Введение
Кредитно-банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
Коммерческие банки действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Рыночная экономика — это экономика договорных отношений между равноправными и равноответственными партнерами. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу.
Именно договорные отношения позволяют банку гибко регулировать свое положение на кредитном рынке. В современной экономике банки вправе сами выбирать контрагентов, манипулировать такими важными показателями, как ставки по депозитам и проценты по кредитам, могут самостоятельно решать вопросы связанные со сроком и суммой кредитования.
Глава 2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР КАК БАНКОВСКОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО
2.1. Понятие и предмет кредитного договора
По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК)).
В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Некоторые авторы находят сходство указанных договоров и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между указанными договорами. На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Правда, в отдельных случаях соответствующий анализ соотношения кредитного договора и договора займа приводит авторов и к более оригинальным выводам.
Литература:
1. Нормативные правовые акты:
1. Конституция Российской Федерации.
2. Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая.
3. Налоговый кодекс РФ.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости".
5. Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество".
6. Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
7. Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
8. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
9. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
10. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) «О кредитных историях».
11. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П.
12. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета, утв. ЦБ РФ от 26.06.1998г. № 39-П.
2. Специальная и учебная литература:
13. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. – М.: Статут. 2003.
14. Гражданское право. В 2-х томах. Том 1. Учебник /Под редакцией Е.А.Суханова. -М., 2003.
15. Гражданское право. В 2-х томах. Том 1. Учебник /Под редакцией Ю.К.Толстого, А.П.Сергеева. -М., 2004.
16. Тихомиров Ю.А. Договоры в экономике. М.: Экономика. 2003.
17. Гражданское право России. Курс лекций. Часть первая /Под редакцией О.Н.Садикова. -М., 2004.
18. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. -М.,2005.
19. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой /Отв. редактор О.Н.Садиков. -М., 2005.
20. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей / М.И.Брагинский, В.В.Витрянский, В.П.Звеков и др.; Под ред. В.Д.Карповича. М., 2005.
21. Завидов Б.Д. Договорное право России. М. ИПК Лига Разум. 2004.
22. Недвижимое имущество, правовое регулирование: Научно-практическое пособие. Под редакцией Жарикова Ю.Г., Масевича М.Г. М., 2003г.
23. Недвижимость в Новом ГК России. Учебник. Козырь О.М. «Закон» 2004г.
24. Рынок недвижимости в свете антимонопольных правил. Учебник. Под редакцией Коломийченко О., Лукьянова Н. Хозяйство и право, 2004г.
25. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994.
26. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора. Банковское право, 2004, N 4.
27. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
28. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М.: Издательство "Статут", 2003.
29. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.
30. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967.
31. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970.
32. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994.
33. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.
34. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2003.
35. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
36. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). М., 2003.
37. Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000.
38. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
39. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., 2002.
40. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М., 1999.
41. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996.