Введение:
Туризм в начале XXI века стал одним из направлений социально-экономической деятельности большинства государств, а туристская индустрия – неотъемлемым элементом потребительских моделей и социального поведения значительной части населения.
Современная туристская индустрия является одной из наиболее доходных и быстроразвивающихся отраслей мировой экономики, которая по доходам вышла на второе место в мире, уступая только топливно-энергетическому комплексу. По прогнозам Всемирной туристской организации (ВТО) подобная динамика развития туризма сохранится и в перспективе. В 2010 году по прогнозам ВТО количество туристов превысит 1 млрд. человек, а доход, получаемый от каждого туриста, возрастет на 39,5% и составит 1 252 долл. При этом каждые 30 дополнительно прибывших туристов способствуют созданию одного рабочего места в «прямом» туризме (транспорт, проживание, питание), а 16 туристов - одного рабочего места в инфраструктуре туризма.
Российская Федерация, имея высокий туристский потенциал, по объемам доходов от туризма занимает незначительное место на мировом рынке. Вклад туристской отрасли в российский ВВП составляет 357,1 млрд. руб., или около 1,5%.
Активное развитие рыночных отношений в экономической системе России определяет место страхования как финансового механизма защиты физических и юридических лиц от различного рода рисков и опасностей.
В индустриально развитых странах одним из факторов, обеспечивающих развитие туризма, является развитая система защиты туристов от финансовых рисков, связанных с путешествием.
Эффективные страховые отношения, стимулируя деловую активность и уверенность субъектов рынка, улучшая инвестиционный климат, являются важными условиями стабильности и экономического роста в стране.
Если говорить о страховании выезжающих за рубеж, на долю которого приходится более 90% рынка, то этот сегмент растет в среднем на 20% в год.
На рынке давно определились лидеры, для которых туристическое страхование - это лишь одно из направлений бизнеса, причем не самое прибыльное и приоритетное. Однако уже несколько лет многие специалисты ожидают качественного скачка в этом сегменте: рано или поздно более емкие страховые программы европейского уровня должны вытеснить доминирующие сегодня недорогие предложения с минимумом включенных услуг.
Глава 3:
В настоящее время российские страховщики достаточно внимательно изучают опыт зарубежных коллег в части страхования туристов. Некоторые зарубежные инновации применяются и в России.
Наиболее активно внедряемые - расширенные программы страхования рисков во время пребывания за рубежом. Учитывая освоение все новых туристических направлений, в том числе достаточно дорогостоящих, сегодня выезжающим за рубеж традиционной медстраховки может оказаться уже недостаточно. И несмотря на то, что новые услуги еще не слишком востребованы, специалисты убеждены в их перспективности .
Структура комплексной программы страхования для выезжающих за рубеж может также предусматривать оплату медицинских затрат, услуг при стационарном и амбулаторном лечении, неотложной помощи, транспортных затрат (в т. ч. перевозку в специализированное медучреждение и пр.). К примеру, можно организовать и оплатить возврат домой ребенка, отец (либо мать) которого заболел и не может за ним ухаживать. А также приезд одного из близких родственников, если клиент заболел, включая проживание этого родственника за границей.
Особой популярностью сегодня также пользуется опция по компенсации затрат, связанных с неудобствами использования воздушного транспорта: задержка и отмена рейса, задержка доставки багажа (оплачивается приобретение вещей первой необходимости), потеря багажа, его повреждение или уничтожение.
Стоит отметить, что страховая сумма в данном случае устанавливается в целом для всей программы страхования туристов, а ее размер колеблется в зависимости от конкретного комплекса услуг, закрепленных в полисе (приблизительно от $10 тыс. до $80 тыс).
Договором страхования сегодня может быть предусмотрено покрытие расходов на юридическую помощь в случае дорожно–транспортного происшествия или при возбуждении дела по защите прав застрахованного лица. Фактически в данном случае речь идет об оплате и организации юридических консультаций за границей. При этом страховщик обязуется возместить владельцу соответствующего полиса и расходы на участие в судебном процессе (оплата услуг адвоката, экспертов и прочих судебных издержек).
Выезжающие за рубеж могут рассчитывать на компенсацию при нанесении им убытков в результате задержания/ареста, лишения свободы, а также угрозы возникновения подобных ситуаций. Кроме того, страховыми случаями по данному виду страхования являются любые осложнения, вызванные официальными претензиями третьих лиц, в том числе внесение залога. Для компенсации залога необходимо предъявить подтверждение того, что нарушение и, соответственно, задержание действительно имели место.
Заключение:
Основные программы, которые предлагают страховщики, похожи. Прежде всего это полис по страхованию непредвиденных медицинских расходов, связанных с несчастными случаями или острыми заболеваниями. Наличие его обязательно: таково требование посольств стран Шенгенского союза, Израиля, Финляндии, Латвии и многих других.
В последние годы люди стали внимательнее относиться к вопросам страхования при выезде за границу и предпочитают к стандартному полису самостоятельно докупать дополнительные опции (риски), расширять сумму страхового покрытия.
Набор услуг в полисе, в том числе медицинских, гарантирующий туристу минимальный уровень защиты, на государственном уровне не закреплен.
В страны Шенгенского соглашения без страхования невозможно получить визу в принципе, а для отдыха в Турции или Египте, люди приобретают у туроператоров путевки, включающие в общий пакет страховку.
Вместе с тем, нельзя навязывать страховые услуги туристам, особенно с использованием административных рычагов, а также спекуляций в рекламно-популистских целях на тему обязательности страхования в тех случаях, когда по закону оно является добровольным или не требуется в качестве обязательного условия для въезда туриста в страну.
Растет спрос на более качественные услуги и расширение страхового покрытия. Покупая страховой полис, сформированный на основе стандартных правил, потребитель понимает, что в итоге он получает продукт с заранее понятными и известными качествами. Однако стандартизация - процедура, требующая времени. Даже при наличии стандартных правил, у потребителя должен быть выбор - покупать продукт, сформированный согласно этим стандартам, либо продукт, индивидуально подготовленный той или иной страховой компанией.
Важнейшее направление инноваций – формирование «страхового пакета».
В настоящий момент страхование эконом-класса на массовых туристских направлениях, как правило, включает:
- экстренно-амбулаторное или стационарное лечение во время поездки, при этом возможно применение страховщиком франшизы (невозмещаемой части убытка);
- транспортировку к врачу или в больницу;
- медицинскую или посмертную репатриацию до международного аэропорта;