Актуальность выбора темы дипломной работы обусловлена следующими положениями.
В настоящее время ряд серьезных проблем сильно ограничивает кредитный потенциал банков и таким образом вносит свой “вклад” в торможение экономического развития. Среди них основными являются доминирование государственных банков, низкое доверие населения, плохое качество оценки кредитных рисков.
Доминирование государственных банков объясняется тем, что банковская реформа практически не затрагивает крупнейший банк в России — Сбербанк, а усилия государства по укреплению и наращиванию мощи Внешторгбанка просто не нуждаются в комментариях. В результате они обладают если не монопольным, то весьма привилегированным положением на рынке банковских услуг и особенно в секторе привлечения частных вкладов. Кроме того, государство, являясь крупнейшим акционером Сбербанка и понимая важность стабильности его положения, фактически предоставляет гарантии по вкладам в Сбербанк. Вкладчики других банков лишены такого преимущества: низкое доверие вкладчиков к банковской системе усиливается отсутствием государственной системы гарантирования вкладов в частных банках. В результате частные банки не могут конкурировать с СБ по депозитным ставкам и вынуждены платить определенную премию к его ставкам за привлечение частных вкладов. Отсюда завышенная стоимость ресурсов для частных банков и, следовательно, большая рискованность их операций (для обеспечения заданной нормы прибыли). Источник — вновь недоработка государства. Конечно, правительство и ЦБ предпринимают шаги, направленные на преодоление этого “пробела”. Однако чем дольше он сохраняется, тем больше потери для экономики России.
Ценные бумаги. В случае ценных долговых бумаг никаких дополнительных расходов не производится, выдача кредита возможна в течение дня. Залог акций предполагает извещение реестрового органа и произведение соответствующих операций по регистрации залога акций. Стоимость подобной операции - 30 руб. за заявку.
Условия выдачи кредита на получение образования достаточно невыгодны для ссудозаемщиков. Льготный период погашения кредита (во время обучения выплачиваются только проценты) единственное положительное условие. Процесс рассмотрения заявки более длительный и сложный, требует привлечения обеспечения, также как и предоставление обычного кредита на неотложные нужды. Фактическим заемщиком выступает не сам учащийся, а его родители. Поэтому более удобным и оперативным представляется получение краткосрочных ссуд на срок –1 год меньшего размера, что требует меньшего числа поручителей. Такие ссуды можно получать ежегодно, так как при выплате уже первого кредита существует положительная кредитная история, и рассмотрение последующих заявок сокращается во времени.
Таким образом, очевидно, что наиболее оперативным и дешевым кредитом является кредит под залог ценных бумаг. Но анализ кредитов, выданных населению Сабинским ОСБ за первый квартал 2003 года показал, что данным видом залога было обеспечено только 3 % выданных ссуд. Столь низкие показатели кредитования под данный вид обеспечения объясняются жесткой политикой Сбербанка в отношении принимаемых в заклад ценных бумаг.
Относительно большая сумма неснижаемых расходов при кредитовании под залог недвижимости определяет непопулярность данного вида залога у клиентов банка, берущих ссуду на неотложные нужды. За рассмотренный период времени кредиты под залог недвижимости (гаражей) составили 2% от числа лицевых счетов и 1,5 % от суммы выданных кредитов.
Наиболее популярной формой залога является автомобильный транспорт, где кроме обязательного условия страхования автомобиля клиент несет лишь формальные расходы по оформлению залога транспортного средства в ГИБДД. В 1-м квартале 2002 года данный вид залога в сумме всех кредитов составлял 55,6%, данным видом обеспечения пользовались 46% заемщиков. При приобретении автомобиля в кредит, так называемое связанное кредитование- доля в кредитах составляла-22%.
Значительную часть кредитного портфеля в сфере кредитования физических лиц занимают ссуды, выданные под поручительство третьих лиц (в основном сотрудникам системы самого Сбербанка). Их доля составила 5% в суммарном исчислении.
Можно сделать вывод, что самым популярным и относительно не дорогостоящим (по дополнительным расходам заёмщика), является связное кредитование на покупку дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком службы. Вторым по популярности выявлен кредит на неотложные нужды под залог ценных ликвидных бумаг. Так как это не дорогой по оформлению и оперативности вид залога, хотя доля таких кредитов не высока всего 3% от выданных ссуд. Что объясняется жесткой политикой Сберегательного банка в определении ликвидности ценных бумаг. Третье место занимает самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита под залог недвижимости и на покупку недвижимости. Остальные виды обеспечения могут рассматриваться как перспективные.
24. Косарева И. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в России// Вопросы Экономики.-2002. - № 5. С-25-31.
25. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая Школа, 1998.-63с.
26. Курсов В.Н., Г.А. Яковлев "Бухгалтерский учёт в коммерческом банке. Новые типовые бухгалтерские проводки" М.:ИНФРА, 1998г..
27. Лаврушин О.И. Банковские операции. М.: Инфра-М. 1995. Ч.1.
28. Маркова О.М., Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров "Коммерческие банки и их операции". М., "Банки и биржи", 1995г..
29. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы – М.: Элит-2001 , 2002. – 389 с.
30. Мелкумов Я.С., Румянцев В.М. Кредитные ресурсы: расчет и анализ. М.: Бизнес-школа «Интел-Синтез». 1996.
31. Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор,2001. – 351 с.
32. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело. – 2003._ № 3 . С. 33-36.
33. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика ,1996. – 269 с.
34. Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней Торговли МВЭС РФ. – М.: Русская Деловая Литература, 1998. – 353с.
35. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ДИС, 1997. – 464 с.
36. Пастухова Н. Жилищное ипотечное кредитование// Деньги и кредит.-2002.-№7. С – 15-22.В.Д. Веремейкина. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации) // Банковские услуги. - 2002. -№5. – с 4 – 9.