Введение:
Страхование – сложная форма финансово-хозяйственной деятельности. В ней смыкаются финансы и право, коммерция и статистика, налогообложение и инве-стиционные процессы. Все они достаточно плотно переплетены в одно целое.
Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принци¬пиальные изменения в организацию страхового дела.
Прошло уже более 10 лет с начала демонополизации страховой деятельности в России. Нарождающийся страховой рынок последовательно пережил этапы бур-ного роста числа страховых компаний, первичного накопления капитала, банкрот-ства и ликвидации крупных и мелких страховщиков и , наконец, вступил в этап стабильного развития с темпами, превышающими инфляцию. Основные итоги это-го периода можно охарактеризовать следующими характерными чертами.
Во-первых, сформировалась инфраструктура страхового рынка –финансово устойчивые страховые и перестраховочные компании. Внедрены новые виды страховых услуг, соответствующие зарубежным стандартам.
Во-вторых, отношение государства к страхованию положительно изменилось. Приняты основополагающие законы- 48 глава ГК, Законы «Об организации стра-ховой деятельности в Российской Федерации», «О медицинском страховании гра-ждан в РФ», «Об обязательном страховании гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств», в законах, регламентирующих эксплуатацию опасных объектов, предусмотрено обязательное страхование гражданской ответст-венности.
В-третьих, население и предприниматели начинают осознавать необходи-мость самим защищать свои интересы, в том числе и с помощью страхования.
Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономиче¬ские отно-шения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответст¬венность, предъявляют к страхованию новые требования.
Предоставление страховой защиты - вид услуг, которые производят и продают страховые компании. Это финансовые услуги подобны банковским услугам, одна-ко, имеют большую социальную значимость. Занимаясь эти специфическим бизне-сом, страховые компании должны сверять свою деятельность с потребностями клиентов, с требованиями динамично развивающегося рынка.
Страхование существует на современном этапе как широко распространен-ный и вместе с тем важный институт, имеющий уже за собою историю. И тем не менее экономисты еще не пришли к единогласному решению о том, к какому от-делу политической экономии нужно отнести страхование. Для экономической систематики страхование и до сих пор является орехом, который не удалось пока раскусить. Экономисты все еще спорят о том, куда, к какому отделу полит-экономии нужно отнести его. Одни, видя в страховании вид торговой или кре-дитной сделки, включают его в отдел обмена, обращения ценностей. Более рас-пространенным является включение страхования в отдел о потреблении, потреб-ление является разрушением благ. Последнее может быть хозяйственным, целесо-образным, если оно обусловлено удовлетворением той или иной человеческой по-требности, но с другой стороны, разрушение может быть и нехозяйственным, ко-гда оно совершается без удовлетворения какой-либо потребности (уничтожение огнем дома). Люди проявляют охранительную деятельность в целях сокращения этого бесполезного уничтожения благ. К этой охранительной деятельности и относится страхование. Значит, удобнее всего его рассматривать вместе с по-треблением. [20,с. 8]
Глава 3:
На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий , аварий и катастроф покрываются за счёт бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц . Из-за недос-татка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно , в резуль-тате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большой части ущемляются . Возрастают также потери от предпринимательских рисков . Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.
Недостаточно реализуются меры по разработке и реализации мер по удовле-творению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и ак-кумулирования долгосрочных инвестиций для развития экономики.
На развитие страхования негативно влияют:
существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридиче-ских лиц на страховые услуги;
использование не в полной мере рыночного механизма в области страхова-ния, и в частности неразвитость обязательного страхования , без чего не может ак-тивно развиваться рынок добровольного страхования;
отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящая к не-возможности страхования крупных рисков;
информационная закрытость рынка страховых услуг;
несовершенство правового и организационного обеспечения государствен-ного страхового надзора.
