Введение:
Актуальность темы роли кредита в развитии реального сектора экономики России обусловлена следующими причинами.
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. У участников рыночных отношений постоянно возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает ситуация, вполне разрешимая с помощью кредита.
Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Главная трудность состоит в характере важных и неотложных вопросов, которые практика ставит каждый день. От ответов на них зависит не только сегодняшнее, но и завтрашнее состояние банковской системы страны. Это невероятно ответственно - закладывать основы, фундамент будущей зрелой системы, соразмерять текущие интересы и решения с потребностями перспективы.
Изучение проблем, связанных с процессом кредитования клиентов коммерческими банками, является важнейшим вопросом исследования отношений в сфере “банк - клиент”. Ведь, при осуществлении этого мероприятия важным моментом является создание механизма эффективного использования и гарантий возврата заемных средств. Операции банков по кредитованию, являясь потенциально самыми доходными, связаны с высоким уровнем риска. Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому выбор формы обеспечения, тщательный отбор заемщиков, и постоянный контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью составляет основу в кредитной политике банка. Сложность этой проблемы очевидна, но без ее решения невозможна активизация банковского кредитования хозяйства.
Глава 3:
Повышение эффективности банковской системы России связано с активным участием банков в кредитовании реального сектора эко¬номики. По данным банковской статистики, темпы роста самого доходного в настоящее время вида бан¬ковских активов - кредитов нефинансовому сектору -продолжают расти. В совокупных активах банковской системы доля этих кредитов на начало 2006 г. состав¬ляла почти 42%.
Данные об объемах предоставленных кредитов в 2005-2007 гг. представлены в Приложении 3. Наглядно динамика предоставляемых кредитов представлена в Приложении 4.
Следует отметить тенденцию к росту объемов предоставленных кредитов, как в рублях, так и в валюте. При этом финансирование реального сектора экономики (предприятий и организации) также увеличивается.
Рост кредитов, начавшийся в 2000 году, стал возможным благодаря одновременному действию нескольких факторов:
• быстрому и успешному восстановлению российской банковской системы;
• росту числа потенциальных кредитоспособных заемщиков в результате подъема промышленного производства и повышения уровня доходов предприятий;
• стабилизации валютного курса, что сделало невыгодным для банков держать значительные активы в валюте;
• ограниченности альтернативных кредитованию экономики операций в связи с «замороженным» состоянием рынка государственного долга.
Качество кредитного портфеля банков характеризует показатель удельного веса просро¬ченных кредитов в общем объеме выданных ссуд. Проведенный расчет данного показателя позволил выявить его изменения за период 1997 - 2006 гг. (таблица 1) и сделать вывод о тенденции улучшения ка¬чества кредитного портфеля банков. В начале 2003 г. отмечалась более низкая доля просроченной задол¬женности по сравнению с докризисным (до августа 1998 г.) уровнем.
Заключение:
Подведем основные итоги работы.
Несмотря на чрезвычайное разнообразие мнений отечественных экономистов о путях выхода российс¬кой экономики из кризисной ситуации, все они едино¬душны в одном: без активизации инвестиций и инвес¬тиционного процесса восстановление и дальнейшее раз¬витие российской экономики практически невозмож¬но. Для сложившейся ситуации наиболее рациональ¬ным представляется мобилизационный вариант разви¬тия экономики, ориентированный на привлечение внутренних ресурсов. Механизм его реализации заклю¬чается в восстановлении воспроизвод¬ственной функции кредита на основе расширения ин¬вестиционного банковского кредитования.
Кредит есть движение денежного капитала, который передается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.
Хотя современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны, согласно оценкам специалистов, проводить до 200 видов разнообразных операций, важнейшей из них остается кредитование. Его роль многогранна и вряд ли может быть охарактеризована однозначно.
Ограниченность собственных финансовых ресурсов, обусловленная размерами их накопления, может уменьшить возможности быстрого реагирования хозяйствующих субъектов на имеющиеся условия производства. Перераспределение финансовых средств на основе лишь их дробления и объединения недостаточно эластично, так как для осуществления этих процессов требуется время, определяемое существующими правовыми нормами и развитостью инфраструктуры рынка. Более удобен в этом отношении кредит, посредством которого в нужный момент может быть удовлетворена потребность хозяйствующего субъекта.
Роль кредита характеризуется результатами его в реальном секторе экономики, которые многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.