Введение:
Актуальность. Сегодня банковская деятельность сопряжена с множеством рисков даже в стабильной финансовой системе. Так как банк, помимо функции бизнеса, несет в себе функцию общественной значимости и проводника денежно-кредитной политики, то знание, определение и контроль банковских рисков представляет интерес для большого числа внешних заинтересованных сторон: Национальный Банк, акционеры, участники финансового рынка, клиенты.
Серьезный подход к проблеме страхования банковских рисков позволяет снижать потери банка и постоянно расширять сферу предоставляемых банковских услуг. Таким образом, в условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами страхования банковских рисков.
Актуальность страховой защиты банков от рисков обусловила начало программы "банковского страхования" в России, которая позволяет защищать имущественные интересы банка, а также интересы его служащих и клиентов как корпоративных, так и индивидуальных и в целом государственные интересы.
Большой теоретический вклад в разработку темы о понятии риска, страхового интереса, ответственности банка внесен такими учеными, как: Бакирова Н.В., Лаврушин О.И., Каминка А.И., Кабышев О.А, Крюков В.П., Манес А., Мен Е., Огейнзихт В.А., Пергамент А.И., Покровский И.А., Райзберг Б.А., Розенберг Д.М., Тютрюмов И.М., Шершеневич Г.Ф., Шиминова М.Я.
Определенный вклад в разработку теоретических вопросов внесли такие ученые как Брагинский М.И., Братко А., Гендзехадзе Е.Н., Коротков П.А., Корчевская Л.И., Турбина К.Е., Шахов В.В. и другие.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ученых, сфера научных интересов которых находятся в области банковской и страховой деятельности. Методологическую основу составляют современные положения теории познания социальных процессов и явлений, системный подход к изучению объекта и предмета исследования.
В процессе работы были использованы общенаучные (диалектический, логический, исторический) и специальные (формально-логический, системный анализ, сравнения и аналогии, обобщения, экспертные оценки) методы познания.
Объект исследования – основные аспекты страхования банковских рисков.
Глава 3:
В последнее время все более популярным в России становится комплексный полис страхования банковских рисков. Но, из более чем 1,2 тыс. российских бан¬ков такой полис имеют несколь¬ко десятков. Вместе с тем классических банков у нас на самом деле тоже намно¬го меньше, чем показывает официаль¬ная статистика. Ведь генеральную бан¬ковскую лицензию имеют различные уч¬реждения, многие из которых фактичес¬ки не выполняют функций банка. К при¬меру, рас¬четные центры, факторинговые компа¬нии. А комплексное страхование банковских рисков необходимо, прежде всего, круп¬ным и средним классическим универ¬сальным банкам.
Еще одна причина - недостаточно развитая страховая культура. Российский банк часто не страхует большую часть своих рисков по причине отсутствия истории крупных убытков, которые нанесли существенный ущерб его финансовому состоянию. Это вполне понятно - ценность страховой услуги трудно прочувствовать сразу после приобретения полиса. Но как только банк терпит действительно крупный убыток - из-за пожара или масштабных махинаций сот¬рудников с кредитными ресурсами - страховая защита сразу становится акту¬альной.
Другое перспективное направление страхования банковских рисков – страхование жизни и здоровья заемщика. В настоящие время обсуждается вопрос о норма¬тивном закреплении необходимости страхования жизни и трудоспособности заемщиков потребительских кредитов. Риск возникно¬вения просроченной и безнадежной за¬долженности как по причинам форс-ма¬жора и обстоятельств заемщика, так и мо¬шенничества, целесообразно страховать. Тогда банк одновременно может и сни¬зить потери, и уменьшить величину от¬числений в резервы под потери по креди¬там.
Потребительские кредиты отлича¬ются небольшой суммой и целым рядом юридических проблем (типичные примеры - смерть заемщика, наследованное имущество). Поэтому развитие страхование жизни и здоровья заемщика для российской банковской системы имеет большое значение.
В настоящие время доля просроченной задолжен¬ности по потребительским кредитам невы¬сока - 2%. Но при нынешних темпах роста уже через пару лет она дос¬тигнет критического значения. Некоторые аналитики даже предупреждают о возмож¬ном повторении южнокорейского сцена¬рия. После финансового кризиса 1997-1998 годов потребительское кредито¬вание там стимулировалось государством. В результате рост пот¬
ребительского кредитования обернулся серьезными проблемами.
Страхование рисков, сопутствующих пот¬ребительскому и автокредитованию, ипо¬теке, имеет неплохие перспективы не только в связи с высокими темпами роста этих направлений банковского бизнеса и возможностью установления для них обя¬зательного статуса.
Главным фактором, тормозящим развитие страхования банковских рисков, является информационная непрозрачность российских бан¬ков. Если банк не является аффилирован¬ным по отношению к страховщику, до¬биться от него раскрытия данных о сис¬теме риск-менеджмента или о системе безопасности практически невозможно. В таком случае страховщик либо откажется от принятия риска, либо сильно за¬высит тариф. В свою оче¬редь банки, должны интересоваться не только тарифами и условиями договора, но и на¬дежностью страховщика и его перестра¬ховочной защиты.
Заключение:
Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономи¬ческой и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. Одновременно страхование считается одним из методов управления риском. Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при осуществлении страхового случая. Страхование банковских рисков, банковское страхование - уже на протяжении многих лет широко и довольно успешно применяется во многих экономически развитых странах.
Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается в мире одним из самых сложных видов страхования.
На сегодняшний день, к сожалению, некоторые виды специфического банковского страхования все еще остаются экзотическими для российских банков. Таков, например, полис БВВ, дающий банку комплексную защиту. Приобретение этого полиса связано с предоставлением страховщику максимально полной информации о банке. Не все банки готовы на это идти. К тому же это очень дорогие полисы. Сейчас в России чуть больше десятка банков имеют этот полис.
Если говорить об эмитентах банковских карт, то страхование в этой сфере позволяет существенно снизить риски. Однако далеко не все банки, работающие на рынке и эмитирующие карты, страхуют эти риски. Они надеются на свои механизмы безопасности или рассчитывают, что их тарифы покрывают возможные убытки. По всей видимости, рост объема эмиссии карточек, усиление конкуренции, ведущее к снижению стоимости этих услуг, в скором времени приведут большинство банков к необходимости страховать риски эмитентов пластиковых карт.
Практически все серьезные банки страхуют риски инкассации. Рынок здесь сформирован, поэтому вряд ли можно говорить о каком-то росте спроса со стороны
банков.
Если говорить о классическом страховании интересов самого банка - имущество, транспорт, ДМС, - то этот рынок также довольно стабилен, активного роста на нем нет, он сформирован. В частности, на рынке ДМС персонала банков довольно жесткая конкуренция. На сегодняшний день страхователи в банках выдвигают очень серьезные требования как к покрытию, качеству обслуживания, так и к стоимости страхования. Наверное, не будет преувеличением отметить, что с точки зрения сервиса и всех параметров, которые имеют отношение к обслуживанию людей в лечебных учреждениях, РОСНО является одним из лидеров. Но с точки зрения цены, к сожалению, появилось за последнее время немало компаний в этом сегменте, которые откровенно демпингуют. Здесь вечные качели: цена или качество. Право выбора всегда остается за банком.
На наш взгляд наиболее интересным сегментом банковского страхования является страхование залогов. Так наблюдается рост кредитования банками корпоративных клиентов. Вместе с этим растет и залоговая масса, а следовательно, растут и объемы страхования.