Введение:
Вопросы совершенствования банковского сектора экономики и опре-деления приоритетных сфер деятельности коммерческих банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Актуальность темы диссертационной работы обусловлена, с одной стороны, той важной ролью, которую играют корреспондентские отношения в станов-лении и развитии двух¬уровневой банковской системы. После кризиса в авгу-сте 1998г. необходимо вос¬становление межбанковского доверия и партнерст-ва для нормального функцио¬нирования внутреннего финансового рынка в России и полноценного банковско¬го обслуживания всех субъектов нацио-нальной экономики. С другой стороны, тем значением, которые имеют кор-респондентские отношения для коммерческих банков при выборе ими при-оритетных и наиболее прибыльных направлений раз¬вития бизнеса в условиях конкуренции.
Следует отметить, что в ближайшие годы на развитие корреспондент-ского дела в России будут оказывать влияние следующие факторы:
- улучшение макроэкономической ситуации страны и ее регионов, что обусловит потребность в разнообразном, качественном и индивидуали-зирован¬ном банковском обслуживании все большего числа субъектов нацио-нального хо¬зяйствования, занимающих разные рыночные ниши. Предостав-ление такого уровня банковского обслуживания одним российским коммер-ческим банком не¬возможно;
- размер территории страны и неравномерность распределения на ней кредитных организаций, а также недостаточная развитость их филиаль-ных сетей (без учета Сбербанка РФ), что будет способствовать развитию кор-респондентских отношений между коммерческими банками в различных ре-гионах;
- низкая капитализация большинства российских коммерческих банков, что будет способствовать их обращению к практике корреспондент-ских отноше¬ний в целях обеспечения конкурентоспособности предоставляе-мых ими банков¬ских услуг и рентабельности своей деятельности;
Глава 3:
Но в будущем у Казначейства коммерческого банка возникнет, допус¬тим, потребность в совершении расчетов по операциям с драгоценными металла¬ми, а это требует (с учетом особенностей их проведения) некоторой доработки программного обеспечения РЦ. Руководство коммерческого банка дает задание разработать соответствующую программу и внедрить новый банковский продукт. РЦ необходимо проанализировать все описанные выше внутренние и внешние факторы, влияющие на режим корреспондентских счетов, открываемых для учета операций с драгоценными металлами. Также следует оценить свою позицию на рынке по данному виду продукта с целью его создания на конкурентоспособных условиях, иначе Казначейство будет изначально проигрывать своим конкурентам, то есть аналогичным подразделениям других банков. Ко всему прочему, надо со¬размерить затраты по его внедрению с потенциальной отдачей от осуществления новых операций. Предусмотреть так называемый функциональный риск операци¬онных или накладных расходов (внедренческий риск). А для этого нужно предва¬рительно смоделировать в проекте новую корреспондентскую сеть. Как же РЦ при такой операционной загрузке успеет со всем этим справиться? Запаздывание во внедрении новых банковских продуктов, как известно, может привести к край¬не печальным последствиям для коммерческого банка, вытеснению его с рынка. Помимо прочего, отметим, что принципы работы вышеупомянутого РЦ не носят какого-либо эволюционного характера, то есть в концепции функционирования РЦ не заложен механизм внутреннего совершенствования и преобразования, по¬скольку он «оторван» от рыночной среды и не имеет «обратной связи» с потреби¬телями его услуг.
Предположим, что эту работу возьмет на себя руководство коммерче-ского банка. В малых и, может быть, средних коммерческих банках, имею-щих коррес¬пондентскую сеть в объеме 20-30 счетов, это допустимо. Но как быть крупным (тем более, клиринговым) банкам, у которых эта сеть насчи-тывает тысячи счетов? Данный подход крайне неэффективен. Таким образом, получается, что из среды РЦ рано или поздно выделится Отдел корреспон-дентских отношений (ОКО), в работу которого будет входить моделирова-ние, организация и модернизация кор¬респондентской сети коммерческого банка с учетом всех основополагающих компонентов банковского маркетин-га и элементов банковского менеджмента. По сути, ОКО будет представлять собой прообраз некоего отдела НИОКР на произ¬водстве, разрабатывающего, внедряющего новые продукты, при этом его дея¬тельность будет носить стра-тегический характер. ОКО будет тем подразделением коммерческого банка, которое будет осуществлять урегулирование возможно¬стей банковского уч-реждения к потребностям его клиентуры, банков-корреспондентов, к его собственным потребностям в извлечении прибыли.
