Введение:
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитование.
Кроме того, потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Данный вид банковских услуг в РФ начал развиваться совсем недавно, однако является одним из самых быстрорастущих секторов банковского кредитования. В процессе своего развития потребительское кредитование столкнулось с рядом институциональных проблем. К ним можно отнести отсутствие нормативно – правого законодательства, слабый механизм регулирован рисков, негативное влияние мирового финансового кризиса.
Целью дипломной работы является совершенствование технологии оценки кредитоспособности заемщика – физического лица.
Предметов исследования является методы и подходы к оценке кредитоспособности заемщика. Объектом исследования является Вернадское отделение Сбербанка РФ.
В соответствии с поставленной целью буду решены следующие задачи, отражающих логическую последовательность предпринятого ис¬следования :
- выявлены тенденции развития ранка потребительского кредитования в РФ на современном этапе;
- определена сущность потребительского кредитования и его основные виды;
- исследованы банковские риски, возникающие в секторе потребительского кредитования;
- смоделированы модели банковского риск – менеджмента;
- раскрыты технологии организации потребительского кредитования;
- исследованы методики организации потребительского кредитования в РФ;
-исследованы основные методики оценки кредитоспособности заемщика – физическое лицо и пути его совершенствования.
Теоретической и методической основой дипломного исследова¬ния послужили – труды отечествен¬ных и зарубеж¬ных экономистов, основные положения современ¬ной теории финансов, банковского менеджмента и банковского дела.
Глава 3:
2) Расчет суммы кредита по представленным доходам SC2 (расчетная сумма кредита при наличии супруги - не иждивенца производится по следующим формулам:
SC2 (по представленным доходам) = 8,4 *MIN [1/3 * S, (S – G – Po - 0,7 * * Po * (N - 1))]
где:
S – среднемесячный доход заемщика (согласно данным анкеты);
N – количество членов семьи (включая заемщика и членов семьи, находящиеся на иждивении), (согласно данным анкеты);
G – ежемесячная сумма платежей заемщика по имеющимся кредитам на дату заполнения анкеты;
Ро – величина прожиточного минимума для трудоспособного населения во втором квартале 2008 года составила 7518 руб.
MIN – определяется минимальная из сумм – 1/3 от суммы среднемесячного дохода заемщика и разницей между суммой среднемесячного дохода заемщика, суммой прожиточного минимума на заемщика и иждивенцев и суммой платежей заемщика по уже имеющимся кредитам.
8,4 * MIN [1/3*S, (S - G - Ро - 0,7 * Ро * (N - 1))] = 8,4 * MIN [1/3 * 30000, (30000 - 0 - 7518 - 0,7 * 7518 * 1) = 8,4 * MIN [10000, 17219] = 8,4 * 10000 = 84000 руб.
3) Расчетная максимальная сумма кредита:
(лимит кредитования заемщика) = MIN (SC1, SC2), с округлением до тысяч рублей.
Выбирается минимальная из указанных выше сумм, которая округляется до суммы, кратной тысяче рублей (отбрасываются последние знаки суммы).
Т.е. MIN (95000, 84000) = 84000 руб.
Таким образом, клиент может рассчитывать на кредит в сумме не более чем в 84000 руб.
Решение состоит из двух частей: центрального интеграционного решения, которое работает в Центральном аппарате Сбербанка России, и локального решения, установленного в территориальных банках. Решение реализовано на интеграционной платформе IBM WebSphere.
Передачу данных между центральным и локальными решениями выполняет транспортная система, построенная с использованием IBM WebSphere MQ.
Интеграционное решение «Неофлекс» обеспечивает:
• получение информации о потенциальном заемщике из внешних информационных сервисов партнеров - Бюро Кредитных Историй и других источников.
• сбор и передачу в систему обработки кредитных заявок информации, необходимой для оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита, из бэк-офисных систем и специализированных баз данных.
• передачу в учетные системы банка данных по одобренным заявкам, необходимых для подготовки и открытия кредитных договоров.
В таблице 3.4 представлена сравнительная характеристика методик оценки кредитоспособности заемщика в Вернадском отделении Сбербанка и новой « Кредитная фабрика».
Заключение:
В первой главе дипломной работы был проведен анализ теоретических основ кредитования; анализ рынка потребительского кредитования в РФ.
Банковский кредит - это операции по предоставлению средств заемщику на определенный срок и за определенную плату. Кредит предоставляется на условиях платности, возвратности, срочности, обеспеченности, целевого назначения, дифференцированности. Можно выделить следующие основные виды рисков, возникающие при кредитовании физических лиц. К ним относятся: кредитный риск, риск ликвидности, процентный риск, валютный риск.
До мирового финансового кризиса 2008 года рынок потребительского кредитования характеризовался с одной стороны устойчивым темпом роста, с другой увеличением доли просроченных задолженностей в кредитных портфелях банков. Кризис 2008 года привел к повышению стоимости кредитных ресурсов для населения и сокращению рынка потребительского кредитования. В 2009 продолжается сокращение рынка потребительского кредитования.
Рынок потребительского кредитования стал характеризоваться определенными тенденциями: увеличением доли государственных банков на рынке предъявляемых высокие требования к кредитоспособности заемщика; рынок потребительского кредитовая сокращается за счет снижения доли кредитов по которым низкие требования к кредитоспособности заемщика. Данный факт связан с увеличением темпов роста темп роста объема просроченной задолженности по потребительским кредитам составлял (13%).
В 2010 году отмечается рост рынка потребительского кредитования. Наибольшие рыночные доли у банков с участием доли государственного капитала. В 2010 году на первом месте по объемам потребительского кредитования Сбербанк.
Во второй главе дипломного исследования был проведен анализ принципов и методов оценки кредитоспособности Вернадского отделения Сбербанка. В ходе исследования было установлено, что в Вернадском отделении Сбербанка принята два подхода к оценке кредитоспособности заемщика. Метод скоринга по доверительным кредитам - его преимуществом является быстрота рассмотрения заявки, недостатком низкое качество оценки кредитоспособности.
Экспертный метод дает более качественный результат оценки кредитоспособности в то же время его недостатком является долгий период рассмотрения кредитной заявки.
Методика оценки кредитоспособности физического лица требует высокой нового подхода и серьезного совершенствования.
Предлагается внедрение инновационной методики «Кредитная фабрика», которая объединяет все лучшие мировые подходы по оценке клиентов и принятию кредитных решений Проект Сбербанка «Кредитная фабрика» предусматривает переход банка на централизованную процедуру принятия решений по кредитным заявкам, поступающим от физических лиц. Планируется, что технология «Кредитной фабрики» позволит Вернадскому отделению Сбербанка значительно увеличить число рассматриваемых заявок, сократит время принятия решения по кредитной заявке с 7 до 1-2 дней и существенно улучшит качество кредитного портфеля.