Введение:
Банки являются центром кредитной системы. Устойчивость кредитной системы зависит от уровня организации депозитной политики кридитных организаций. Для России достижение современного мирового уровня организации банковского дела имеет первостепенное значение. Процесс рыночных преобразований начался именно с реформирования банковской системы и к настоящему времени в этом направлении достигнуты определенные положительные результаты.
Однако противоречия макроэкономического характера и недостаток опыта работы в новых условиях создают банкам серьезные проблемы, ставящие их периодически на грань системного кризиса. Настоящий момент характеризуется поиском максимально эффективных путей привлечения депозитов.
Одним из факторов преодоления существующих трудностей является наличие достаточного количества высококвалифицированных специалистов банковского дела и современного уровня общей финансовой культуры всех экономических субъектов.
Основные тенденции развития банковской системы по концепции Банка России:
• рост реальных объемов банковских операций;
• увеличение доли кредитов реальному сектору экономику;
• совершенствование банковского законодательства;
• привлечение иностранного капитала на банковский рынок России;
• постепенный переход на международные стандарты банковской деятельности;
• внедрение международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой от четности (с 2004 года);
• совершенствование механизмов снижения банковских рисков.
Актуальность темы дипломной работы обусловлена тем, что в настоящее время важно изучение вопроса о привлечении депозитов коммерческого Банка, так как в связи с оптимизацией кредитно-денежных отношений в РФ важное значение для банков имеет привлечение средств вкладчиков на более длительный срок на обоюдно выгодных условиях. Банковская деятельность заключается в привлечении средств для обеспечения ликвидности, определении соответствующей комбинации их источников и предоставлении в ссуду или инвестировании по более высоким ставкам. Акцент делается на достижение оптимального соотношения между расходами на привлечение средств и доходом, который можно получить от их вложения. В современных условиях средства населения являются важным источником ресурсов для кредитной организации. При этом ценовая конкуренция выдвигает на первый план надежность банка, качество банковского продукта, грамотную рекламную кампанию. Активное средство борьбы за вкладчика - скидки, льготные ставки, особые условия, компенсация заниженных процентов за счет других операций.
Цель дипломной работы – описать и исследовать организацию процесса привлечения депозитов коммерческим банком на конкретном примере.
Глава 3:
Ориентация ОАО КБ «Сибконтакт» на потребности клиента предполагает разнообразие и постоянно увеличивающееся количество банковских услуг. Банк предлагает своим клиентам некую базовую направленность спектра, но текущий ассортимент может меняться в зависимости от спроса. Стоимость банковских услуг для клиента выражается в величине ставки комиссионного вознаграждения, тарифа, минимального размера вклада. Банк использует привлеченные денежные средства за определенную плату, выраженную в виде ставки процента и выплачиваемую в соответствии с условиями договора. Ценообразование сегодня определяется не только ситуацией на рынках размещения, политикой конкурентов, но, прежде всего, комплексом отношений банка с клиентом.
Однако с появлением новых финансовых рынков и усилением международных связей особенно актуальным является планирование деятельности банка: определение базовой концепции, плана действий для достижения поставленных задач и его финансовых показателей. Отправные моменты при подобного рода разработках - исследование конкуренции на рынках (существующие и потенциальные конкуренты, их рыночная сила, структура их продуктов, ценовые тенденции) и объективная оценка сильных и слабых сторон банка (достаточность капитала, структура активов, квалификация персонала, обеспеченность информацией, техническая оснащенность, проведение финансовых инноваций, имидж банка на рынке).
Одним из инструментов реализации рыночной стратегии коммерческого банка является ценовая политика. Речь идет о некоторых специфических чертах, которые она приобрела в условиях современной банковской конкуренции, а также о необходимой информационной поддержке, обеспечивающей ее эффективность.
Традиционно основную часть привлеченных средств ОАО КБ «Сибконтакт» составляли депозиты - деньги, внесенные в банк клиентами (частными лицами и организациями), хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с условиями счета и банковским законодательством. Обслуживание такого рода ресурсов требует достаточно больших затрат и накладных расходов, а средние величины остатков и оборотов по счетам частных вкладчиков намного меньше, чем по счетам предприятий и организаций. Поэтому список банковских услуг достаточно широк и не ограничивается лишь депозитными вкладами.
