Введение:
Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты до не¬давнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скуч¬ными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас си¬туация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, ук¬репления рыночной экономики, стаби-лизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким ста-новится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арби¬тражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определя¬ется квалификацией юриста.
Практическое значение банковского права возрастает и в связи с тем, что в предпринимательской деятельности сегодня участвуют миллионы людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки.
В современном мире деньги в основном циркулиру¬ют в безналичной форме. Из вещей, которые определяются родовыми при¬знаками, для многих субъектов гражданского оборота они превратились в разновидность обязательственных прав. Все отношения, связанные с зачис¬лением и расходованием безналичных денег, существуют в рамках специ¬альной экономической конструкции, которая называет-ся «счет». Этот тер¬мин многопланов. С одной стороны, счет — это бухгалтерский документ, на котором отражаются состояние и движение средств, принадлежащих лицу. С другой стороны, счетом называют требование, в котором предлагается уп-латить деньги за товар, работы или услуги.
В гражданском праве счет лица в банке как экономическая категория возника-ет при заключении особого дого¬вора банковского счета.
Актуальность проблема гражданско-правового регулирования договора бан-ковского счета обусловлена тем, что этот договор предшествует всем кредитно-расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.
Целью данной работы является углубленное исследование договора банков-ского счета и безналичного расчета в современном гражданском праве.
Глава 2:
Чек - ценная бумага, содержащая безусловное распоряже¬ние чекодателя банку заплатить указанную в нем сумму предъя¬вителю чека (чекодержателю)[46, C.161]. При этом чекодателем считается юридическое или физическое лицо, имеющее в банке деньги, которыми он вправе распоряжаться данным способом, чеко-держателем — юридическое или физическое лицо, претен¬дующее на получение денег по чеку (лицо в пользу которого чекодатель выдал чек). Банк, в котором на-ходятся деньги чекодателя, является плательщиком. Последний оплачивает чек за счет соответствующих средств чекодателя.
Порядок и условия использования чеков в платежном оборо¬те регулируются Гражданским кодексом РФ, а в части, им не¬урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в со¬ответствии с ними банковскими правилами.
Чеки, выпускаемые банками (кредитными организациями) могут применяться для безналичных платежей в отношениях банков со своими клиентами, клиентами данного банка, выпус¬тившего чеки, а также в межбанковских платежах в рамках кор¬респондентских отношений (на основании специальных догово¬ров с клиентами и межбанковских соглашений).
Официальная форма чека не утверждена. Другими словами, форму чека банк может определять самостоятельно. Вместе с тем такой чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные Гражданским кодексом РФ (ст. 878). Он также может включать иные реквизиты, необходимые для отражения специфики банковской деятельности и реализации налогового законодательства.
В общем случае чек должен содержать [33, C.153]:
-наименование «чек», включенное в текст документа;
-поручение плательщику выплатить определенную денеж¬ную сумму;
-указание даты и места составления чека;
-наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произ-веден платеж; указание валюты платежа;
-подпись лица, выписавшего чек;
-оттиск печати чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизи¬тов лишает его си-лы чека.
Основные правила работы с чеками:
-в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекода-тель имеет средства, которыми он вправе распо¬ряжаться путем выставления чеков;
-не допускается отзыв чека до истечения срока, в течение которого он может быть предъявлен к оплате;
-выдача чека не погашает денежное обязательство, во ис¬полнение которого он выдан;
-чек оплачивается за счет средств чекодателя;
-чек подлежит оплате при условии предъявления его к оп¬лате в срок, установ-ленный законом;
-плательщик обязан удостовериться всеми доступными способами в подлин-ности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным на это лицом;
-лицо, оплатившее чек, вправе потребовать, чтобы чек ему передали с распис-кой в получении платежа;
-предъявление чека в банк, обслуживающий чекодержате¬ля, на инкассо счита-ется предъявлением чека к платежу;
-средства по инкассированному чеку зачисляются на счет предъявителя чека после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.
Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к оплате.
Заключение:
Подводя итог всей работе можно сделать следующие обобщающие выводы:
Производство наличных и безналичных расчетов че¬рез банк осуществляется на основании договора банков¬ского счета (ст. 845 ГК РФ «Договор банковского сче¬та»).
Субъектами сделки являются, с одной стороны, юридиче¬ское или физическое лицо, с другой — банк.
Этот договор отно¬сится к публичным договорам. Банк обязан заключить до-говор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предло¬жением от-крыть счет, на основе установленных банком правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе оди¬наковых (одного вида), в различных банках.
Юридическое лицо вправе выбирать любой банк для своего кредитно-расчетного и кассового обслуживания.
На основании договора открываются: расчетные счета -коммерческим органи-зациям и гражданам, имеющим статус предпринимателя, и текущие - бюджетным организациям, а также обычно филиалам, представительствам, отделениям и дру-гим обособленным подразделениям юридических лиц на ос¬новании их ходатайств и с указанием, какого рода операции бу¬дут производиться по этим счетам.
Заключение договора оформляется соответствующими дейст¬виями сторон.
Кредитная организация открывает клиенту или указанному им лицу банков-ский счет на условиях, согласованных обеими сторонами. При этом кредитная ор-ганизация не имеет права отказать клиенту в открытии счета, если совершающиеся по не¬му операции предусмотрены законом, учредительными докумен¬тами и ли-цензией банка, за исключением тех случаев, когда та¬кой отказ вызван отсутствием у банка технической и производ¬ственной возможности принять на банковское об-служивание либо допускается законом или иными правовыми актами.