Введение:
Бурное развитие рыночных отношений в России в конце 80-х на-чале 90-х годов, к сожалению, не сопровождалось созданием необходи-мых правовых норм и институтов, организационных информационных и технических систем.
В процессе проведения рыночных реформ был осуществлен пе-реход от одноуровневой централизованной государственной банковской системы к созданию множества самостоятельных коммерческих банков и других кредитных организаций.
Центральное место в деятельности банков занимают выполняе-мые ежедневно, а по сути ежечасно, операции по безналичному расчет-ному обслуживанию клиентов. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки платежей: от покупателей товаров (услуг), ценных бумаг, валюты – к поставщикам; от налогоплательщиков - в бюджет и во внебюджетные фонды и т. п. Подавляющая часть платежей направ-ляется от банка к другим банкам и лишь меньшая доля относится к операциям внутри самого банка. Именно широкое развитие безналично-го денежного оборота, организуемого банками при выполнении, прежде всего, расчетных, а также кредитных, валютных, фондовых и других операции в рамках страны и за ее пределами, потребовало установле-ния взаимоотношений между ними, превращения множества банков в банковскую систему. В денежном обороте страны, как в зеркале, отра-жается ее экономика, а в денежном обороте между странами - вся ми-ровая экономика.
Множество факторов способствует тому, что объем банковских платежей в каждой стране возрастает из года в год и в современных условиях исчисляется поистине астрономическими размерами. В России в условиях перехода к рыночной экономике такими факторами стали гиперинфляция в течение ряда лет, многократное, (в сотни раз) увели-чение числа хозяйствующих субъектов (в т. ч. банков как главных ис-полнителей платежей) и, соответственно, количества сделок и обяза-тельств, выполнение которых сопровождается платежами.
Система расчетов, сформировавшаяся в условиях государствен-ной монополии на банковское дело, не могла обеспечить эффективное осуществление расчетов между коммерческими банками.
Кризис платежной системы страны обострился в результате кру-шения государства в 1991 году. Именно в этот период появились много-миллиардные «чеченские» авизо, что ярко иллюстрировало неуправ-ляемость платежной системы страны, ее неэффективность.
Если платежная система неэффективна и ненадежна, то потре-буются не дни, а недели, чтобы платежное поручение поступило из бан-ка плательщика в банк получателя, и требуемая сумма была зачислена на его счет. К тому же временные рамки данного процесса могут быть неопределенными: в одном случае может потребоваться лишь несколь-ко дней, а в другом - две недели. Подобная неэффективность платеж-ной системы представляет не только неудобство для пользователей, но может оказать нежелательное воздействие на работу всей экономики. Если деньги «задерживаются» в платежной системе, то они не могут ис-пользоваться для других целей производственного характера. Также, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозиро-вать получение средств, то планирование расходов в эффективной и рентабельной форме представляется для них проблематичным.
Глава 2:
Так, количество начальных электронных платежей, проведенных внутри Ульяновского региона за 2000 год, выросло с 95,9% в январе до 98,2% в декабре (см. табл. 1). За 2001 год также наблюдается увеличе-ние количества начальных внутрирегиональных электронных платежей: 97% - в январе, 98,7% - в декабре (см. табл. 2).
Объем начальных внутрирегиональных платежей в суммовом выраже-нии, обработанных по системе электронных расчетов, увеличился в де-кабре 2000 года по сравнению с январем этого же года более чем на 5,5% (см. табл. 3). Анализируя данные таблицы 4, можно сделать вы-вод, что в 2001 году ежемесячно в среднем из ГРКЦ г Ульяновска от-правляют 64% в суммовом выражении начальных внутрирегиональных платежей.
Банки и их клиенты сразу поняли бесспорные преимущества новых видов расчетов. На сегодняшний день в Ульяновской области все коммерческие банки являются пользователями системы электронных расчетов через расчетную сеть Банка России (Приложение 5). Клиенты ЦБ, Управление Федерального казначейства (УФК) и Фонд Социального Страхования ведут свои расчеты, используя эффективный способ пере-дачи денежных средств – систему электронных платежей. Клиенты ком-мерческого банка «Внешторгбанк», ОАО «Спиртовик», фирма «Про-дторг» и другие, работают по системе электронных расчетов. Такой крупный клиент ЦБ, как Пенсионный фонд, занят сейчас проблемой пе-рехода на новые формы расчетов с применением электронной системы связи.
На рис. 5 наглядно показана динамика роста внутрирегиональ-ных электронных платежей в общем объеме начальных документо
Заключение:
В целях совершенствования платежной системы Банк России на протяжении 1998-1999 годов подготовил ряд нормативных документов, направленных на развитие расчетной системы. Прежде всего, это Вре-менное положение от 12.03.98г. N20-П «О правилах обмена электрон-ными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» и Положение от 23.06.98г. N36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществ-ляемых через расчетную сеть Банка России». Данные Положения опре-деляют основные правила проведения безналичных расчетов с исполь-зованием электронных документов, а также особенности операционной работы при электронном обмене платежными документами.
Необходимость перехода на обмен электронными документами полного или сокращенного формата обусловлена развитием финансо-вых рынков (например, переход на торги по долларам США в режиме единой торговой сессии) и интеграции банковской системы России в международное банковское сообщество. Кроме того, расчеты, совер-шаемые с помощью электронных документов значительно дешевле пла-тежей, проводимых при помощи их бумажных аналогов. Так при общем увеличении с 1 августа 1999 года тарифов за расчетные услуги Банка России сохраняется разница в стоимости платежа, проводимого почто-вым или телеграфным авизо, и с помощью электронных документов (приложение 1). Этот факт в сложившейся экономической ситуации имеет большое значение для кредитных организаций и клиентов, нахо-дящихся на расчетном обслуживании как в Банке России, так и в кре-дитных организациях.