На сегодняшний день ОАО КБ «Сибконтакт» достаточно широкий набор банковских услуг для физических лиц:
• рублевые и валютные вклады (до востребования, срочные, сберегательные сертификаты, специальные с нестандартными условиями обслуживания). В приложении 9, 11 представлены условия вклада в рублях и валюте;
• расчетно-кассовое обслуживание в рублях и валюте (ведение счетов, переводы средств);
• конверсионные операции (см. приложение 14 );
• обслуживание пластиковых карточек (международных, российских, собственных карточек банка) и дорожных чеков;
• сдача в аренду индивидуальных сейфов;
• кредитование физических лиц;
• операции с драгоценными металлами - покупка/продажа драгоценных металлов (в том числе монет), их хранение и т. п.
А также набор банковских услуг для юридических лиц:
• расчетно-кассовое обслуживание в рублях и валюте (ведение расчетных счетов, переводы, инкассо чеков и т. п.);
• депозиты (рублевые, валютные, в ОКВ, специальные вклады);
• депозитные сертификаты (рубли, валюта);
• рублевые и валютные векселя (процент от реализации векселей банка, досрочное погашение векселей банка, операции с долговыми обязательствами третьих лиц, авалирование векселей и т. п.);
• разные формы коммерческого кредитования;
• срочные операции (форвардные, опционы на валюту и ценные бумаги, фьючерсные контракты на валюту, ценные бумаги, драгоценные металлы);
• документарные операции в рублях и валюте (документарный аккредитив, инкассо, гарантийные операции, валютный контроль);
• корпоративные пластиковые карточки (международные, российские, собственные карточки банка) и дорожные чеки;
Заключение:
Депозитная политика Банка рассматривается как стратегия и тактика по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определению наиболее эффективной комбинации источников средств. Такой подход предполагает определение эффективной, оптимальной комбинации ресурсов банка. Исходя из анализа особенностей рынка, определяющих депозитную политику банка, можно также вывести основные требования, критерии оптимальной комбинации ресурсов банка.
Размер и структура привлеченных средств банка зависит от: специализации банка; конъюнктуры банковского рынка; макроэкономической ситуации; регулирующей политики центрального банка. Структура привлеченных ресурсов банка подразделяется на депозитные источники и недепозитные.
Процент по вкладам - основной стимул привлечения денежных средств. Для банка важно проводить привлекательную для вкладчика процентную политику
В настоящее время коммерческие банки совершают операции по привлечению средств клиентов в депозиты на различные виды вкладов, которые с точки зрения порядка изъятия и соответственно возможностей их использования в качестве кредитных ресурсов можно разбить на две основные группы: а) вклады до востребования и б) срочные вклады
Цель системы страхования депозитов - избежать банковского кризиса или разрешить уже случившийся кризис. Существуют виды систем страхования банковских депозитов: некодифицированное страхование и кодифицированное страхование. В практике стран с кодифицированной системой страхования депозитов гарантии, как правило, распространяются на следующие виды депозитов: текущие счета и счета заработной платы; депозиты до востребования; сберегательные депозиты; срочные депозиты; депозитные сертификаты. Как правило, кодифицированная система предполагает создание Фонда страхования депозитов. В качестве базы взносов выступают: застрахованные депозиты; суммарные депозиты; суммарные активы; отдельные виды обязательств. Границы страхования связаны с финансовой ответственностью гаранта перед вкладчиком в случае неспособности удовлетворения текущих требований вкладчика.
Рассматриваемые механизмы обязательного страхования вкладов связаны с институтом ответственности банков и позволяют гарантировать и защищать интересы наиболее слабой стороны в отношениях, т.е. граждан - вкладчиков банков. Применение данного института во многом поможет избежать отрицательных последствий неплатежеспособности банков, которые возникают при банкротстве последних, что неоднократно происходило в последнее время, и позволит защитить вклады граждан.