Введение:
Возможность своевременного получения банковского кредита – одно из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности, особенно в малом бизнесе. Необходимость получения кредита может возникнуть у граждан для приобретения дачи, мебели и других вещей для личных нужд.
Согласно ст.30 ФЗ “О банках и банковской деятельности” взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Отношения клиента и банка по поводу получения кредита складываются, исходя из условий кредитного договора. Но кредитные отношения могут возникать не только из кредитного договора в чистом виде, но и при заключении так называемых смешанных договоров (п.3 ст.421 ГК РФ). В ГК РФ содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры.
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной из них предоставить другой вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено самим договором и не вытекает из существа обязательства. При этом условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст.822 ГК РФ).
К договору коммерческого кредита, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, и в котором предусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров (ст.489 ГК РФ), работ или услуг, применяются правила о кредитном договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и если это не противоречит существу такого обязательства (ст.823 ГК РФ).
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).
Тема дипломной работы «Кредитный договор» выбрана мной не случайно, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
Глава 3:
Приобретенная на кредитные средства квартира находится в залоге до полного исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту.
Кредитный договор, договоры поручительства, договоры страхования и договоры на открытие и обслуживание счетов вкладов до востребования физического лица заключаются в простой письменной форме.
Смешанный договор купли-продажи жилого помещения и ипо¬теки квартиры заключается в нотариальной форме, с последующей обязатель¬ной государственной регистрацией в органе регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. При наличии несовершеннолетних членов семьи заемщика для заключения вышеуказанно¬го договора требуется разрешение органов опеки и попечительства.
Обязательство заемщика и членов его семьи об освобождении квартиры в течение 30 (тридцати) дней, считая с дня предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры, составляется в нотариальной форме. Данное обязательство от имени несовер¬шеннолетних членов семьи заемщика требует разрешения органов опеки и попечительства.
Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления средств кредитором на счет заемщика вклада до востребования.
Порядок пользования кредитом и его возврата:
- Проценты начисляются ежемесячно.
- Заемщик осуществляет погашение кредита и начисленных процентов ежемесячными равными платежами (аннуитетами) (погашается часть основного долга по кредиту и начисленные проценты)).
- Очередной платеж по погашению кредита и уплате процентов заемщик может вносить в определенный период. Таким образом, имеется льготный период, когда заемщик может вносить очередной платеж без уплаты штрафных санкций.
Кредитным договором устанавливается, что заемщик может досрочно (частично или полностью) погасить кредит через определенный срок, считая с даты его получения, а также минимальный размер досрочно погашаемой суммы.
В случае частичного исполнения обеспеченного залогом обязательства, залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Ипотека позволяет органам государственного управления в рамках мероприятий по урегулированию проблем неплатежеспособности осуществлять реструктуризацию и финансовое оздоровление предприятий, попавших в кризисную ситуацию. Поскольку ипотека предприятия распространяется на все её имущество, включая и оборотные средства, а также иные ценности, отражённые в балансе предприятия, при неисполнении обязательств, обеспеченных ипотекой, залогодержатель вправе принять меры по оздоровлению финансового положения предприятия, предусмотренные договором об ипотеке, включая назначение своих представителей в руководящие органы предприятия, ограничение права распоряжаться произведённой продукцией и иным имуществом. Если такие меры не дают надлежащих результатов, залогодержатель вправе обратить взыскание на находящееся в ипотеке предприятие и оно продается с аукциона как единый комплекс в порядке, предусмотренном законодательством.
Таким образом, без проведения процедур, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве), методом ипотеки можно достичь аналогичных целей. Передавать в ипотеку предприятие, в отношении которого уже возбуждено дело о банкротстве либо принято решение о ликвидации или реорганизации, нельзя.
Заключение:
С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.
У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наибо¬лее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.
Кредит–это договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и платность – принципиальные характеристики кредита.
Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.
Определение правовой природы кредитования необходимо для того, чтобы установить круг и характер складывающихся при этом правоотношений и установить их адекватность или неадекватность экономическим потребностям. До вступления в действие второй части ГК РФ кредитование в основном осуществлялось по правилам договора займа, в соответствии с которыми договор квалифицировался как реальный. Это означало, что до тех пор, пока кредит не предоставлен, договор не считается заключенным, и заемщик не имеет право требовать перечисления денег.
Новый Гражданский кодекс Российской Федерации изменил это правило, установив, что кредитный договор как основа взаимодействия банка и клиента является консенсуальным, т.е. права и обязанности по нему возникают с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам.
В данной дипломной работе рассмотрены как вопросы, связанные с кредитным договором, так и способы обеспечения возврата кредита.
В главе 1 рассмотрены основные положения правового регулирования кредитного договора и его основные принципы.
В главе 2 рассмотрены основные требования к содержанию, форме, а также порядку заключения кредитного договора.
В главе 3 более подробно раскрываются сущность и способы обеспечения возврата кредита, таких как банковская гарантия, поручительство, применения на практике ипотеки (залога имущества), а также определения банками кредитного риска.
В процессе изучения темы дипломной работы было отмечено, что наиболее эффективным способом обеспечения возврата кредита является залог имущества. Введенный в действие Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» поставил перед участниками рынка недвижимости, нотариусами, банками, государственными органами новые обязанности и задачи, соблюдение и выполнение которых способствует получению заемных средств и процента за пользование ими. Ипотека является одним из древнейших институтов гражданского права, оказавших большое влияние на развитие экономических отношений.