, причем как в экономическом, так и в юридическом аспекте.
На фоне огромной инфляции национальной валюты, частные страховые компании перешли к использованию экзотической ценовой политики в рассматриваемой области. Так, например компания АСКО завысив тарифы по автострахованию, в рекламных целях устраивали акции со скидками с тарифа до 70%. Большинство договоров заключалось в рублевом эквиваленте. Инфляция и общий рост цен приводили к тому, что страховщики отказывались возмещать ущерб автовладельцам в полном объеме, в том случае если они заранее не провели дострахование транспортного средства. До появления современного Гражданского Кодекса РФ распространялись невозможные на сегодняшний день условия автострахования. Такие компании как АСКО, Полискард, Налко и др. проводили страхование автотранспортных средств на двойную страховую сумму, т.е. в два раза выше действительной стоимости самого ТС. Тем не менее, к началу третьего тысячелетия в России сложилась, хоть и требующая совершенствования, но система страхового права. Хотя такие моменты как страховой интерес, объект страхования, уведомление страховщика о страховом случае еще не до конца развиты, добросовестные российские страховщики компенсируют это проработкой этих моментов в типовых правилах автострахования. Конкуренция заставляет создавать новые виды страхования, искать новые риски и включать их в договор. Так помимо основных рисков, таких как «Ущерб» («Частичное КАСКО») и «Хищение» (составляющие вместе «Полное КАСКО»), были разработаны такие риски как «Несчастный случай», «Утрата товарного вида» и другие. Все лучше прорабатываются юридические основы дополнительных услуг в договоре автострахования.