Введение
Актуальность темы исследования. Необходимость обеспечения устойчивых и высоких темпов экономического роста является одним из приоритетов развития экономики современной России. Решению этой задачи может способствовать эффективное функционирование кредитного рынка, выступающего инструментом внутри- и межотраслевого перелива капиталов и одним из регуляторов развития экономики. Согласно проекту Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации, в этих целях предполагается повышение доли банковского кредитования реального сектора экономики с 27,4 % от ВВП в 2008 г. до 70-75 % в 2015 г. и 80-85 % в 2020 г.; банковских кредитов в финансировании инвестиций в основной капитал предприятий с 10,2 % в 2008 г. до 20 % в 2020 г. Для реализации поставленных целей необходимо модернизировать кредитный рынок, разработать долгосрочную стратегию деятельности его профессиональных участников, повысить доступность инновационных кредитных продуктов.
2. Анализ кредитования юридических лиц на примере Царицынского Отделения Сбербанка №7978
2.1. Динамика и структура кредитных ресурсов банка
Исторически Сбербанк России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного в 1841 году.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 года. Учредителем являлся Центральный банк Российской Федерации. Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации зарегистрирован в Центральном банке Российской Федерации 20 июня 1991 года.
В настоящее время в рамках Стратегии развития Сбербанка России на период до 2014 года Банк ставит перед собой цели по 4-м основным направлениям:
1. Финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 г. более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.
Список использованной литературы
Нормативно – правовые акты:
1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 и 2. Издательство: Эксмо, 2008 г.400c.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» «Российская газета» от 13 июля 2002 г., № 127 (ред. от 19.07.2009, с изм. от 22.09.2009)
3. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ, «Об акционерных обществах», (ред. от 19.07.2009)
4. Федеральный закон от 3.02.1996г. №17-ФЗ « О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.12.2008)
5. Федеральный Закон «О кредитных историях», от 30.12.2005 №218-ФЗ. (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 110-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ)
6. Положение от 26.03.2005 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности»
7. Положение ЦБ РФ от 09.07.2003 N 232-П "О порядке формирования резервов на возможные потери".
8. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2005 N 110-И "Об обязательных нормативах банков"
9. Письмом ЦБ РФ от 07.09.2006 N 04-25-1/3762 "О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"
10. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И « Об обязательных нормативах банков»
11. Указание БР № 766-У от 31.03.2000 (с изм. и доп. от 8.06.2000и 21.12.2000)
Книги и периодическая печать:
12. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков. // Деньги и кредит, 2008, № 1.
13. Банковское дело Под редакцией Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой Питер, 2008 г.
14. Банковское дело, Учебное пособие под редакцией Тагирбекова К. Р.// «ИНФРА-М», Москва 2007
15. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономиста, 2007. — 766 с.
16. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка, - М., Логос, 2007 г. , 368 стр.
17. Беляев М.К. Специфические риски кредитования/ М.К. Беляев // Банковское дело. – 2009. - №5. – С. 54-56.
18. Буевич С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка, - М., Экономистъ, 2006 г., 240 с.
19. Вешкин Ю. Г., Авагян Г. Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка, - М., Магистр, 2007 г., 352 с.
20. Все о коммерческом банке. Том 2. Методология анализа, обеспечивающие основные банковские процессы управления Под ред. Видяпина В.И., Тагирбекова К. Р. М., 2007 г., 368 с.
21. Грюнинг Х. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском Пер. с англ. публикации МБРР (Всемирного банка)http://www.vesmirbooks.ru/index.html?url=_1_3_6&sid= Изд. Весь Мир 2007
22. Давыдов С.В. Перемены в банковской отрасли. // Финансовый контроль, 2009, №2.
23. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г. Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Д34 Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. - 624 с.
24. Енин И.В. Принципы использования кредитных историй / И.В. Енин // Банковское дело. – 2006. - №9. – С. 37-39.
25. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2008.
26. Жарковская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка - М., Омега-Л, 2010 г., 336 стр.
27. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2006.
28. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития. // Деньги и кредит, 2007, № 9.
29. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования. // Финансы и кредит, 2007, № 5.
30. Инвестиционно-финансовый портфель/ Общ. ред. Н.Я. Петракова. - М.: "Соминтек", 2006.
31. Кандаурова Д.А. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике. / Д.А. Кандаурова // Банковское дело. – 2006. - №9. – С. 40-46.
32. Кто не рискует, тот не настоящий банкир // Эксперт, 2006, № 9.
33. Концептуальные вопросы управления кредитными рисками Журнал: Управление финансовыми рисками, № 4, 2007 г.
