Введение:
Кредит – форма движения ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Цель написании работы: изучение системы организации кредитования физических лиц Сберегательного банка РФ и разработка рекомендации по совершенствовании системы кредитования физических лиц.
Данная тема наиболее интересна т.к. по моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
Задачи:
а) рассмотрение теоретической основы организации кредитования
физического лица;
б) проанализировать кредитную политику определяющие факторы динамики.
Предмет исследования – кредитные операции с физическими лицами.
Объект исследования – Сберегательный банк.
Информационная база – нормативы трудовых документов Министерство
финансов РФ, Центральный банк РФ, Сберегательный банк РФ, первичные
документы, филиалы Сберегательного банка.
Диплом состоит из введения, трех глав и заключения.
Глава 3:
В ходе исследования процесса кредитованию физических лиц были выявлены следующие проблемы, связанные с такою рода операциями:
- дефицит достоверной информации о заемщике - физическом лице;
- высокие транзакционные издержки предоставления мелких кредитов;
- проблемы взыскания просроченной задолженности;
- трудности обращения взыскания на заложенное имущество.
Для анализа параметров практической работы по кредитованию населения, которые необходимо изучать и совершенствовать с целью эффективного развития системы кредитования населения Поволжья, целесообразно рассмотреть такие аспекты, как применяемая методика анализа кредитоспособности заемщиков, параметры кредитной сделки, доступные как для заемщиков, так и для кредиторов, виды обеспечения возвратности кредитов, порядок создание резерва, методология работы с просроченной и проблемной задолженностью.
Анализ кредитоспособности заемщика: На первом этапе процесса кредитования населения производится отбор клиентов на основе анализа их кредитоспособности. Анализ кредитоспособности предполагает изучение разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат.
В зарубежной практике при кредитовании частных лиц часто используются балльные методы оценки кредитоспособности или системы скоринга: выделяется группа признаков клиента (пол, возраст, профессия и т.п.), по каждому из которых проставляется соответствующий балл в зависимости от того, к какой категории относится данный человек. Сумма баллов по всем признакам сравнивается с неким критическим значением, и в зависимости от результатов сравнения клиент признается либо кредитоспособным, либо некредитоспособным. На рис. 17 рассмотрены положительные и отрицательные стороны применения системы скоринга дли анализа кредитных заявок на розничные кредиты.
Модель проведения скоринга разрабатывается индивидуально для каждого банка, исходя из особенностей его месторасположения, клиентуры, деятельности, а также учитывая характер банковского законодательства и традиции страны. В целях построения модели сначала производится «обучающая» выборка клиентов, которые уже зарекомендовали себя как хорошие или плохие заемщики. Она может варьироваться от нескольких тысяч до сотни тысяч. Выборка подразделяется на две группы: «хорошие» и «плохие» кредиты, исходя из двух вариантов: выдавать кредит или отказать. Определение «плохого» кредита может быть разным в зависимости от политики банка. «Плохим» кредитом обычно считается клиент, задерживающийся с очередной выплатой на три месяца. Иногда к «плохим» относятся клиенты, которые слишком рано возвращают кредит, и банк не успевает ничего на них заработать.
Заключение:
Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заёмщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:
- возвратность и срочность кредитования;
- дифференцированность кредитования;
- обеспеченность кредита;
- платность банковских ссуд;
- целевой характер кредита.
«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.
Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заёмщика.
Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не даёт никакой гарантии в завтрашнем дне.
Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:
а) более длительный срок пользования кредитом;
б) более низкая процентная ставка;
в) больше сумма кредита.
Кредитные риски в деятельности банков обуславливают их на создание специальные резервы на возможные потери по ссудам. Данный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избежать колебаний величины чистой прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.
Резерв формируется за счёт отчислений относимых на расходы банка, и используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу. Для более правильного создания резерва производится классификация ссуд в зависимости от уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заёмщиком основного долга и процентов, которые причитаются кредитору в установленный кредитным договором срок.