Добавим, что ОКО должен обладать определенной самостоятельно-стью в плане регулирования режимов ведения корреспондентских счетов и межбанков¬ских лимитов, естественно, в русле общей стратегии и потребно-стей коммерче¬ского банка, решений его руководства. Вместе с тем, руково-дство коммерческого банка должно делегировать некоторые управленческие полномочия ОКО, связан¬ные с корреспондентскими отношениями, такие как контроль за эффективностью банковских расчетных, документарных, гаран-тийных услуг, кредитных операций в сфере финансирования торговых и от-дельных неторговых операций, проведе¬ния сделок на финансовых рынках и т.д. Оставляя за ОКО управление режимами ведения корреспондентских сче-тов и межбанковских лимитов, высшее управлен¬ческое звено оставляет за ним право самостоятельного построения корреспон¬дентской сети коммерче-ского банка и координирует его деятельность бизнес-планированием, кото-рое носит индикативный, иногда рекомендательный харак¬тер. При этом ОКО должно быть подотчетно и нести материальную ответствен¬ность, по крайней мере, в пределах распределенного (необходимого) капитала. Его основные решения должны обязательно утверждаться органами управления коммерче-ского банка. Вместе с тем, ОКО анализирует финансовые результаты по соб-ственной смете в рамках системы ФСА для выработки мероприятий по оп¬тимизации структуры и перечня банковских услуг по корреспондентским от-но¬шениям, а также для выбора приоритетных направлений развития коррес-пон¬дентского дела.
Заключение:
На современном этапе развития российской экономики и ее банков-ского сектора становятся актуальными вопросы не столько экономической стабильно¬сти и поддержания основных макроэкономических параметров, сколько вопросы экономического роста. Можно констатировать, что банков-ский сектор России, несмотря на имеющиеся структурные диспропорции, относительно низкую капи¬тализацию и нехватку инвестиционных ресурсов, пережил последствия кризиса августа 1998г. и в настоящее время имеет предпосылки к дальнейшему развитию. Однако указанное развитие будет за-труднено без консолидации банковской сис¬темы, без понимания экономиче-ского потенциала межбанковских корреспондент¬ских отношений.
Теоретические выводы и практические рекомендации, сделанные в на¬стоящей диссертационной работе, свидетельствуют, что оптимизация кор-респон¬дентских отношений позволяет коммерческим банкам значительно повысить кон¬курентоспособность предоставляемых ими банковских услуг, максимизировать (интенсифицировать процесс) получения банковской при-были, обеспечить выжи¬вание в жесткой конкурентной борьбе. Работа в рам-ках корреспондентских отно¬шений обеспечивает и сопровождает реализацию банковских услуг коммерческо¬го банка. В этом она сродни деятельности тор-говых предприятий, которая заклю¬чается в сбыте готовой промышленной продукции. Корреспондентские отноше¬ния обеспечивают и сопровождают сбыт готовых банковских услуг коммерческо¬го банка, причем как банков-ской, так и небанковской клиентуре (в том числе клиентов банков-корреспондентов). Однако, в отличие от торговой деятельности, корреспон-дентское дело позволяет также регулировать и приспосабливать фи¬нансовые и иные возможности коммерческого банка к существующим потребно¬стям его клиентуры в указанных услугах. У корреспондентского дела есть значи¬тельная маркетинговая и инновационная составляющая. Разработка и «при-спо¬собление» новых банковских услуг для клиентуры коммерческого банка - одно из основных направлений оптимизации корреспондентских отношений.
При этом оптимизация может способствовать переходу с экстенсив-ного способа получения банковской прибыли на интенсивный способ, когда за счет нахождения и внедрения экономически эффективных и взаимовыгод-ных форм межбанковского сотрудничества количественные показатели по-лученных дохо¬дов (сэкономленных расходов) коммерческого банка от со-вершения одной и той же банковской операции многократно возрастают.
На сегодняшний день, представляется важным внедрять в банковское дело технологии, которые позволяют перейти от экстенсивного к интенсив-ному спосо¬бу экономического роста. Тем более, что коммерческий успех в мировом хозяйст¬вовании, как показывают экономические и статистические исследования зару¬бежных [67] и отечественных ученых, все больше зависит не от информационной, а от технологической составляющей научно-технического прогресса.