Введение:
Актуальность темы исследования. Уровень экономического развитии
страны, благосостояние народа характеризуется системой показателей, одним из которых является уровень потребительского спроса населения и степень его удовлетворения. В России степень удовлетворения необходимого потребительского спроса из-за низкого уровня оплаты труда и как следствие отсутствия достаточных денежных средств у основной массы населения очень низкая.
Потребительские кредиты в последние три года являются наиболее быстрорастущим активом российской банковской системы. За период с начала 2004 года (по нашему мнению, говорить о буме потребительского кредитования можно именно с этого периода) по начало июня 2006 года номинальный объем кредитов физическим лицам увеличился в 4,6 раза (с 245 млрд. руб. до 1128 млрд. руб.), а их доля в активах банковской системы - в 2,5 раза (с 4,4% до 10,8%).
Рост потребительского кредитования в 2007 году может составить 60—65%.
В настоящее время кредиты населению предоставляют многие банки. Растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставляет банки искать более эффективные пути управления доходностью этих операций и кредитным риском. С другой стороны, недостаточность доходов населения способствует активизации спроса на кредит, поскольку потребительское кредитование не только приближает отложенный спрос, но и дает возможность покупателю выбрать товар более высокого качества.
Глава 3:
Такой подход к клиенту очень напоминает недавние советские времена и вряд ли может способствовать адекватному развитию потребительского кредитования в нашей стране. Доверие населения к банкам, подорванное многими финансовыми катаклизмами в нашей стране, пока находится на достаточно низком уровне, и не исключено, что именно поэтому перевод коммунальных платежей пока все еще является самой популярной банковской услугой для населения. Надо отметить, что принцип "клиент всегда прав" все таки находит отклик в умах представителей финансовых ведомств и регулирующих органов нашей страны.
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.
В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых “безнадежных кредитов”, которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны: с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, с другой - в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Заключение:
Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов. Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения их классификации.
В работе представлена классификация потребительских кредитов по таким признакам: типу кредитора, форме выдачи, целевому назначению, срокам выдачи, обеспечению, методам погашения, способу уплаты процента, валюте.
Значительную долю потребительских кредитов предоставляет ОАО «Мастер-банк». Основным среди них является кредит на неотложные нужды. Его доля в общем объеме выданных кредитов физическим лицам в 2005 году составила более 90%.
Негативным моментом является то, что при расчёте платёжеспособности по большинству видов кредита считается чистый доход заёмщика за шесть месяцев, полученный на каком-либо одном месте работы, что оказывает влияние па размер полученного кредита, притом, что заёмщик может иметь несколько источников дохода. Кроме того, не учитываются другие факторы, влияющие на платежеспособность физических лиц.
По нашему мнению оценка платежеспособности заемщика физического лица должна включать такую характер истину, как чистый доход заемщика. Определять его следует по вышеприведенной формуле, но в расчет следует принимать не доход конкретного заемщика, а доход семьи- Кроме того, при определении чистого совокупного дохода семьи должны учитываться такие факторы;
- наличие других доходов, которые носят нестабильный характер;
- состояние неденежных активов (недвижимость, автомобили и др, ценности);
- стабильность занятости и продвижение по службе;
- возрастные параметры заемщика;
- выполнение прежних кредитных обязательств;
- соотношение суммы ежемесячных платежей по кредиту к совокупному чистому доходу семьи за этот же период;
- соотношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному чистому доходу семьи за тот же период;
- соотношение остатка денежных средств с учетом расходов на содержание семьи к величине прожиточного минимума в данном регионе.
Минимально или максимально допустимое значение каждой характеристики определяется банком с учетом вида и суммы кредита. При этом каждой из ник присваивается определенное число баллов. На основании обшей бальной оценки определяется платежеспособность заемщика. Данную методику оценки платежеспособности заемщика отличает от других соблюдение принципа системного подхода,
Доходность кредитных операций с населением непосредственно связана с качеством оценки кредитного риска. В мировой практике используют два основных метода оценки риска: