Введение:
Риск - это ситуативная характеристика деятельности любого производи-теля, отражающая неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные последствия в случае неуспеха. Риск выражается вероятностью получения та-ких нежелательных результатов, как потери прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей по выданным кредитам, сокращение ресурсной базы, осуществления выплат по забалансовым операциям и т.п. Но в то же время чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получить высокую прибыль. По-этому, с одной стороны, любой производитель старается свести к минимуму степень риска и из нескольких альтернативных решений всегда выбирает то, при котором уровень риска минимален; с другой стороны, необходимо выби-рать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности. Уровень риска увеличивается, если :
проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;
поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту банка (что особенно актуально в наших условиях, где институт коммерческих банков только начинает развиваться);
руководство не в состоянии принять необходимые и срочные меры, что может привести к финансовому ущербу (ухудшению возможностей получения необходимой и/или дополнительной прибыли);
существующий порядок деятельности банка или несовершенство законо-дательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретной ситуа-ции мер.
Риску подвержены практически все виды банковских операций. Риски возникают в связи с движением финансовых потоков и проявляются на рынках финансовых ресурсов в основном в виде процентного, валютного, кредитного, коммерческого, инвестиционного рисков.
Глава 3:
Наиболее существенным моментом в страховании является размер ответ-ственности, принимаемой страховщиком и поря¬док возмещения убытков.
В современной отечественной практике не существует по¬стоянной шкалы ответственности страховщиков - она все вре¬мя изменяется. Имеются, однако, варианты определения раз¬меров ответственности. Так, возможен вариант прие-ма на страхование 100 % суммы кредита без учета процентных пла¬тежей. Очень часто страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение от 50 до 90 % суммы ссуды с про¬центами по ней.
При наступлении страхового случая страхователь обязан в 3-дневный срок сообщить о случившемся страховщику пу¬тем подачи заявления с прило-жением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика упла-ты и других документов, относящихся к данному договору, а также неза¬медлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной за-долженности .
Страховщик обязан выплатить причитающееся страховате¬лю страховое возмещение в течение оговоренных в договоре дней после наступления страхо-вого случая. После выплаты банку страхового возмещения последний уступает страховщи¬ку право требования возмещения причиненных должником убытков в пределах выплаченного банку страхового возмеще¬ния. Банк, уступивший требование страховщику, обязан пере¬дать ему документы, необходимые для реализации права рег¬ресса. Если по вине страхователя осуществление этого права окажется невозможным (пропуск сроков исковой давности для заявления претензий и т. п.), то страховщик освобожда¬ется от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты, страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.
Все споры, вытекающие из договора страхования, рассмат¬риваются ар-битражем (для организаций и банков) или граж¬данским судом (для физических лиц). Для предъявления регрессного иска заемщику составляется исковое заяв-ление.
До предъявления искового заявления страховщику следует обратиться с претензией к организации-ответчику о перечис¬лении в добровольном порядке на счет страховой организа¬ции суммы регрессионного требования.
Заключение:
Риск - это ситуативная характеристика деятельности любого производи-теля, отражающая неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные последствия в случае неуспеха.
К финансовым рискам относятся кредитный риск, процентный риск, ва-лютный риск; риск упущенной финансовой выгоды Кредитные риски — опас-ность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кре-дитору. Страхование кредитных рисков - вид страхования, сущ¬ность которого заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объектами стра-хования кредитных рисков являются: коммерческие кредиты, предоставляемые постав¬щику или покупателю; обязательства и поручительства по кредиту; дол-госрочные инвестиции и др. Особо выделяется страхование экспортных креди-тов, которое охватывает ряд специфических видов страхования, например, страхование, связанное с предоставлением коммерческого кредита, расхо¬дами по вступлению экспортера в новый рынок, от инфля¬ции и т. п.
При страховании экспортных кредитов насчитывается до 50 видов от-дельных рисков. Они группируются в две основные категории: экономические, коммерческие (банкротство, отказ от платежа, неоплата долга и др.) и полити-ческие (война, революция, введение эмбарго и др.). Сегодня известные специа-листы в области страхования на¬шей страны и зарубежных стран предостерега-ют как банков¬ские, так и страховые круги от переоценки и недооценки возмож-ностей страхования кредитов.
Страхование экспортных коммерческих кредитов приобре¬ло важное практическое значение еще в 50-х гг. текущего сто¬летия в связи с расширением связей в области внешней тор¬говли.
Страхование коммерческого кредита (кредитного риска) тесно связано с понятием акцепт (принятый).
Риск экспортера условно может быть обусловлен двумя об¬стоятельствами: 1) либо он вытекает из недостаточно полного знания данных о финансовом положении трассата-покупателя (кредитоспособности; положения в торговой среде; мак¬симального товарного кредита, предоставленного ему другими фирмами и т. п.); 2) либо он вытекает из расхождений между продав-цом и покупателем в вопросе о соответствии товара условиям торгового согла-шения. В частности, риск может иметь своим основанием несоответствие това-ра тем сортам и качественным признакам (цвет, влажность, засоренность и т. п.), которые подробно описаны и перечислены в сер¬тификатах, прилагаемых к трассируемому векселю или кон¬тракту.