Введение.
Вопросы совершенствования банковского кредитования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны.
Принятие и введение в действие первой и второй частей нового Гражданского кодекса России и последовавшее затем обновление всего массива банковского законодательства сделало необходимым их глубокое и тщательное изучение в аспекте современных экономических условий. Новое законодательство в сфере банковского кредитования, приспособленное к потребностям формирующегося рыночного оборота и рассчитанное на значительную инициативу его участников, вместе с тем ставит достаточно много вопросов, подлежащих глубокому анализу и исследованию и требующих своего решения. К числу наиболее острых среди них относятся вопросы государственного регулирования данной сферы.
Целью настоящего диплома является углубление научных знаний о правовой природе и структуре банковского кредита в ходе комплексного изучения основных теоретических и практических положений.
Достижение указанной цели обусловлено постановкой и решением следующих задач:
- определить понятия кредита, банковского кредита;
- выявить отличия банковского кредита от займа;
- определить состав субъектов банковского кредита;
- выработать рекомендации по совершенствованию государственно-правового регулирования банковского кредитования.
Основу написания диплома составили: общенаучный, логический, исторический, системно-структурный, сравнительно-правовой методы. Применялись методы сравнительного анализа результатов исследований, проведенных другими авторами по аналогичным вопросам. В процессе исследования проанализированы соответствующие положения Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законодательных и иных нормативно-правовых актов, законодательства субъектов Российской Федерации. В работе также использованы отдельные постановления Высшего Арбитражного Суда, а также правовые акты Центрального Банка России и др.
В результате проведенного исследования на защиту выносятся следующие новые или содержащие элементы новизны положения:
• В дипломной работе обосновывается, что банковский кредит как самостоятельный правовой институт, состоит из норм частного и публичного права и регулирует общественные отношения, складывающиеся в процессе профессиональной деятельности банков.
2. Специфика банковского кредита
2.1 Формы и виды банковского кредита
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.
Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:
1. По срокам погашения:
Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.
Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.
Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.
Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).
2. По способам погашения.
Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.
Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.
Список литературы:
Научная литература:
1) «Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России» Под ред. КЮН В.С. Ема М. 1999 г.
2) Л.Г. Ефимова «Банковские сделки : право и практика» М. 2001 г
3) Трускова Л.В. «Финансы и кредит» 2001 г.
4) Вильняпский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. Харьков, 1955.
5) Агарков М.М. Основы банкового права. М.. 1929.
6) Флейшиц ЕА. Расчетные и кредитные правоотношения. М.. 1956.
7) Агарков ММ. Основы банкового нрава. Учение о ценных бумагах. М., 1994.
8) Новоселова ЛА. Гражданско-правовое регулирование банковской дея¬тельности. М.: Юринфор, 1994.
9) Л.Г. Ефимова «Банковские сделки : право и практика» М. 2001 г.
10) Компипеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о креди¬товании и расчетах. М., 1967
11) Эриашвили Н. Д. Банковское право. М., ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
12) Медведев Д. А. Кредитные и расчетные обязательства. Глава 39. В кн.:
13) Гражданское право. (Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстова). М., «ПБОЮЛ Л. В. Рожников», 2000.
14) Куник Я. А. Расчетные и кредитные отношения в торговле.
15) Финансы и кредит: Учеб. Пособие (Под ред. проф. А. М. Ковалевой). М., Финансы и статистика, 2002.
16) В.В. Витрянский Проценты по денежному обязательству как форма ответственности («Хозяйство и право», 1997, №8.)
17) Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Изд. 2-е. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. Изд. 2-е. М.: БЕК, 1994.
Нормативные акты:
1) Конституция Российской Федерации (Научно-практический комментарий к Конституции Российской Федерации (Под ред. В. В. Лазарева.М., Спарк,1997, с. 340-341).
2) Гражданский Кодекс Российской Федерации (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта 2003 г.)
3) Закон РФ «О валютном регулирова¬нии и валютном контроле» от 9 октября 1992 г.
4) Часть первая Гражданского кодекса РФ от 30 ноября 1994 г.
5) Закон РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 г.
6) Часть вторая Гражданского кодекса РФ от 26 января 1996 г.
7) Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г.
8) Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
9) Положение ЦБ № 527 «О порядке привлечения и погашения резидентами Российской Федера¬ции финансовых кредитов и займов в иностранной валюте от нерезидентов на срок свыше 180 дней» от 6 октября 1997 г.
10) Поло¬жение Банка России № 54-П «О порядке предо¬ставления (размещения) кредитными организациями денеж¬ных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98г.
11) За¬кон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г.
12) Указание ЦБ РФ № 193-У «Об осуществлении уполномоченными банками сделок и операций с иностран¬ной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, не относящихся к банковским операциям» от 27 марта 1998 г.
13) Постановлении Прези¬диума Высшего Арбитражного Суда РФ № 1182/96 от 14 мая 1996 г.
14) Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 3256/96 от 28 января 1997 г.
15) Письмо ЦБ РФ № 333-Т «О предо¬ставлении банкам обеспеченных кредитов Банка России» от 26 ноября 1998 г.
16) Положение ЦБ РФ. № 19-П «О порядке предоставле¬ния Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» от 6 марта 1998 г
17) Положение ЦБ РФ № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительством» от 3 октября 2000 г.
18) Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по опера¬циям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г.
19) Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8170/94 от 4 февраля 1997 г.
20) Положение ЦБ РФ № 38-П «О порядке предоставления Центральным банком Россий¬ской Федерации кредитов кредитной организации, осущест¬вляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации» от 25 июня 1998 г.
21) Указом Президента Российской Федерации от 24 декабря 1993 года “О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы”
Периодические издания:
1) Ежемесячный журнал «Хозяйство и право» № 10 2001 г.
2) Ежемесячный журнал «Хозяйство и право» № 10 2002 г.
3) Ежемесячный журнал «Хозяйство и право» № 11 2002 г.
4) Ежемесячный журнал «Хозяйство и право» № 12 2002 г.
5) Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г., N 32,
6) Вестник Банка России. 1998. № 70-71.
7) Ведомости съезда народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. № 45.
8) Вестник Банка России. 1997. № 71-72
9) Вестник Банка России. 1998. № 21
10) Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. № 8
11) Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 5
12) Финансовая газета №11 (274) 28 марта – апреля 2002 г.
13) Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. 1993. №52
Интернет рессурсы:
http://www.irn.ru - Индикатор рынка недвижимости.
http://www.irn.ru – 11.04.03: Ведомости: хотели развивать ипотеку.