Введение:
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Стремительное развитие научно-технического прогресса затронуло и развитие банковских технологий в сфере осуществления различных платежей.
Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.
С развитием современной банковской системы России и в условиях стабилизации положения на финансовом рынке, происходит активное внедрение банковских пластиковых карточек в платежный оборот страны.
Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платеж-ных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру.
Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента дебетовых карточек, как VISA, Mastercard и доля российских карт.
Основная задача - сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.
Глава 3:
Необходимость обосновать по итогам анализа эффективности работы Ульяновского ОСБ 8588 с пластиковыми карточками мероприятий по повышению ее эффективности требует рассмотрение двух групп факторов, влияющих на результаты данной работы: внешние и внутренние.
Повышение эффективности организации работы банка с пластиковыми картами в первую очередь связана с реализацией стратегической цели банка – обеспечением своих клиентов полным спектром высококачественных банковских услуг, а также с поиском возможностей увеличения прибыли банка.
Для повышения эффективности банковских услуг ОСБ № 8588 по пластиковым картам целесообразно внедрить банковский проект “Автоинформатор карточного счета”.
Суть данного проекта в том, что развитие финансовых и банковских технологий позволяет в значительной степени не только упростить работу банка с пластиковыми картами, создавая определенные базы данных, но и создавать значительные удобства для самих держателей карт по их пользованию. Одним из таких проектов является и проект “Автоинформатор карточного счета”.
Создание пакета услуг “Автоинформатор карточного счета” задумывался как сервис для самых обеспеченных VIP-клиентов. Но, такие услуги будут востребованы и владельцами так называемых “зарплатных” карточек (как правило, VISA-Electron).
Подключение услуг “Автоинформатор карточного счета” составит четыре доллара в месяц, стоимость одного запроса в банк - от десяти до пятидесяти центов. “Волгателеком” – провайдер, обеспечивающий реализацию данного проекта обосновывает свой выбор ОСБ № 8588 тем, что банк занимает доминирующее положение на рынке пластиковых карт.
Внедрение данного проекта позволяет банку:
приобретать новых клиентов, у которых существует потребность в данном виде банковской услуги;
формировать дополнительный доход банка за счет установления определенного тарифа за данный вид услуги;
приобретать дополнительные положительные характеристики имиджа банка за счет развития и внедрения различных финансовых и банковских технологий.
Для того, чтобы оптимизировать затраты банка по внедрению данного проекта предлагается следующая программа:
1) внедрение проекта осуществляется постепенно;
2) первоначально осуществляется лимитированное подключение держателей карт к пакету услуг “Автоинформатор карточного счета” с целью минимизации возможных рисков и технических сбоев при взаимодействии с оператором связи “Волгателеком”;
3) первоначальная рекламная кампания может быть охарактеризована как “агрессивная”, что означает активную рекламную акцию среди своих клиентов и потенциальных держателей. Этому способствуют следующие факторы:
Заключение:
Банковская карточка - это универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом. Карточка позволяет управлять одним или несколькими счетами. С помощью банковской карточки можно оплачивать товары и услуги, получать наличные.
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
В данном дипломной проекте был проведен анализ организации работы по внедрению пластиковых карт с целью поиска путей повышения ее эффективности на примере Ульяновского отделения Сбербанка № 8588.
Развивая внедрение в платежный оборот пластиковых карт, Ульяновское ОСБ 8588 осуществляет выдачу следующих видов карт: VISA, MasterCard, Cirrus/Maestro и АС “Сберкарт”. В целом за выбранный период исследования с 2002 по 20033 гг. произошло следующее увеличение общего количества выпускаемых в обращение карт ОСБ: на конец 2003 г. оно возросло с 834 до 1654 шт., а в 2004 г. увеличилось до 22297 шт. Рост выпущенных пластиковых карт объясняется внедрением «Зарплатных проектов». В результате данного прироста удельный вес карт Cirrus/Maestro на конец 2003г. составил 55 % от общего количества карт.
Для клиентов банка выпускаются следующие карточные продукты (карты): “Личная”, “Корпоративная”, “Корпоративная платежная”.
Также выпускаемые пластиковые карты можно представить следующим образом: электронные, эксклюзивные, клубные, классические.