Часть 1:
Банковский кредит в экономике Российской Федерации играет чрезвычайно важную роль. Актуальность данной темы подтверждается различными обстоятельствами. Одно из них - возросшее значение кредитного договора как самостоятельного основания для возникновения заемного обязательства между банком и клиентом. В советский период кредитному договору отводилось место только одного из звеньев в цепи юридических фактов, связанных с административным процессом кредитного планирования.
Сегодня ситуация изменилась. Банк утратил положение органа государственного управления и контроля “рублем”, а сам кредитный договор стал единственным правоустанавливающим фактом для обязательства по предоставлению банком денежных средств во временное пользование заемщику.
Среди активных операций самих банков кредитные сделки были, да и в обозримом будущем останутся наиболее значительными операциями. Значение кредитного договора для экономики несоизмеримо больше, чем то, которое имеет договор бытового займа. Кредитный договор впервые в истории российского законодательства непосредственно урегулирован в кодификационном акте - Гражданском кодексе Российской Федерации. С развитием и становлением рыночных отношений, когда финансовые средства, вкладываемые в различные отрасли хозяйственной деятельности могут принести субъектам этой деятельности в дальнейшем большую прибыль, нельзя переоценить роль кредитного договора, который способствует вливанию в экономику страны денежных средств.
Для любого лица, занимающегося предпринимательской деятельностью чрезвычайно важно расширение своего производства, расширение рынка сбыта выпускаемой продукции, закупка материалов и оборудования, а для этого необходимы свободные денежные средства, которых зачастую просто нет. В данной ситуации кредит может способствовать укреплению своего положения на рынке или спасти от банкротства.
На современном финансовом рынке устанавливаются долгосрочные связи по кредитованию, открываются кредитные линии, складываются кредитные отношения, участники которых заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств. Конструкция традиционного договора займа не обеспечивает, однако, надлежащее правовое закрепление таких отношений. В Гражданском кодексе Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить заем, получили дальнейшее развитие. Одному из таких договорных обязательств - кредитному договору - посвящен § 2 главы 42 ГК РФ.
Сфера применения кредитного договора ограничена. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, во-первых, кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации и, во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. Товарный и коммерческий кредиты не являются предметом рассмотрения данной работы.
Отличаясь от займа как договор, обязывающий кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договор, вместе с тем, включает типичные для любого заемного обязательства условия. После того, как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о займе. Исходя из этого определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 ГК РФ). К обязанностям заемщика по кредитному договору подлежат применению, в частности, следующие правила о займе: о процентах по договору займа (п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ); об обязанностях заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК РФ); о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ), о последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ), о целевых займах (ст. 814 ГК РФ). Обязанности заемщика, связанные с целевым использованием кредита, предоставлением его обеспечения и получением кредита, - несмотря на их фактически важное значение не оказывают непосредственного влияния на квалификацию кредитного договора как конкретного вида договора.
Заключение:
Подводя определенные итоги можно сказать, что кредитные договоры играют большую роль в оздоровлении экономики, помогая лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность более эффективней решать свои вопросы, развивать производство, ну а некоторым избежать банкротства. Денежные средства не должны лежать “мертвым грузом”, они должны работать, приносить прибыль. Денежные потоки нужны экономике, помогая ей развиваться, а значит это даст определенную стабильность, уверенность в завтрашнем дне. Заключая кредитный договор надо только предварительно согласовать все его существенные условия, внимательно отнестись к выбору делового партнера и быть внимательным к “мелочам”, во избежание последующих недоразумений.
Говоря о мерах по обеспечению кредитных договоров, необходимо отметить, что у каждого способа обеспечения кредита есть свои достоинства и недостатки. Из традиционных способов полагаю наиболее надежными залог и банковскую гарантию, а из не предусмотренных ГК РФ - сделки РЕПО, но при заключении этих сделок нужно быть готовым защищать этот договор в суде, используя при этом ссылки на то, что стороны имеют право заключать договоры, не предусмотренные ГК РФ, а также на различия между договором залога и сделками РЕПО.
Сделки, связанные с приобретением банком имущества должника с последующим его возвратом должнику в случае возврата кредита, могут быть осуществлены только в отношении имущества, которое может быть приобретено банком для собственных нужд, причем продать это имущество можно будет только в том случае, если банк имеет право продавать такое имущество. Из этих сделок наиболее приемлемым является заключение сделок РЕПО. Но при заключении этих сделок нужно иметь в виду, что по ним придется нести дополнительные расходы, связанные с уплатой налогов. Конечно очевидно, что современное российское право пока не в полной мере располагает конкретными инструментами реализации положений кредитного договора, установленными главой 42 ГК РФ. Гражданский кодекс установил основополагающие нормы в области банковского кредитования, задача которых заключается в том, чтобы содействовать развитию и удовлетворению насущных потребностей законодательства, судебной и банковской практики, а также современного общества в целом.