Введение:
Ведущим принципом работы коммерческих банков является стремление получить наибольшую прибыль. Кредитование клиентов коммерческими банками является одним из основных источником его доходов. Банковские операции не мыслимы без ориентации на высокий доход. По ряду позиций, в том числе - по доходности, кредитные операции могут претендовать на лидирующее место среди активных банковских операций.
Вопрос о работе коммерческих банков по кредитованию клиентов является частью вопроса о его работе с клиентурой. Банк, ориентируясь на нужды собственных клиентов, должен создавать наиболее приемлемые для них условия обслуживания, в том числе по кредитным операциям.
Качество кредитной работы банка напрямую зависит от подходов, применяемых в конкретных случаях банковским аппаратом. Грамотное решение банковских задач, в том числе вопросов кредитования клиентов, разработка кредитной политики банка, соблюдение установленных требований Центрального банка РФ и действующего законодательства является основой для плодотворной работы банка.
Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды.
Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, вступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Глава 4:
При выборе клиентом банка-кредитора конкурентные позиции любого коммерческого банка можно рассматривать в двух аспектах: по отношению к небанковским кредитным структурам (отмечая свои положительные стороны) и по отношению к другим банкам (выделяя при этом свои отрицательные стороны). Поэтому на рынке каждый банк должен иметь четкую политику по отношению к банковским и небанковским организациям для увеличения и поддержания оптимальной клиентской базы. Создание конкурентоспособной позиции банка по сравнению с аналогичными институтами на практике оказывается довольно сложным в силу влияния множества экономических, социальных, политических факторов.
Доля клиентов коммерческих банков, пользующихся услугами кредитования, за последние годы имеет тенденцию роста. Однако, согласно исследованиям, до 60% респондентов – клиентов коммерческих банков не имели опыта кредитных отношений. В то же время до 40% опрошенных планировали воспользоваться или получить информацию о кредитах. Следовательно, банки, имеющие стабильную долю рынка, в целях увеличения клиентской базы и обеспечения конкурентоспособной позиции в кредитных услугах должны сосредоточить свои маркетинговые усилия именно на привлечение данных потенциальных клиентов. На практике этого мог бы достичь Сбербанк России, поскольку на него работает имя как самого стабильного, надежного и обладающего дешевыми кредитными ресурсами предприятия.
Среди важнейших причин отказа от кредитных услуг многих банков можно выделить следующие причины [17, c.6]:
- отсутствие необходимости получения кредита;
- невыгодные условия, которые предлагают банки (высокие процентные ставки, сравнительно малый срок предоставления кредита, неудобный срок погашения кредита, негибкий подход к обеспечению кредита);
- отказ в кредитовании со стороны банка, который может быть вызван некомпетентностью банковских работников, нескоординированностью действий отделов банка, или несоответствием клиента кредитной политике банка.
Таким образом, отказ в кредитовании в целом вызван предложением невыгодных условий или для банка, или для клиента. Следовательно, процесс оказания услуги носит чаще всего компромиссный характер. С одной стороны, банк не должен пренебрегать собственной прибыльностью, оказывая кредитную услугу потребителю. С другой стороны, индивидуальный подход к каждому потребителю данной услуги позволяет повысить степень лояльности клиента к банку, что приводит в конечном итоге к увеличению клиентской базы банка и поддержанию ее стабильности.
Заключение:
Кредитные отношения складывались еще на первых этапах развития экономики, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственных и международных кредитных законах, которые основаны на возвратности кредита, сохранности кредитных средств, обеспеченности кредита, его платности и срочности. Кредиты должны иметь целевой и дифференцированный характер. Формы кредита связаны с его структурой и зависят от характера ссуженной стоимости, от кредитора и заемщика, а также целевых потребностей заемщика.
Банковская форма кредита – наиболее распространенная форма кредитных отношений. Существует единая форма классификации банковских кредитов. Они подразделяются по назначению (цели кредита), срокам использования, обеспечению, способам погашения и видам процентных ставок.
Все кредитные сделки возникают на стадии перераспределения стоимости в процессе временного высвобождения свободных денежных средств. В некоторых случаях практическая реализация функции перераспределения может способствовать диспропорции в структуре рынка. В настоящее вре¬мя российские коммерческие банки, опираясь на собственный и зарубежный опыт, начинают уделять внимание оценке финансовых возмож¬ностей заемщика. При этом используются совре¬менные программы экспересс-анализа финан¬сового состояния предприятий, движения де¬нежных потоков. Одновременно создается ин¬формационная клиентская база, содержащая сведения о кредитной истории заемщика, его деловой репутации, состоянии счетов и т.д.
Аналитические возможности такого подхо¬да ограничены из-за отсутствия единой норма¬тивной базы, опорных (сравнительных) вели¬чин финансовых показателей в соответствующих отраслях, о чем уже было сказано выше.
Коме того, результатом анализа кредито¬способности заемщика должно быть определение класса кредитоспособности. В настоящее время нет единого, в том числе отраслевого, классифика¬тора кредитоспособности и надежности предпри¬ятий. В развитых странах существуют рейтинги финансового состояния, надежности и креди¬тоспособности фирм, которые периодически публикуются и дают кредитору возможность пра¬вильно оценить свой риск при выдаче кредита. Наши банки действуют в этом направлении ско¬рее интуитивно, уделяя больше внимания кре¬дитной истории заемщика и его деловой репу¬тации, а не финансовым возможностям.