34. Козлова И.К., Купрюшина Т.А., Богданкевич О.А., Немаева Т.В. Анализ деятельности банков, - М., 2003 г., 240 с.
35. Лаврушин О.И. Банковское дело Кнорус, 2008
36. Лаврушин О. И. Банковские риски М. КноРус, 2004
37. Лапуста М., Шаршукова Л. Ищите оптимум. // Риск, 2007, № 10.
38. Ларионова И. Кредитные риски // Экономика и жизнь, 2007, № 41.
39. Лексис В. Кредит и банки, - М.: Перспектива, 2005, с. 7.
40. Лепетиков Д.И. Российские банки стали истинно кредитными учреждениями. // Финансовый директор, 2005, №5.
41. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика. / В.О. Ли // Деньги и кредит. – 2005. – №2. - С. 50-54.
42. Милюков А.И. Банковская система России и мировой финансовый кризис. Антикризисные меры // Презентация от 13 ноября 2008 года // Финансовая академия при Правительстве РФ
43. Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий. // Банковское дело, 2005, № 4.
44. Обзор банковского рынка. Факты, тенденции и перспективы 26 августа, 2009 http://loyaltymarketing.ru/tapes/2/posts/4638
45. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке. // Банковское дело, 2007, № 5.
46. Ольхова Р. Г. Банковское дело. Управление в современном банке КноРус, 2008 г.
47. Орлова Н. Российская экономика 2009: лечение голоданием // Журнал "Банковское обозрение" № 2, 2009
48. Осипенко Т.В. Некоторые вопросы повышения качества управления рисками банковской деятельности. / Т.В. Осипенко // Деньги и кредит. – 2003. - №5. – С. 42-45.
49. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы. // Финансы, 2007, № 8.
50. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: Дис, 2005
51. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда.- Деньги и кредит. № 2, 2006, с. 29.
52. Петров А. Ю., Петрова В. И. Комплексный анализ финансовой деятельности банка , - М., Финансы и статистика, 2007 г., 560 с.
53. Розанова Е.В. Роль службы риск-менеджмента банка в процессе управления риском потери деловой репутации. / Е.В. Розанова // Бухгалтерия и банки. – 2006. - №2. – С. 45-48.
54. Сагитдинов М.Ш,, Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело, 2007, № 10.
55. Селиванкин В.А. Техника кредитования. / В.А. Селиванкин. – Л.: Кооперация, 2007. – 186 с.
56. Севрук В. Банковские риски.- М.: БЕК, 2008г, - с.403.
57. Стратегия развития коммерческого банка / Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. – Новосибирск: ЭКОР, 2007.
58. Тамарин С.А. Новейшая кредитная история. / С.А. Тамарин // Банковское дело. – 2006. - №5. – С. 57-59.
59. Тихомирцева Е.В. Кредитные операции коммерческих банков. // Деньги и кредит, 2006, № 9.
60. Тосунян Г.А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы. / Г.А. Тосунян. – М.: Наука, 2008. – 304 с.
61. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк/ В.М. Усоскин. – М.: Вазар-Ферро, 2007. – 320 с.
62. Финансовый менеджмент: теория и практика. Учебник/ под редакцией Стояновой Е.С.- М.: Изд-во "Перспектива", 2005.
63. Фондовый портфель/ Отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. М.: "Соминтек", 2005.
64. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты. // Аудит и финансовый анализ, 2007, № 4.
65. Четыркин Е. Методы финансовых и коммерческих расчетов. - М.: "Дело", 2005.
66. Чешкаренко В.Н. Этот «загадочный» скоринг. / В.Н. Чешкаренко // Банковское дело. – 2006. - №3. – С. 42-48.
67. Черкасов В. Е. Финансовый анализ в коммерческом банке, - М., Консалтбанкир, 2005 г. 320 с.
68. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков. // Банковское дело, 2007, №4.
69. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008.
70. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские Технологии № 9 2008
71. Эрлих А.А. Технический анализ товарных и финансовых рынков. Прикладное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2006.
72. Россия и финансовый кризис: меры стабилизации, бюджетная стратегия, инфляция. Выступление на конференции газеты «Ведомости» «Рынки капитала: Россия на фоне мирового финансового кризиса». Алексей Кудрин (министр финансов), 2 октября 2008. «Ведомости»
73. Супрунович Е. Б. Риск-практикум. Управление кредитным риском М. Инфра 2004
Интернет ресурсы:
74. В декабре 2008 треть российских банков получили убытки // http://www.regnum.ru/news/1118857.html
75. При выдаче кредитов российские банки стали учитывать профессию заемщиков // http://www.regnum.ru/news/1084631.html
76. Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке. http://www.finrisk.ru/article/totskiy/totskiy2.html
77. www.banki.ru