Введение:
Страхование граждан, выезжающих за рубеж, больше известное как страхование туристов и первоначально имевшее форму страхования туристов от несчастных случаев и болезней, в настоящее время превратилось в целый комплекс страховых отношений. В этой связи особую актуальность приобрел вопрос об определении сущности этих отношений, их места во всей системе страхования.
Мощное развитие туристической отрасли в России вызвало подъем этого вида страхования. На рынок страховых услуг вышли крупнейшие стра-ховщики центральных регионов РФ и региональные страховые компании. Изучение общего и особенного в развитии рынка страхования туристов при-обрело особую теоретическую и практическую значимость.
Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле - продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий (случаев) за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребности (спроса) на страховые услуги страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Современное состояние рынка характеризу-ется возросшим спросом на страхование выезжающих за рубеж.
Участниками страхового рынка являются покупатель (страхователь), желающий приобрести страховку, которая ему необходима, так как без нее он не сможет выехать за границу, продавец (страховщик) который предлагает свои услуги в страховании граждан, выезжающих за рубеж, продукт (страхо-вая защита), туристическая фирма, куда обращается покупатель, посредник. Между участниками возникает интерес. Условия реализации страховой по-требности обеспечиваются рынком страховых услуг.
Поэтому предметом исследования является российский рынок добро-вольного страхования граждан, выезжающих за рубеж. Объектом исследова-ния - ведущие страховые компании, позиционированные на рынке.
Целью нашей работы является выявление перспектив развития добро-вольного страхования граждан выезжающих за рубеж и его влияние на дина-мику функционирования российского рынка страхования. Для достижения цели необходимо решение следующих задач:
- теоретический анализ добровольного страхования граждан, выез-жающих за рубеж;
- изучение практики добровольного страхования граждан выезжающих за рубеж ведущими компаниями РФ;
- проанализировать состояния рынка добровольного страхования в ас-пекте объемов собранных премий и произведенных выплат; политику стра-ховщиков в области заключения договоров, принятия обязательств и уровня убыточности.
Данные задачи будут решены на основе использования следующих методов:
- анализ количественных и качественных показателей состояния рын-ка данного вида страхования;
- анализ статистической отчетности;
- методы наблюдения;
Глава 3:
Итого без учета налогов и расходов на рекламу, которые вместе со-ставляют в среднем 10% (нельзя определить точно, поскольку данные значи-тельно разнятся по компаниям), получается, что на 100 рублей дохода прихо-дится около 90 рублей расходов. Поэтому единственно верный выход из сложившейся ситуации видим в увеличении тарифов, что сделать, практиче-ски невозможно по указанной причине.
Отметим, что в последнее время страховые компании США столкну-лись с такой же проблемой (проблемой низких тарифов по многим видам страхования, что в определенные промежутки времени связано с привлече-нием новых клиентов и расширением страхового поля). Компании увеличи-вают размеры страховых тарифов, и это воспринимается как вынужденная мера, которая не может существенно повлиять на общий объем собираемых страховых взносов в стране. Компании солидарны в этом вопросе, а «при-вычка» быть застрахованным по полной программе и чувствовать себя уве-ренным на американском страховом рынке сохранится.
Определяющим и наиболее важным на пути совершенствования рынка туристского страхования является деятельность страховых компаний, на-правленная на подготовку и реализацию страховых продуктов. В этой связи большое значение приобретает процесс разработки страховых продуктов и организация деятельности самого страховщика. Первые (страховые продук-ты) в большей степени должны удовлетворять всем требованиям потребите-лей страховых услуг - туристов и туристских организаций, учитывать не только их финансовые интересы, но также требования законодательства. Вторые (страховщики) - должны отвечать организационным и финансовым требованиям и обеспечивать исполнение принятых на себя обязательств в полном объеме.
С целью внесения дополнений и изменений в правила страхования, в организацию процесса страхования туристов и туристских организаций и обозначения перспективных направлений развития необходимо:
- остановиться на условиях правил страхования туристов некоторых российских страховых компаний;
- составить алгоритм заключения договора страхования туристов, с тем, чтобы облегчить выбор страховой компании, качественного страхового продукта и, соответственно, получение страхователем полной страховой за-щиты;
- наметить перспективные направления работы страховых компаний, в числе которых разработка новых страховых программ (с учетом зарубежного опыта).
Совершенствование существующих страховых продуктов необходимо для повышения их качества, так как основной целью страхования является обеспечение защиты от непредвиденных обстоятельств, в данном случае в сфере туризма. Улучшение страхового продукта в составе туристского стра-хования рассматривается с внутренней (качественной) стороны, чтобы уста-новить, изучить и решить различные спорные вопросы.
Предлагаемые страховыми компаниями правила и условия страхова-ния по туристскому страхованию, а также методики проведения данных ви-дов страхования, порядок рассмотрения претензий и урегулирования убыт-ков незначительно различаются между собой, но в то же время некоторые из условий играют важную роль.
Заключение:
Резюмируя исследование проведенное в рамках данной работы, необ-ходим особе выделить тот факт, что в настоящее время добровольное страхо-вание граждан выезжающих за рубеж по сути таковым не является. Так, экс-перты страхового рынка указывают на то обстоятельство, что сегодня он приобретает обязательные признаки для тех, кто выезжает в дальнее зарубе-жье. Так, в частности, страны Шенгенского союза и целый ряд других госу-дарств требуют обязательного предъявления полиса при оформлении визы в посольстве. Но в тоже время важно отметить, что попытка сделать этот вид страхования формально обязательным сулит трудности со страхованием пу-тешествующих по странам СНГ, в том числе с организацией там квалифици-рованной медицинской помощи.
Необходимо отметить, что туристское страхование - это система эко-номических отношений, связанных с созданием и использованием средств страхового фонда, предназначенного для страховой защиты субъектов тури-стской деятельности. Комбинированное туристское страхование - совокуп-ность видов страхования, предоставляемых лицам, совершающим туристиче-ские поездки за рубеж. В соответствии с определением туристского страхо-вания предлагается его классификация по различным признакам: субъектам страхования, сроку действия договора, территории действия страхового по-лиса.
Туристское страхование может осуществляться как на добровольной так и на обязательной основе
Страхование и сфера туризма относятся к сфере услуг, а последняя яв-ляется важным звеном экономики государства. Каждый из этих видов дея-тельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность. А во взаимосвязи страхование в туризме на сегодняшний день имеет ярко выра-женный международный характер. Сфера туризма получила широкое рас-пространение и по объему предоставляемых услуг занимает одно из первых мест среди других отраслей хозяйствования. Туристская деятельность обес-печивает занятость населения, и, активизируя внешнеторговый оборот, при-влекает дополнительные средства в государственный бюджет. При осущест-влении туристских операций, как правило, затрагиваются интересы не одного государства, и осуществление туроператором своей деятельности во многом зависит от действий его партнеров за рубежом.
Страхование - система экономических отношений по поводу форми-рования за счет взносов страхователей страхового фонда и дальнейшего его использования при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий для возмещения материального ущерба и личного материального обеспече-ния граждан. В развитых странах страхование является обязательным эле-ментом социально-экономической системы, стратегическим сектором эконо-мики.