Введение:
Кредитование физических лиц, одно из важнейших направлений деятельности Сберегательного банка, который стремится удовлетворить потребности своих клиентов и привлечь новых, путем расширения спектра банковских услуг и повышения качества обслуживания. Потенциальный заемщик сравнивает предложения о предоставлении кредитов разными банками, так как различны уровень процентной ставки и другие условия предоставления кредитов.
В России практика кредитования индивидуального заемщика свидетельствует о том, что наибольшие объемы работы по кредитованию населения выполняют Сберегательные банки.
Кредит (от латинских слов creditum – ссуда, credo – доверяю, верю) – это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.
Своим зарождением банки обязаны созданию первых монетных систем денежного обращения. Экономические механизмы, использующие банковскую систему как движущую силу перераспределения капиталов, оказались наиболее действенными в построении современных общегосударственных моделей экономики, а денежные отношения стали наиболее сложными из всех отношений в природе и обществе.
Банковская деятельность – составляющая современной цивилизации.
Кредитные операции – это самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Сберегательные банки представляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Формируются средства банка за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Сберегательный банк России – это универсальный коммерческий банк.
Своим клиентам он предоставляет разнообразные услуги, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка – операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д.
Вопросам кредитования физических лиц в Сберегательном банке – видам кредитов, порядку их предоставления и основным направлениям развития кредитования физических лиц посвящена эта дипломная работа.
Целью исследования является рассмотрение теоретических аспектов кредитования физических лиц, а также организация кредитования и определение основных направлений развития:
1) изучить сущность и виды кредита;
2) охарактеризовать основные показатели деятельности;
3) проанализировать процесс кредитования физических лиц;
4) определить перспективы развития.
Методологической основой написания дипломной работы являются следующие законодательные акты: Гражданский кодекс Российской Федерации, Налоговый кодекс Российской Федерации, Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”, а также инструкции, положения, труды современных экономистов, статистическая, бухгалтерская, финансовая отчетность.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.
В первой главе основное внимание уделено сущности и видам кредитов физических лиц и историческим аспектам кредитования.
Глава 3:
Из данных таблицы 9 следует, что все кредиты делятся на краткосрочные до 1 года, среднесрочные от 1 до 2 лет и долгосрочные свыше 3-х лет. Срочная задолженность по краткосрочным кредитам на 01.01.2004 составляет 339,43 тыс. руб., на 01.01.2005 эта сумма возросла и составила 872 тыс. руб. Удельный вес на 01.01.05 выше, чем на 01.01.2004 на +0,10%. План на 01.01.2006 по этому кредиту запланирован в сумме 2000 тыс. руб., удельный вес запланированной суммы составляет 1,33%.
Срочная задолженность по среднесрочному кредиту на 01.01.2004 составляет 384 тыс. руб., на 01.01.2005 сумма возросла и составила 992 тыс. руб. Изменения удельного веса составили +0,12%. Запланировано по этому кредиту на 01.01.2006 - 3000 тыс. руб., удельный вес составил 2% от общей суммы.
Срочная задолженность по долгосрочному кредиту на 01.01.2004 составила 55999,55 тыс. руб., на 01.01.2005 – 122571,1 тыс. руб. Изменения удельного веса составили -0,45%. Запланировано на 01.01.2006 по этому кредиту 145000 тыс. руб., что составляет 96,67%.
Из данных таблицы можно сделать вывод, что в структуре кредитного портфеля по срокам предоставленных кредитов преобладают долгосрочные кредиты выданные на срок свыше трех лет. Планом на 01.01.2006г. их запланировано в сумме 145000 тыс. руб. или 96,67%.
Прогнозирование перспектив кредита определено бизнес-планом, который доводится территориальным банком Сбербанка России. (Сравнительный анализ показателей бизнес-плана указывается в таблице 10).
Таблица 10-Сравнительный анализ показателей бизнес-плана по кредитованию
Заключение:
Подводя итоги данной работы, необходимо еще раз отметить всю важность и актуальность выдачи кредитов физическим лицам.
Временно свободные средства аккумулируются Банком как посредником, формируя ссудный капитал и предоставляя его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
Самой доходной статьей банковского бизнеса являются кредитные операции. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
“Золотое” банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.
При строгом соблюдении принципов осуществляется банковское кредитование- это возвратность и срочность, дифференцированность кредитования, обеспеченность кредита, платность банковских ссуд, целевой характер кредита.
Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов.
Хотя развитие потребительского кредитования в России идет быстрым темпом, в начале 2005 года кредиты населения составляют лишь незначительную часть от ВВП по сравнению с зарубежными странами.
Понимая всю привлекательность рынка кредитования физических лиц, дочерние структуры зарубежных банков одними из первых в России начали активно развивать операции кредитования населения, пытаясь еще в период становления этого рынка занять на нем ведущие позиции.
В 2003-2004 годах кредитная активность банков поддерживалась на высоком уровне. И хотя по отдельным показателям российская банковская система переживает стадию кредитного бума, прежде всего по выдаче потребительского кредитования, но тем не менее все еще нельзя говорить о насыщенности рынка кредитных услуг.
По каждой ссуде разумеется, существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий.
В российской банковской системе существует множество проблемных точек, среди которых особо выделяются высокие кредитные риски, несовершенство законодательства в части защиты прав кредитов, чрезмерные надзорные требования, ограниченное число источников наращивания ресурсной базы, относительно низкая степень доверия населения к банкам.
Тем не менее эти проблемы носят скорее общесистемный характер. Большинство проблем банковской системы характерно для компаний других отраслей и является следствием незавершенности процесса перехода России к рыночной экономике.