Введение:
На сегодняшний день кредитование является одной из самых востребованных банковских услуг. Различные аспекты, проблемы и перспективы кредитования об-суждаются на телевидении, печатных СМИ. В основном, главный акцент ставится на ипотечное кредитование.
На начало этого года общий объем выданных в нашей стране потребительских кредитов превысил один триллион рублей; прирост количества ссуд, выданных в 2005 году, составил 85%. Причем почти половина этой суммы пришлась на Сбер-банк. И это при том, что ставки Сбербанка немного выше среднерыночных. Похоже среди прочих критериев, по которым люди оценивают привлекательность займа, на-дежность является одним из важнейших. Вероятно, именно в силу этого 51% опро-шенных россиян сообщил, что планирует в ближайшее время обратиться за креди-том в Сбербанк [28, с. 1; 21, c. 34].
Банкиры и аналитики сошлись во мнении, что в ближайшие два года объем выданных кредитов населению составит уже два триллиона рублей [21, c.34]. Уве-личение объемов кредитования можно проследить и на фоне Ульяновского отделе-ния № 8588.
Бум потребительского кредитования продолжается уже второй год. Он стал прямым следствием стабилизации экономической ситуации в стране. Как отмечают психологи, у россиян начинает возрождаться утерянное чувство уверенности в зав-трашнем дне. Размеры «отложенного спроса» оказались столь велики, что товарный кредит в кратчайшие сроки стал одной из самых востребованных банковских услуг. По оценкам экономистов, рынок потребительских кредитов ежегодно подрастает на 60%. И это, по их мнению, еще не предел. Потенциал российского рынка потреби-тельского кредитования еще мало использован: согласно данным Центрального бан-ка России, в конце 2005 года задолженность по потребительским кредитам состав-ляла всего 3,7% от ВВП, в то время как в Польше она достигает 19%, а в странах ЕС- 49% [34, c.1]. Но данное отставание ликвидируется достаточно быстро, по-скольку сегодня уже мало кто считает постыдным наличие долгов, сделанных для того, чтобы сделать более комфортабельным свой быт.
По данным исследований прошлого года выявилось, что прежде всего деньги брались на покупку видеотехники (31%). 16% прибегали к кредиту для покупки мо-бильного телефона, 14% - автомобиля, 11%- компьютера, мебели [28, c.1]. Пока еще не очень велика, но с каждым годом растет доля тех, кто оформлял кредит под при-обретение нового жилья.
По результатам первых пяти месяцев этого года у Сбербанка наблюдается ус-тойчивый рост как раз по ипотечным кредитам, в основном это кредитование моло-дых семей. Также банк открыл новый продукт, который обеспечивает защиту инте-ресов участников долевого строительства жилья. Она достигается посредством приема долевых вкладов на накопительные счета банка и только после завершения строительства и регистрации прав собственности деньги переходят строительной организации. В результате обеспечивается сохранность средств, а банк имеет воз-можность за счет использования средств в своем обороте, реально снизить ставки по кредитам. Проблема актуальна на сегодняшний день в нашей области, на данный момент идут разбирательства по делу строительной организации, продавшей одно и тоже строящееся жилье нескольким гражданам, в итоге в области сотни обману-тых, никому не доверяющих участников долевого строительства.
