ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Банковский кредит в экономике Российской Федерации играет чрезвычайно важную роль. Актуальность данной темы подтверждается различными обстоятельствами. Одно из них - возросшее значение кредитного договора как самостоятельного основания для возникновения заемного обязательства между банком и клиентом. В советский период кредитному договору отводилось место только одного из звеньев в цепи юридических фактов, связанных с административным процессом кредитного планирования.
Сегодня ситуация изменилась. Банк утратил положение органа государственного управления и контроля “рублем”, а сам кредитный договор стал единственным правоустанавливающим фактом для обязательства по предоставлению банком денежных средств во временное пользование заемщику.
Среди активных операций самих банков кредитные сделки были, да и в обозримом будущем останутся наиболее значительными операциями. Значение кредитного договора для экономики несоизмеримо больше, чем то, которое имеет договор бытового займа. Кредитный договор впервые в истории российского законодательства непосредственно урегулирован в кодификационном акте - Гражданском кодексе Российской Федерации. С развитием и становлением рыночных отношений, когда финансовые средства, вкладываемые в различные отрасли хозяйственной деятельности могут принести субъектам этой деятельности в дальнейшем большую прибыль, нельзя переоценить роль кредитного договора, который способствует вливанию в экономику страны денежных средств.
Для любого лица, занимающегося предпринимательской деятельностью чрезвычайно важно расширение своего производства, расширение рынка сбыта выпускаемой продукции, закупка материалов и оборудования, а для этого необходимы свободные денежные средства, которых зачастую просто нет. В данной ситуации кредит может способствовать укреплению своего положения на рынке или спасти от банкротства.
5. Зачет
Обязанность кредитора по предоставлению кредита и обязанность заемщика по его возврату не являются встречными обязательствами. Поэтому их прекращение посредством зачета представляется не только экономически бессмысленным, но и не выполняющим по меньшей мере обязательного условия ст. 410 ГК РФ о встречном характере зачитываемых требований. Больший интерес представляет вопрос о возможности зачета обязанности предоставить кредит встречными требованиями банка, в частности по ранее выданным кредитам.
На вопрос о том, может ли быть прекращена зачетом обязанность кредитора по предоставлению кредита, арбитражно - судебная практика не дает однозначного ответа.
Однако, зачет не допускается в случаях, когда банк прекращает обязательство по предоставлению кредита путем предъявления к зачету своих требований о возврате ранее предоставленных кредитов или "за оказание услуг по проверке кредитоспособности и оформление договора"1. Но основанием для этих решений стал не запрет зачета при кредитовании. О зачете за отсутствием требования не могло быть и речи, поскольку в соответствии с реально - договорной теорией кредитного договора зачисление на ссудный счет и последующее списание не признавались передачей суммы займа, и на этом основании кредитный договор считался не имеющим силы.
Список использованной литературы
1. Адамович Г. "О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств". Хозяйство и право, № 9, 1996.
2. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1997.
3. Каримуллин Р.И. "Предоставление кредита". Право и экономика, № 8, 2000.
4. Каримуллин Р.И. "Возврат кредита". Право и экономика, №№ 10, 11, 2000.
5. Кулешова Ю.О. "О понятии кредитора по российскому гражданскому праву". Журнал российского права, № 8, 2000.
6. Наумова Л. “Кредитный договор: правовое обеспечение возврата”. Бизнес - адвокат, №№ 7 - 12, 2001.
7. Нигматулина Л.Б. "Поручительство как способ обеспечения и исполнения кредитных обязательств". Банковское право, № 3, 2000.
8. Свириденко О. "Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании". Хозяйство и право, № 7, 1998.
Список нормативных актов
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32, ст. 3301).
2. Федеральный закон от 30.11.1994 № 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". (Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32, ст. 3302).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410).
4. Закон Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 "О залоге". (Российская газета", № 129, 06.06.1992).
5. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ "Об акционерных обществах". (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 1, ст. 1).
6. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним". (Собрание законодательства Российской Федерации", 1997, № 30, ст. 3594).
7. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". (Собрание законодательства Российской Федерации", 1998, № 29, ст. 3400).
8. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности". (Собрание законодательства Российской Федерации", 1996, № 6, ст. 492).
9. Указ Президента Российской Федерации от 12.05.1997 № 467 "О прекращении предоставления гарантий и поручительств за счет средств Федерального бюджета". (Российская газета, № 93-94, 15.05.97).
10. Указ Президента РФ от 23.07.1997 № 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам". (Собрание законодательства Российской Федерации, 1997, № 30, ст. 3606).
11. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". (Утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П), (Вестник Банка России", № 70-71, 08.10.1998).
Список материалов судебной практики
1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".
2. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 № 27 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса российской Федерации о банковской гарантии".
3. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 16.02.2001 № 59 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".
4. Постановление Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".
5. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.04.96 № 6341/95.
Дело по иску коммерческого банка о взыскании со Сбербанка РФ задолженности в иностранной валюте по кредиту, процентов за пользование кредитом и пени за просрочку платежей по кредиту направлено на новое рассмотрение в связи с неполным исследованием судом обстоятельств дела.