Заключение:
На основании проведенного анализа работы страховой компании можно сде-лать следующие выводы. Большая работа для финансового оздоровления проведе-на системой Росгосстрах за 2002-2005годы. Цели финансового оздоровления стра-ховой компании – вывести «Росгосстрах» на лидирующие позиции на отечествен-ном страховом рынке. Система требовала огромных инвестиций. . Проблема усу-гублялась тем, что на протяжении десяти предыдущих лет никаких инвестиций не делалось: у государства как собственника попросту не находилось таких огромных денег, да и страховой рынок не представлял интереса в качестве объекта инвести-ций. Новые менеджеры приняли решение менять систему управления бизнесом полностью, так как реструктуризация одного или нескольких блоков вряд ли по-зволила бы вывести компанию из предкризисного состояния. Во-первых, в «Рос-госстрахе» – абсолютно розничной по своей конфигурации организации – полно-стью отсутствовало такое понятие, как «продажи». Во-вторых, в компании отсут-ствовали единые стандарты и технологии работы. В-третьих, в изменении нужда-лась кадровая система. Здесь работали в основном люди «советской закалки», средний возраст страховых агентов превышал 50 лет. При этом «Росгосстрах» тра-диционно служил кузницей кадров для других страховщиков: текучесть составляла более 25%, что также влекло за собой потерю клиентов. Еще один блок проблем – отсутствие централизованного маркетинга: каждая регион принимала решения са-мостоятельно. А такого понятия, как PR, вообще не существовало. В результате бренд «Росгосстрах» оказался по существу утрачен: исследования, проведенные специалистами компании, показали, что подавляющее большинство россиян пута-ли «Росгосстрах» с «Ингосстрахом». Не существовало и единого фирменного сти-ля оформления офисов компании. Необходимо было менять и продуктовый ряд компании. А точнее, саму идеологию тех продуктовых предложений, с которыми фирма выходит на рынок. Разработка страховых услуг осуществлялась фрагменти-ровано, клиентам предлагалось страховаться по лицензированным правилам, а не приобретать удобные и отвечающие их потребностям страховые продукты. Не было ни централизованного учета, ни единой информационной системы, отсутст-вовали стандарты корпоративных коммуникаций. Между структурными низовыми подразделениями наблюдался серьезный разрыв коммуникаций. Решения и мето-дические указания, принятые в центральном офисе, не доходили до рядовых со-трудников. Региональные отделения не представляли, что происходит в головной компании, какие продукты нужно продавать и как. Не было практики по обмену лучшим опытом. Существовала реальная опасность потери компанией конкурен-тоспособности и превращения ее в рядового страхового брокера. Кроме того, в разваленной системе невозможно было осуществлять государственную компенса-ционную программу выплат по дореформенным вкладам (в 2001 году «Росгосст-рах» был назначен уполномоченным агентом правительства России по погашению внутреннего долга государства перед населением). К сентябрю 2002 года менед-жеры «Росгосстраха» совместно с консультантами из McKinsey разработали про-грамму развития компании на следующие четыре года. Среди первоочередных за-дач были восстановление ее управляемости и реструктурирование филиальной се-ти «Росгосстраха». Функции по стратегическому планированию, контролю и экс-пертной поддержке всех региональных подразделений были возложены на специ-ально созданную управляющую «Холдинговую компанию «Росгосстрах». Рест-руктуризация компании – это правильный, своевременный шаг. Когда главные проблемы решаются на уровне региональных центров, компания становится более управляемой. Была разработана и введена новая система мотивации, привязанная к финансовому результату. Одновременно в компании внедрялась новая много-уровневая система обучения и переподготовки кадров: уже осенью 2003 года начал работать корпоративный университет «Росгосстраха» – первый учебный проект такого рода у страховщиков в России. Параллельно специалисты компании при-ступили к изменению продуктового ряда. Было решено на основе утверждаемых в Страхнадзоре правил разрабатывать продукты, единые для всей системы. Напри-мер, «Росгосстрах-ДОМ» – это, по сути, целая линейка продуктов, рассчитанных на население с разными доходами и позволяющая построить порядка 3000 разных вариантов полисов. Всего же только в 2004 году было запущено около 20 новых продуктов. Идея, когда продукты едины для всей системы – очень правильная. Другое дело, что «Росгосстрах» активно рекламировал продукты, не пользующие-ся активным спросом – например, программу страхования имущества «Росгосст-рах-ДОМ». А если нет спроса, то при помощи рекламы вряд ли можно заставить людей покупать услугу. Продукты пассивного спроса вообще нет смысла реклами-ровать. Для того чтобы их продвигать, существуют страховые агенты. Главной за-дачей рекламной кампании по программе «Росгосстрах-ДОМ» было встряхнуть рынок, заставить россиян пересмотреть отношение к имущественному страхова-нию как реальному способу . Зато в настоящее время процесс финансового и биз-нес-планирования носит четко организованный и системный порядок, а успешная и своевременная реализация программы реструктуризации позволила «Росгосстра-ху» вернуть себе лидирующие позиции на страховом рынке. За 2004 год компания увеличила объем бизнеса почти на 60%, что почти в два раза превышает темпы роста страхового рынка в целом. В результате система «Росгосстраха» заняла пер-вое место на рынке по сборам.