Глава 3:
принять закон о потребительском кредитовании. Одним из пунктов закона должно стать правовое регулирование взаимоотношений кредитной организации и заемщиков. Отдача от закона о кредитных бюро, принятого в прошлом году, ока-залась не высокой. По идее, банки должны были обмениваться информацией о за-емщиках с точки зрения их благонадежности, однако крупные банки предпочли соз-дать свое бюро, а остальные собирают информацию самостоятельно. В результате доля невыплат по кредитам в общем не изменилась, но на стадии получения кредита потенциальные заемщики стали осторожнее, боясь, что информация может попасть в другие банки;
2) усиление мер со стороны государства по выявлению организаций и работода-телей, осуществляющих оплату труда работников в белых конвертах. Банк прини-мает во внимание только подтвержденные документами доходы для расчета плате-жеспособности заемщика. Поэтому заниженные официальные заработки приводят либо к значительному снижению суммы возможного кредита либо к невозможности его получения;
3) введение дополнительной штатной единицы в сектор кредитования, поскольку численность работников сектора, предусмотренная действующим на данный момент штатным расписанием, не имеет возможности в силу объективных причин выпол-нять возложенный на них объем работы в рамках рабочего времени, что ведет к на-рушению их законных прав и невозможности более подробного обслуживания кли-ентов;
4) необходимость доступности информации о кредитной истории заемщиков для минимизации кредитных рисков. Для чего нужно своевременно заносить в базу данных сведения о заемщиках;
5) необходимо снизить процентные ставки на жилищные кредиты. Хотя только в августе произошло очередное снижение, все равно процент остается очень боль-шим для основной массы населения, желающей улучшить свое жилищное положе-ние. К сведению, в США 30-летний ипотечный кредит можно взять под 6,3% годо-вых [20, с.34]. За счет крупного снижения возник бы большой приток граждан за данным видом кредита, что положительно повлияло бы на размер доходов банка;
6) страхование риска потери занятости. Сегодня кредитами пользуются в основ-ном те, кто уверен, что у них не возникнет проблем с погашением кредита (стабиль-ная работа, накопления). Уверенность населения в завтрашнем дне в стране очень низкая;
7) повышение квалификации сотрудников банка, проведение учебных меро-приятий, семинаров. Например, отдел по работе с персоналом Ульяновского отделе-ния Сбербанка России №8588 в целях обеспечения профессионализма и компетент-ности работников в соответствии с Положением о смотре – конкурсе «Профессио-нал года» №394-2-ПВ от 11.04.06г. Постановлением Правления Поволжского банка Сбербанка РФ № П-10/17 от 25.04.06г. провел смотр – конкурс «Профессионал – 2006». В программе: консультирование частных клиентов, кредитование частных клиентов, обслуживание корпоративных клиентов;
8) заключение договоров со строительными и торговыми фирмами. Это позволит минимизировать пакет документов и сократить сроки рассмотрения кредитных зая-вок. Ульяновское отделение Сбербанка РФ №8588 уже заключило договора с неко-торыми организациями города. При заключении договоров с жилищными организа-циями банк жестко проверяет их деятельность, что сокращает риски клиентов;
9) усовершенствовать закон о кредитных бюро. Как известно, не так давно поя-вилась информация о том, что любой желающий может купить информацию о всех заемщиках страны. В результате некоторые потенциальные заемщики отказались от идеи получения кредита, боясь каких-либо незаконных действий со стороны носи-телей секретной информации;
10) возможность кредитования по пластиковым картам. У служащих корпора-тивных клиентов банка, привлеченных на расчетно-кассовое обслуживание, имеют-ся пластиковые карты, предназначенные на получение зарплаты, которые можно ис-пользовать и для кредитных операций.
Таким образом, из вышеизложенного следует, что на сегодняшний день в Сбербанке можно получить практически любой кредит, удовлетворяющий различ-ные потребности граждан. Разработан целый ряд кредитных продуктов, отличаю-щихся между собой сроками кредитования, процентными ставками, условиями по-гашения и уплаты процентов.
В последние годы, особенно с учетом значительного роста объемов потреби-тельского кредитования, обострилась проблема формирования информации, необ-ходимой для оценки потенциального заемщика [17, c.18].
Риск, связанный с невозвратом кредита, можно значительно снизить при на-личии информации о кредитоспособности заемщика, его кредитной истории. А чем меньше рискует банк при предоставлении кредита, тем меньше предлагаемые бан-ком процентные ставки; чем меньше процентная ставка, тем больше клиентов обра-тится в банк, тем большую прибыль он получит.
Заключение:
В результате проведенного исследования выявилось, что тема кредитования на данный момент времени очень актуальна и является одной из самых востребо-ванных банковских услуг.
На основании третьей главы можно утверждать, что на сегодняшний день в Сбербанке можно получить практически любой кредит, удовлетворяющий различ-ные потребности граждан. Разработан целый ряд кредитных продуктов, отличаю-щихся между собой сроками кредитования, процентными ставками, условиями по-гашения и уплаты процентов.
В последнее время Сбербанк провел ряд изменений относительно процедур оформления кредитов, что позволило значительно упростить процесс получения кредита и охватить более широкие слои населения. Изменился расчет платежеспо-собности заемщика, позволяющий в среднем увеличить сумму кредита более чем в два раза. Все это привело к привлечению дополнительных клиентов.
По результатам первых пяти месяцев текущего года у Сбербанка наблюдается устойчивый рост по ипотечным кредитам, в основном это кредитование молодых семей. В первую очередь, это связано с улучшением условий предоставляемого кре-дита и снижением процентной ставки.
С февраля изменились условия по «Жилищному» кредиту: значительно сни-жена процентная ставка и увеличен срок кредитования. В результате количество клиентов Сбербанка заметно увеличилось. В августе текущего года произошло оче-редное снижение процентной ставки, делая данный вид кредитования все более привлекательным. Таким образом, Сберегательный банк решает проблему недос-тупности жилья.