Введение:
Безналичные расчеты в системе Сбербанка России являются составной частью расчетов, осуществляемых банками. Они возникают тогда, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляют на счет получателя.
Ситуация острой конкуренции, сложившаяся на рынке банковских услуг подталкивает российские банки совершенствовать предлагаемые продукты и максимально приближать качество оказываемых услуг к аналогам существующим в иностранных банках, тем более, что конкуренция со стороны таковых наиболее опасна. И если на Западе осуществление расчетов в режиме реального времени давно стали нормой, то для отечественных банков – это одна из актуальнейших проблем.
В процессе осуществления рыночных реформ был осуществлен переход от одноуровневой централизованной государственной банковской системы к созданию множества самостоятельных коммерческих банков и других кредитных организаций. В связи с этим возникла объективная необходимость в организации принципиально новой системы безналичных расчетов, отличающейся надежностью и позволяющей проводить платежи между участниками хозяйственного процесса с наибольшей скоростью, различными затратами и минимальными рисками потерь, обеспечивая безошибочное перечисление средств по назначению.
Создание эффективной системы безналичных расчетов является одной из наиболее актуальных задач, поскольку от скорости перечисления денежных средств зависит устойчивость финансового состояния каждого участника хозяйственного процесса, своевременность поступления налогов и иных платежей в бюджет и внебюджетные фонды и соответственно, экономическая и политическая стабильность государства в целом.
Быстрое и четкое проведение платежей служит гарантией своевременности завершения операций на товарных и финансовых рынках, создает определенные предпосылки для привлечения иностранных инвестиций.
Существующая система безналичных расчетов имеет ряд недостатков, но она совершенствуется. Безналичные расчеты между клиентами одного банка совершаются достаточно просто. А если плательщик и получатель обслуживаются в разных банках, то расчеты между ними могут осуществляться только путем межбанковских расчетов.
Глава 3:
Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами. Банковская пластиковая карта- это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматов (банкоматах). Принимающие карту отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть.
Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение, поступают на обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, представляемых клиенту и фиксируемых классом карты.
При выдачи карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносят данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдачи наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация – разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операций с использованием банковской карты и порождающей его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную» или автоматически.
Заключение:
Главный регулирующий орган платежной системы – Банк России. Среди трех его основных задач значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Со стороны банковской структуры порядок безналичных расчетов определен нормативным документом Банка России «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 года № 2-П.
Элементами платежной системы России являются: субъекты и объекты расчетных взаимоотношений; место проведения расчетов; принципы организации расчетов; время платежа; коммуникационные системы перевода денег; формы расчетов; способы платежа; посредники; риски в расчетах; очередность платежей; величина платежей.
Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации расчетов.
Операции по безналичным расчетам отражаются на расчетных, текущих и иных счетах, открываемых банками своим клиентам после представления последними соответствующих документов.
Принципы безналичных расчетов определяют формы безналичных расчетов.
Безналичные расчеты осуществляются в различных формах. Форма расчетов представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, к которым относятся способ платежа и соответствующий ему документооборот.
В соответствии с действующим «Положением о безналичных расчетах» в современных условиях допускается использование следующих форм безналичных расчетов:
- платежными поручениями;
- платежными требованиями – поручениями;
- аккредитивами;
- чеками;
- инкассовыми поручениями.