Введение:
Реформы и преобразования в отечественной экономике создали огром-ную брешь в соотношении потребностей граждан и уровней доходов послед-них. В качестве своеобразного «инструмента» компенсации столь плачевных недостатков был предложен кредит. Последний настолько вошел в нашу жизнь, что дальнейшее удовлетворение своих материальных потребностей без него не представляется возможным. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.
Потребительское кредитование в настоящее время является одним из ди-намично разви¬вающихся направлений банковской деятель¬ности.
Представляется, что интенсивному развитию кре¬дитования населения, равно как и расширению гео¬графии потребительских кредитов, способствова-ли в первую очередь следующие факторы:
1. Общее снижение уровня доходности банковских операций.
2. Обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования.
3. Рост реальных доходов населения.
4. Заинтересованность торговых предприятий.
Таким образом, имеет место совпадение интере¬сов всех причастных к развитию рынка потребитель¬ского кредитования сторон, что и дало реальную ос¬нову для его активного роста в последние годы.
В тарифной политике всех банков, работающих на рынке потребитель-ского кредитования и в частности экспресс - кредитования, наряду с деклари-руемой процентной ставкой по кредитному дого¬вору, величина которой ко-леблется в интервале от 15 до 29% годовых в рублях, присутствуют различ-ные виды комиссионного вознаграждения (за рассмотрение пакета докумен-тов и оформление договора, за открытие и веде¬ние текущего и ссудного сче-тов, за проведение трансак¬ций, выдачу выписок по счету и т. п.). Ставки по каждо¬му виду комиссионного вознаграждения устанавливают¬ся в виде абсо-лютной величины или процентов от проводимой операции (суммы кредита).
Очевидно, что многочисленные комиссионные существенно увеличивают стоимость потребительско¬го кредита по сравнению с указанной в договоре про¬центной ставкой. Кроме того, различная база расчета величины вознагра-ждения банка создает значитель¬ные затруднения для определения фактиче-ской стои¬мости услуги ее непосредственным потребителем.
Глава 2:
Уралвнешторгбанк - один из первых банков, созданных в России в 1991 году. Банк имеет Генеральную лицензию Центрального Банка России на про-ведение полного спектра банковских операций №1522.
Девиз Банка: «Мы сделали прогресс традицией».
Миссия Банка: «Следуя принципам ответственности, этики и взаимной выгоды изучать и обеспечивать потребности наших партнеров в разнообраз-ных и высококачественных банковских продуктах и услугах».
Ценности Банка: ответственность, честность, открытость, способность к совершенствованию, профессионализм.
С первых лет своего существования Уралвнешторгбанк ежегодно прово-дит международный финансовый аудит. Сегодня международным аудитором банка является признанная во всем мире компания «Ernst & Young».
На Урале Банк обслуживает около 40 тысяч физических лиц и более ты-сячи - юридических. Вновь появляющиеся подразделения открываются с та-ким расчетом, чтобы потенциал обслуживания был рассчитан на все группы клиентов.
Основные направления деятельности Уралвнешторгбанка:
Работа с корпоративными клиентами. Своим клиентам Уралвнештор-гбанк предоставляет качественный и надежный сервис по всем видам банков-ских операций: расчетно-кассовое обслуживание; кредитование предприятий; комплексное сопровождение внешнеэкономической деятельности. На регио-нальном рынке Уралвнешторгбанк выступает организатором синдицирован-ного кредитования для крупных предприятий, объединяя финансовые средст-ва различных кредитных организаций.
Уралвнешторгбанк является одним из лидеров документарного бизнеса среди банков Свердловской области. Банк предлагает все виды операций: ак-кредитивы, банковские гарантии, в том числе и международные, документар-ное инкассо. Аккредитивы Уралвнешторгбанка работают во всем мире и под-тверждаются кредитными учреждениями, такими как: Dresdner Bank, DZ-Bank, Bayerische HypoVereinsbank (Германия), Credit Suisse First Boston (Швейцария).
С 1996 года Уралвнешторгбанк является уполномоченным банком, имеющим право выступать гарантом перед таможенными органами России.
В 2005 году кредитный комитет Европейского Банка Реконструкции и Развития одобрил выделение чистой кредитной линии в рамках программ торгового финансирования (7 млн. долларов США) и кредитования малого бизнеса (4 млн. долларов США).
Уралвнешторгбанк - уполномоченный банк Правительства Свердловской области.
2. Розничный бизнес. Уралвнешторгбанк традиционно занимает лиди-рующие позиции на региональном рынке розничного бизнеса. Система мас-сового обслуживания, ориентированная на предоставление высококачествен-ного персонифицированного сервиса клиенту, - это не только стратегическая цель банка, но уже реальность. По объему вкладов частных лиц на 1 апреля 2004 г. Уралвнешторгбанк занимает 8-ю позицию в Уральском регионе и 3-ю - в Свердловской области.
Уралвнешторгбанк последовательно наращивает объемы портфеля по-требительского кредитования.
Заключение:
Интенсивное развитие розничного кредитования существенно влияет на темпы экономического роста в стране, расширение объемов производства и, следовательно, на увеличение занятости населения.
Специалисты считают, что в течение ближайших пяти-шести лет увели-чение доли кредитов населению в активах банковской системы с нынешних 10% до 17-20%, дает основание предполагать, что к концу 2010 года остаток ссудной задолженности физических лиц при условии сохранения темпов рос-та ВВП на уровне 5-6% в год может превысить 4,5 трлн. руб. Среднегодовые темпы прироста объемов потребительских кредитов будут находиться на уровне 35%, а сам объем рынка за предстоящее пятилетие вырастет более чем в 4 раза. При этом в объеме валового внутреннего продукта доля потребитель-ских кредитов увеличится с 3,7% до 11-12%. [30]
В первой главе исследования раскрыты теоретические аспекты кредито-вания физических лиц.
Сложившаяся на сегодня система кредитования физических лиц позволя-ет различать:
- экспресс-кредитование, которое происходит с участием банков как пра-вило в магазине в течение 15 минут при предъявлении практически одного паспорта.
- потребительский кредит, осуществляющийся в банке за 1-2 часа при предъявлении паспорта и справки о зарплате;
- автокредитование - оформляется с минимум документов, без поручите-лей, в банке за 1-3 дня;
- ипотечный кредит - оформляется примерно неделю, но даже в данном случае большинство банков (включая Сбербанк РФ) отказались от практики привлечения поручителей.