Введение:
С каждым годом пластиковые карточки занимают все более значительное место в нашей жизни. Если еще несколько лет назад с помощью пластиковой карты можно было расплатиться за покупку лишь в каких-нибудь крупных магазинах (в основном в супер- и гипермаркетах) или использовать карту для поездки за границу, то на сегодняшний день пластиковые карты в Украине настолько внедрились в нашу повседневную жизнь, что с их помощью можно расплатиться практически в любом месте и за любую сделку, будь то оплата бензина на автозаправке или покупка продуктов в каком-нибудь маленьком магазине на окраине города.
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
Глава 3:
Программы внедрения операций с пластиковыми картами, повышающие их эффективность в коммерческом банке ПриватБанк
Для внедрения и развития пластиковых карт коммерческие банки используют различные программы, позволяющие увеличить количество обслуживаемых карт и, следовательно, повысить свои доходы. В данном разделе мы рассмотрим несколько различных путей увеличения эмиссии пластиковых карт в Украине.
Программа «Две карты – один счет».
Наиболее распространенными платежными системами во всем мире являются VISA и EUROCARD/MASTERCARD. Пластиковые карты обеих платежных систем принимают к оплате практически во всех странах мира, но в зависимости от сфер влияния одной или другой системы существует разница в комиссионных при снятии наличных в банках и банкоматах и проценты скидок для клиентов в торгово-сервисной сети. Поэтому коммерческие банки предлагают такую услугу, как программу «Две карты – один счет». Суть программы в получении доступа клиента к своим деньгам посредством пластиковых карт двух разных платежных систем, но при этом остаток на карточном счете клиента является общим для обеих карт. Воспользовавшись данной услугой, клиент имеет возможность использовать свои карты с максимальной выгодой для себя.
Предоставление клиентам дисконтных карт.
Дисконтная карта – идентификационный инструмент, подтверждающий право его держателя на получение всевозможных скидок и льгот в различных предприятиях сферы услуг, входящих в пространство действия такой карты при ее непосредственном предъявлении. В настоящее время число выпущенных карточек такого рода во всем мире вполне сопоставимо с числом существующих банковских карточек различных типов.
Владельцы банковских карточек могут получить дисконтные, которые существуют в тесной взаимосвязи между собой и формируют таким образом единый «карточный» пакет, который предлагается клиентам коммерческих банков. С точки зрения маркетинговой политики коммерческого банка это весьма ощутимый аргумент в пользу своей собственной программы, так как помимо возможности совершать расчеты за товары или услуги безналичным способом имеющаяся в качестве спутника дисконтная карточка позволяет клиенту экономить собственные средства. Из наиболее распространенных дисконтных карт можно выделить следующие:
Заключение:
В хода написания дипломной работы выяснилось, что быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы (как банкам, так и владельцам карточек).
Для отдельных банков использование пластиковых карт в массовых платежах имеет следующие выгоды:
- увеличивается привлечение средств, растут кредитные ресурсы банков и возможности увеличивать их доходы;
- растут доходы банков, поскольку за все операции с картами они взимают плату;
- растет имидж банков, увеличивается конкурентоспособность тех из них, которые используют электронные средства платежей.
Однако переход на карточные платежи требует от банков также значительных первичных затрат на техническое и программное обеспечение, подготовку кадров, линий связи.
Для банковской системы в целом широкое использование пластиковых карт в сфере массовых платежей имеет следующие выгоды:
• растет привлечение денежных средств во внутрибанковском обороте, усиливается управляемость денежного оборота в целом, увеличивается роль банковской системы в развитии экономики;
• снижается доля наличности в денежной массе, сокращаются расходы на ее печать и обеспечение оборота (кассовые расходы);
• появляется дополнительный стимул для перевода банковского дела на современные электронные технологии, что будет способствовать росту спроса на новую компьютерную технику, программное обеспечение, системы связи, высококвалифицированные кадры и даст тем самым толчок к развитию отечественного производства и занятости.
В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.