Введение.
Возможность своевременного получения банковского кредита – одно из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности, особенно в малом бизнесе. Необходимость получения кредита может возникнуть у граждан для приобретения дачи, мебели и других вещей для личных нужд.
Согласно ст.30 ФЗ “О банках и банковской деятельности” взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Отношения клиента и банка по поводу получения кредита складываются, исходя из условий кредитного договора. Но кредитные отношения могут возникать не только из кредитного договора в чистом виде, но и при заключении так называемых смешанных договоров (п.3 ст.421 ГК РФ). В ГК РФ содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры.
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной из них предоставить другой вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено самим договором и не вытекает из существа обязательства. При этом условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст.822 ГК РФ).
К договору коммерческого кредита, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, и в котором предусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров (ст.489 ГК РФ), работ или услуг, применяются правила о кредитном договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и если это не противоречит существу такого обязательства (ст.823 ГК РФ).
Глава 3. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
§1 Исполнение кредитного договора, обеспеченного поручительством
Одним из главных принципов кредитования является обеспеченность ссуды. Обеспечение возвратности ссуды необходимо для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков; только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль.
Согласно ст. 329 ГК РФ установлены следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и кредитного: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток.
Поручительство предусматривает собой ответственность определенного лица (поручителя) за нарушение прав и охраняемом законом интересов субъекта определенных правоотношений, последовавшее со стороны его контрагента в этих правоотношениях.
По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Основанием возникновения поручительства может быть только договор .
Содержание обязанности поручителя сводится к его ответственности перед кредиторами третьего лица за исполнение этим третьим лицом своего обязательства. Поручитель не считается обязанным исполнить обязательство третьего лица, а только нести ответственность в случае, если обязательство окажется неисполненным. Данный вопрос является наиболее злободневным в современной банковской деятельности. Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем без участия должника по основному обязательству.
Зависимость поручительства от правоотношений по основному обязательству проявляется главным образом в решении следующих вопросов:
- о наличности и действительности обязательства поручителя;
Список использованной литературы:
Нормативные акты:
1.Конституция Российской Федерации от 12.12.1993, Российская газета № 237, 25.12.1993 г.
2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30.11.1994 № 51 – ФЗ // СЗ РФ, 05.12.1994, №32 ст.3301
3.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14- ФЗ //CЗ РФ, 29.01.1996, №5 ст.410
4.Жилищный Кодекс Российской Федерации
5.Закон от 29.05.92 «О залоге» (Ведомости Съезда народных депу¬татов РФ и Верховного совета РФ, 1992 г., № 23, ст. 1239).
6.Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
7.Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".
8.Закон «Об основах федеральной жилищной политики».
9.Закон «О товариществах собственников жилья».
10.Закон «Об оценочной деятельности».
11.Закон РФ от 11.2.2002 № 18-ФЗ О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
12.Стандарты предоставления ипотечных кредитов кредитными организациями в рамках проведения производственного этапа московской ипотечной программы. Часть I и II (разработаны КБ "Московское ипотечное агентство") от 31.10.2001.
13.Постановление Правительства Москвы от 15.5.2001 № 448-ПП «О проекте планировки микрорайона 14 Дмитровского района города Москвы (Северный административный округ)».
14.Постановление Правительства Москвы от 16.1.2001 № 24-ПП «О состоянии и перспективах развития системы ипотечного жилищного кредитования в г.Москве».
15.Постановление Правительства Москвы от 4.4.2000 № 245 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правительства Москвы от 06.04.99 N 282». "Об утверждении Положения о резервном жилищном фонде".
16.Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные акты» Библиотечка «Российской газеты», 2000г., №8.
Библиография:
1.Учебник «Гражданское право» 2 том./Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К. Толстого. – М. «Проспект», 1999.-720 стр.
2.Учебник «Деньги, Кредит, Банки» под редакцией Лаврушина А.И., М., «Финансы и статистика», 1999.
3.Журнал «Коммерсант» статья «Кредит возвратом красен», М., от 25.07.95.
4.Учебник «Финансы. Денежное обращение. Кредит» под редакцией А.И. Зотова, О.Ю.Свиридов. Ростов на Дону «Феникс»., 2002.
5.Журнал «Деньги» 1995. №9 Лямин Н. «Кредиты под недвижимость: как заложишь, так и получишь».
6.Учебник «Римское право»/ Под ред. Проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского., М. 1996
7.Учебник под редакцией А.Н. Трошина, В.И. Фомкина, «Финансы, денежное обращение и кредиты».,М., 2000.
8.Учебник «Деньги. Кредит. Банки», под редакцией О.И. Лаврушина, М., 1998.
9.Учебник «Финансы. Денежное обращение. Кредит»,под редакцией Л.А. Дробозиной, М., 1997.
10.«Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России» Жилищное право, 1999г., №2. Басин А
11.Учебник под редакцией Богданова С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования» Экономическое развитие России, 1997г., Т.4, №1.
12.Журнал «Деньги и кредит» Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы», 2000г., №9.
13.Учебник под редакцией Г.А. Цылина. Ипотека: жильё в кредит, М., Экономика, 2001.
14.Учебник А.Н. Ужегов. Квартира в кредит, С.П., Питер., 2001.
15.Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. - М.: Менеджмент в России и за рубежом №1 / 2000.
16.Модель вторичного рынка ипотечных кредитов: Опыт США. - М.: Институт экономики города, 1995.
17.Кузьминский О. Ипотека захлебнется в деньгах. - М., "Коммерсантъ-Daily", 20 апреля 2002.
18.Лебедева Е. Ипотечное кредитование строящегося жилья. VseDoma.ru , 26.10.2001.
19.Трембицкий А. Еще раз о том, что такое ипотека. - М., "Столичная Недвижимость", Январь 2001.
20.Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000г., №9.
21.Краткий анализ развития ипотеки. - М.: "Столичная Недвижимость", март 2000.
Агеев Ю. Ипотека дышит в спину. Финансист. 1997. №8. С.10.
22.Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за рубежом, 2000г., №1
23.Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998г., №11.