Введение
С принятием Конституции Российской Федерации и Гражданского Кодекса Российской Федерации в нашей стране заложены основы договорных кредитных отношений, что вызывает особый интерес для специалистов в области гражданского права.
В современной рыночной экономике Российского государства денежное обращение и кредит еще не доведены до необходимого уровня отношений как в индустриально развитых странах. Совершенствование банковской деятельности в рамках гражданско-правового поля, и в частности, развитие банковского кредитования требует соответствия законодательных актов условиям рыночной экономики.
В ситуации высокой инфляции и нестабильности национальной валюты многие банки нередко сталкиваются с невыполнением кредитных обязательств со стороны клиентов. Денежные средства не возвращаются по разным причинам, поэтому возникает ряд вопросов: достаточно ли проработаны условия кредитного договора? Как установлен контроль за надлежащим исполнением кредитного обязательства? Какие приняты меры по обеспечению возврата кредита?
Невозвращение кредитных средств приводит также к ослаблению экономической мощи банка и потере общественного доверия. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка (включая кредитный договор, договор залога, поручительства и т.д.) приобретают первостепенное значение.
Также актуален вопрос, связанный с разрозненностью законодательства о кредитных отношениях. Участники кредитования руководствуются Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), Федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными нормативно-правовыми актами, в том числе Положениями Банка России. Безусловно, систематизация кредитного законодательства могла бы позитивно повлиять на правовое регулирование отношений в данной сфере.
В правовой науке к проблемам банковского кредита обращались еще дореволюционные исследователи: Бишоф А., Бунте Н.Х., Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин 3., Кауфман И.И., Орлов М.Ф., Тарасов И.Т. и др.
При проведении дипломного исследования были использованы работы известных современных ученых: Белова В. А., Брагинского М.И., Витрянского В.В., Захаровой Н.Н., Завидова Б.Д., Олейник О.М., Суханова Е.А. и др., а также изучались комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации и отдельные федеральные законы.
Глава 2. Актуальные способы обеспечения исполнения банковских сделок
2.1 Залог
Как известно, в условиях добровольности исполнения обязательств всегда присутствует риск их неисполнения. Кроме субъективных факторов, связанных, например, с низкой правовой культурой предпринимателя, недобросовестностью должника и т.п., следует учитывать факторы, объективные для российского «делового климата», такие как инфляция, дефицит платежных средств, интенсивность законодательных изменений и т.д.
Для того, чтобы сделать положение кредитора более устойчивым, ему предоставляется возможность различными способами защищать нарушенное право. В основе средств обеспечения предпринимательских обязательств лежат разработанные еще римским правом способы: неустойка, поручительство, залог. Перечень современных способов законодательно неограничен (т.е. создается возможность для правотворчества специалистов), они подразделяются на те, которые носят общий характер (например, взыскание убытков, неустойки) и другие, которые специально оговорены законом и/или договором. Таким образом, меры, стимулирующие должника к надлежащему исполнению обязательств и гарантирующие права кредитора на случай неисполнения должником обязательств именуются обеспечением исполнения обязательств17 .
Что касается законодательства нашей страны, то способам обеспечения исполнения обязательств в целом и кредитного договора, в частности, посвящена гл.23 ГК РФ, среди них неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором (п.1, ст.329 ГК РФ).
В данной работе представлены некоторые, наиболее актуальные и часто применяемые в банковской практике способы.
Список используемой литературы
1. Агарков М. М. Основы банковского права. М., 1994.
2. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М.,2000.
3. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая. М.: 2000.
4. Витрянский В. Поручительство //Хозяйство и право. -1998. -№8.
5. Витрянский В. Банковская гарантия //Хозяйство и право. -1998. -№10.
6. Гражданское право: Учебник. Часть 2 /под ред. А.П.Сергеева и Ю.К.Толстого. - М.:Проспект,1999.
7. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». –М., 2003.
8. Захарова Н. Н. Кредитный договор - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1996.
9. Завидов Б.Д. Договор банковской гарантии // Право и экономика. 1999.-№1-2.
10. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». –М., 1999.
11. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. /Под ред. О.М.Козырь, А.Л.Маковского, С.А.Хохлова. -М.: Международный центр финансово-экономического развития,1996.
12. Козырин А. Договор об ипотеке // Закон. -1999, -№ 7.
13. Кабалкин А.Ю. Заключение договора // Российская юстиция. -1996. -№9.
14. Кабалкин А.Ю. Исполнение и расторжение договора // Российская юстиция. -1996. -№10.
15. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. О. Н. Садикова - М. 1996. .
16. Кариммулин М. Отказ от предоставления или получения кредита //Право и экономика. -2000.- №6.
17. Ларичев В.Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. - М., 1997.
18. Мохнаткин А. Псевдозалоговые конструкции в российском праве. // Хозяйство и право. -1998. -№ 4.
19. Манько. А.В. Генераторы коммерческой жизни России // Банковское дело. -1996, -№9.
20. Минц В. Перспективы использования ипотечных ценных бумаг для жилищного финансирования // Рынок ценных бумаг. -2002. -№4.
21. Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт/Под ред. Е. Г. Ищенко, В. И. Алексеева. - М.: Русская Деловая Литература, 1998.
22. Правовое регулирование банковской деятельности: Учебное пособие / Под ред. Е. А. Суханова - М., 1997.
23. Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском регулировании // Хозяйство и право. - 1998. - №7.
24. Свиридов О.Ю. Деньги, банки, кредит. / Ростов-на-Дону: Феникс, 2003.
25. Суворов Г. Как нам организовать рынок ипотечных ценных бумаг // Рынок ценных бумаг. -2002. -№4.
26. Трофимов М. В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата /. Под ред. М. Ю. Барщевского. - М.: Белые львы, 1996.
27. Толкачев А.Н. Российское предпринимательское право: Учебное пособие. -М.,2003.
28. Чиркова М. Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита // Хозяйство и право 1998.- № 6.
29. Хоменко Е.Г., Алексеева Д.Г. Банковское право. М.: Юриспруденция, 2002.
30. Шичанин А.В., Гривков О.Д. Тенденции развития залоговых отношений в России // Законодательство и экономика. – 2001. № 5.
31. Щиборщ К. Банки и залоговое кредитование// Банковские технологии. - 1999.-№10.
Нормативно-правовые акты:
1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. (ч.I) с изм. от 20 февраля 1996г. № 18-ФЗ, от 12 августа 1996г. № 111-ФЗ, от 8 июля 1999г. № 138-ФЗ, от 16 апреля 2001г. № 45-ФЗ, от 15 мая 2001г. № 54-ФЗ, от 21 марта 2002г. № 31-ФЗ, от 26 ноября 2002г. № 152-ФЗ, от 10 января 2003г. № 15-ФЗ.
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996г. (ч.II) с изм. от 12 августа 1996г. № 110-ФЗ, от 24 октября 1997г. № 133-ФЗ, от 17 декабря 1999г. № 213-ФЗ, от 26 ноября 2002г. № 152-ФЗ, от 10 января 2003г. № 8-ФЗ, от 10 января 2003г. № 15-ФЗ.
3. Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности" от 2.12.1993г. ( в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г, с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г.)
4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 394-1"О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 27 декабря 1995 г., 20 июня 1996 г., 27 февраля,28 апреля 1997 г., 4 марта, 31 июля 1998 г., 8 июля 1999 г., 19 июня и 6 августа 2001 г.)
5. ФЗ от 16.07.98г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»(в ред. ФЗ 09 ноября 2001г., от 11 февраля.2002г.)
6. ФЗ от 29.05.1992г. №2872-1 « О залоге».
7. Распоряжение Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг (ФКЦБ) от 26 февраля 1999 г. N 195-р "Об утверждении Методических рекомендаций по применению профессиональными участниками рынка ценных бумаг Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"".
8. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10.07.1997 г. № 229-Р.
9. Постановление №6/8 Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
10. Информационное Письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.03.2001. № 62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность».
11. Информационное Письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 21.01.2002. № 67 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках».