Введение:
Кредитование, как размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В дипломной работе собран материал, содержащий выводы, которые могут иметь определенное значение для практической работы банков и иных кредитных организаций, занимающихся кредитованием юридических и физических лиц, являющихся главным источником получения прибыли.
На практике многие банки как правило применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Особый интерес в этой связи с моей точки зрения приобретает вопрос кредитования физических лиц, так как цель данной работы имеет практическую направленность в области организации деятельности кредитных организаций при работе с физическими лицами, дает профессиональные знания в области взаимоотношений кредитора и заемщика.
Основными задачами данной работы являются: изучить значение и роль Сберегательного банка в мобилизации денежных средств, рассмотреть основные проблемы кредитования физических лиц, изучить порядок оформления и выдачи кредита, и формы обеспечения возвратности кредита.
Данная дипломная работа расскрывает все поставленные выше задачи в определенной последовательности и аккумулирует опыт работы Новоспасского отделения СБ 4264 его кредитного сектора, расскрывает то, что на протяжении длительного периода формировалось как обязательные принципы организации банковского хозяйства.
Изучить и осветить всю работу кредитного учреждения в рамках дипломной работы – непростая задача. Денежные, кредитные отношения как элементы экономических отношений отображают наиболее сложные явления жизни, поскольку относятся к отношениям между людьми как наиболее сложным ее субъектам.
Одним из важных направлений размещения средств, в Сбербанке Российской Федерации является выдача кредитов под определенный процент. Кредит представляет собой отношение между кредитором и заемщиком по предоставлению заемщику определенной суммы денежных средств на условиях: обеспеченности, срочности, платности и возвратности.
Выполнение всех условий кредитования гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов. Деньги, кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую систему особых отношений, особого порядка и высокой степени организации. Однако, неумелое использование правил обращения с деньгами неизбежно вызывает негативные последствия и ведет к банкротству. Только лишь в том случае, когда управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, денежные средства как фактор роста общественного богатства способны делать наии более богатыми. Нарушение же устаноленных правил и порядков может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.
Глава 3:
Зависимость поручительства от судьбы основного обязательства в вопросах его наличности и действительности означает, что без основного обязательства поручительство просто не может возникнуть
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Вместе с тем, когда в договоре поручительства будет прямо указано, что поручитель не отвечает за уплату каких-либо сумм (убыток, неустойка и др.), либо дается указание, что поручительство дается в определенной части долга должника, можно говорить об ограниченном объеме ответственности поручителя.
В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.
Поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника. В этой связи было бы уместно отметить ряд черт, присущих правоотношениям между кредитором (банком) и поручителем:
- основанием ответственности должника является нарушение им основного обязательства ( в данном случае - кредитного договора), в то время как основанием ответственности поручителя является его собственное обещание отвечать за поведение основного должника (заемщика);
- у поручителя и у основного должника может быть только один кредитор;
- ответственность поручителя наступает только тогда, когда наступает ответственность основного должника;
- ответственность поручителя не может иметь больший объем, чем ответственность основного должника;
- ответственность поручителя ограничена не только собственными возражениями поручителя, но и возражениями которые мог бы выдвинуть должник;
- кредитор имеет право предъявлять требование об ответственности за нарушение основного обязательства как к основному должнику, так и к поручителю или к ним обоим, в любом порядке и в любых долях, причем от основного должника кредитор вправе потребовать исполнение основного обязательства;
- поручитель, понесший бремя ответственности за поведение основного должника (заемщик по кредитному договору), приобретает право требования к данному должнику на условиях не худших чем те, на которых поручитель понес ответственность.
В ряде черт обязательство поручителя находится в подчиненном отношении к основному. Но все-таки – это два различных обязательства.
Солидарная ответственность поручителя носит диспозитивный характер, разрешается также и субсидиарная ответственность, когда требование к поручителю может быть предъявлено только при условии предварительного предъявления требования к основному должнику (заемщику) и отказе последнего удовлетворить данные требования в разумный срок.
Ответственность поручителя носит неограниченный характер, т.е. он отвечает в соответствии с условиями данного им поручительства всем своим имуществом, на которое по закону может быть обращено взыскание.
Форма договора поручительства – простая письменная. Несоблдение этого правила влечет недействительность данного договора поручительства. Договор поручительства может быть нотариально удостоверен по соглашению стоон. Договор поручительства должен быть нотариально заверен, если поручительство имеет своим предметом ответственость за неисполнение обязательства из нотариального основного обязательства (кредитного договора) /27/.
Как было указано выше, поручитель с момента выполнения обязательств перед кредитором по основному договору (кредитный договор), получает право регрессного требования к должнику. Причем объем этих требований включает в себя не только сумму уплаченную им кредитору, но и сумму иных убытков, в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами.
Что касается оснований прекращения поручительства, то тут можно выделить некоторые из них:
Заключение:
В современных условиях развития рыночной экономики, такая функция как кредитование имет огромное значение в деятельности банков.
Разумеется, что накапливаемые огромные денежные средства, лежащие без движения - это непроизводительно, так как их можно использовать и получать существенную выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование. Именно это и вышло в основу предоставления кредита.
Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.
Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал и предоставляя его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока назначения банковские кредиты, выдаваемые наслению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Краткосрочные кредиты пользуются у населения наиболее боьшим спросос, нежели долгосрочные, так как нестабильность в экономике страны не дает уверенности в завтрашнем дне.
Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:
- более длительный срок пользования кредитом;
- более низкая процентная ставка;
- больше сумма кредита.
Удобства, создаваемые банками, не могут не привлечь внимание деловых людей, тем самым банковская клиентура постепенно расширяется, что положительным образом отражается на всей работе банка.
Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банка является организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения.
С моей точки зрения кадровое обеспечение играет в деятельности банков немаловажную роль. Кадры, как говорят решают все. От специалистов – профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности,в банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводи к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежными заемщиками, но тогда упустит много прибыльных возможностей. В тоже время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между основоположностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.
Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении и прогнозировании:
- способности заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на ближайшую перспективу;
- степени риска, который банк готов взять на себя;