медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель — предоставление гражданам гарантии по¬лучения медицинской помощи путем страхового финансирова¬ния. Однако эта общая цель достигается двумя системами раз¬ными средствами.
Во-первых, добровольное медицинское страхование, в от¬личие от обязательного медицинского страхования (ОМС), яв¬ляется отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несча¬стных случаев относится к сфере личного страхования.
Во-вторых, как правило, это дополнение к системе ОМС, обеспечивающее гражданам возможность получения медицин¬ских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках го¬сударственной бюджетной медицины.
В-третьих, несмотря на то, что и та и другая системы страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС — принцип страховой эквивалентности. По договору доб¬ровольного медицинского страхования застрахованный полу¬чает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за "которые была уплачена страховая премия.
В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентиру¬ется государством и реализует потребности и возможности каж¬дого отдельного гражданина или профессионального коллек¬тива.
1-я ступень — формальное начало договора, которое пред¬ставляет собой подписание договора страхователем н страхов¬щиком и определяется датой заполнения договора. На этом этапе подтверждается договоренность об объеме, условиях и сроках предоставления страховой защиты.
2-я ступень — материальное начало страховой защиты, ко¬торое выражается и уплате страховой премии и выдаче страхо¬вого полиса.
3-я ступень — техническое начало страховой защиты, кото¬рое выражается в том, что, начиная с этого момента, указанно¬го в договоре, страховщик несет полную ответственность по принятым на себя обязательствам.
В медицинском страховании материальное и техническое начала страхового договора не совпадают. Страховщик вводит так называемый преддоговорный период, сроки продолжитель¬ности которого оговариваются в договоре. Суть этого периода состоит в том, чтобы, во-первых, избежать случаев заключе¬ния договоров с преднамеренной целью — оплатить лечение болезни, которую застрахованный уже ожидает, а во-вторых, обеспечить страховщику определенный период накопления средств по договору для осуществления последующих выплат.
Обычно преддоговорный период назначается для всех заболеваний, кроме последствий несчастного случая. Он мо¬жет составлять от одного месяца до одного года. Наиболее дли¬тельные преддоговорные периоды устанавливаются для родов, стоматологии и ортопедии, психиатрии, хронических заболе¬ваний и патологий. Преддоговорный период может быть отме¬нен при условии уплаты более высокой премии или предъявле¬ния документа о медицинском освидетельствовании. В Герма¬нии обязательный преддоговорный период составляет 3 месяца, а но стоматологии и родам — 8 месяцев. В Италии для хро¬нических заболеваний и патологий этот период оценивается в полгода.
Страхователь имеет право в течение действия договора вно¬сить в пего изменения или дополнения. Страховщики обычно позволяют страхователю:
увеличивать сумму страхового покрытии;
расширять перечень страхуемых медицинских услуг.
1. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в редакции от 2 апреля 1993 г.) (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г., 29 мая 2002 г., 23 декабря 2003 г., 27 июля 2006 г.)
2. Проекты законов // Справочно-правовая система Гарант от 11.11.2006
3. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. «Финансы», №12, 2006.
4. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 304 с.
5. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2005. – 139 с.
6. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2004. – 416 с.
7. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. М.: Юнити, 2005 год. 704 с.
8. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2007. – 311 с.
9. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2006.