Введение:
В России на сегодняшний день самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют "самой демократичной" банковской услугой. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, реже кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставлением кредита на неотложные нужды.
Судить о степени развитости рынка потребительского кредитования в России можно по 4% доле ссуд, предоставленных частным лицам в общем объеме кредитного портфеля лидера рынка потребительского кредитования России - Сбербанка РФ (ему принадлежат 20% рынка). Монополизм Сбербанка на данном рынке объясняется рядом причин:
- наличием огромной филиальной сети, что на данном этапе развития рынка потребительского кредитования в России является одним из главных условий эффективной работы с населением;
- традиционной ориентацией банка на обслуживание населения;
- сложившимся у населения стереотипом по отношению к Сбербанку как к настоящему розничному банку.
Сегодня с помощью кредита можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию. Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие:
- возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;
- возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
- более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карточек вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).
Глава 3:
Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования:
- бюджетные места (финансируются из госказны или бюджетов регионов),
- целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста),
- коммерческий прием (платит сам студент или его родители).
Поступить на бесплатное место по конкурсу удается далеко не всем, а выложить сразу 3—4 (а то и 5—6) тысяч долларов может не каждая семья. Выход один — взять кредит в банке. Однако процентные ставки и условия возврата ссуды зачастую высоки и не способствуют тому, чтобы население пользовалось этим видом кредита.
В этой связи в этом году четыре российских вуза (три — в Москве, один — в Петербурге) опробовали экспериментальную схему предоставления образовательного кредита. Абитуриент писал заявление на получение учебного кредита, сдавал вступительные экзамены (причем только на хорошие оценки!) и получал рекомендацию вуза на ссуду. После чего заключал договор с вузом и Сбербанком. Сумма кредита — до 25 тысяч долларов США, срок — до 10 лет. В 2005 году по этой схеме первокурсниками стали 358 человек. Могло быть и больше, но дело это пока новое, да и количество вузов-участников еще весьма невелико. Зато в 2006 году планируется привлечь к учебе в рассрочку уже 10—12 престижных университетов и академий, а число заемщиков (кредо-студентов, как их называют сами банкиры) увеличить до нескольких тысяч человек.
Есть, правда, одна большая проблема — возврат денег. Брать в долг на пять — десять лет нашим гражданам еще непривычно. На Западе, например, пользуются кредитом постоянно. Сначала получают ссуду на учебу, потом — на покупку машины, затем — на квартиру или дом. И в течение 20—30 лет исправно возвращают долг вместе с набежавшими процентами.
Сложилась даже настоящая традиция "жизни в кредит", поэтому и процент невозврата (личного дефолта) там очень невелик. В США, к примеру, по образовательным ссудам он составляет в среднем 5—6% (в самый экономически неудачный год, 2002-й, — было 22%). Если выпускник колледжа или университета не в состоянии начать отдавать деньги после получения диплома, за него расплачивается государство. Но зато потом, когда молодой человек встанет на ноги, с него вычтут по полной.
В Европе деньги дают в первую очередь самым небогатым семьям. Причем процент за пользование берут совсем смешной — от нуля (для особо бедных, но ужасно талантливых ребят) до 5—6% (в среднем) в год. А отдавать долг можно чуть ли не всю жизнь... Чем, кстати, успешно пользуются многие шведы — не спешат расставаться с деньгами после окончания университета, а растягивают это удовольствие чуть ли не до пенсии. В некоторых европейских странах возврат денег связан с величиной ежемесячного дохода заемщика. Если он ниже среднего по стране, то выплата откладывается — до тех пор, пока заработок не превысит необходимого показателя [14].
В России такой развитой системы образовательных кредитов пока нет. Да государственной поддержки в этом благом деле тоже. Банкиры боятся, что с отношением к обязательствам процент неотдачи долга будет слишком велик. Поэтому кредиторы хотят, чтобы государство выступило гарантом возврата ссуды, то есть несло субсидарную ответственность за предоставление денег.
Заключение:
Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кре¬дитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам пога¬шения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему. Кредитование населения осуществляется при соблюдении принципов кредитования: возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности.
На сегодняшний день банковская розница в России на 2-3 года отстает в развитии от стран Восточной Европы, которые близки к нам по культуре и социально-экономическому положению. Таким образом, российские банки получили прекрасную возможность спрогнозировать будущее развитие отрасли потребительского кредитования с большой точностью, основываясь на опыте зарубежных коллег.
В соответствии с Концепцией развития на период до 2007 года основным направлением размещения средств Заинского отделения Сбербанка РФ являются операции кредитования. Банк продолжал наращивание объемов вложений в реальный сектор экономики, расширяет услуги по кредитованию всех категорий клиентов, независимо от размера их бизнеса, субъектов малого предпринимательства и частных клиентов. В 2005 году Заинским отделением Сбербанка России 46/56 было выдано кредитов на общую сумму 158,7 млн.руб. В том числе юридическим лицам было представлено 54,2 млн.руб., физическим лицам – 104,5 млн.руб.