Введение:
Активное развитие рыночных отношений в экономической системе России определяет место страхования как финансового механизма защиты физических и юридических лиц от различного рода рисков и опасностей.
Эффективные страховые отношения, стимулируя деловую активность и уверенность субъектов рынка, улучшая инвестиционный климат, являются важными условиями стабильности и экономического роста в стране.
Страховой полис туриста — особый страховой продукт, несмотря на то, что в него включены ряд типовых страховых рисков. Например, страховыми программами для выезжающих за рубеж и путешествующих по России нельзя пользоваться как обычными медицинскими полисами. Программы страхования для путешествующих внутри страны и за рубежом предусмотрены на случай внезапного заболевания или при несчастном случае во время туристической поездки. В любой ситуации они рассчитаны на внезапное, незапланированное, экстренное оказание помощи туристу — владельцу страхового полиса в период его действия.
За последнее десятилетие активного международного туризма россияне значительно расширили свои представления о цивилизованных путешествиях с надежной страховой защитой. По статистике страховых компаний, все более востребованы не только стандартные программы страхования — при внезапном заболевании или несчастном случае, но и специализированные программы — для горнолыжников, приверженцев активного отдыха, экстремального туризма, индивидуальных путешествий.
Эти программы отличаются по условиям, имеют разнообразное сервисное наполнение, есть различия в стоимости полисов.
Глава 3:
Типовой продукт страхования туристов покрывает медицинские риски и риск невозможности совершить поездку. На рынке широко представлены специфические программы страхования, такие, как программы горнолыжного страхования, программы страхования для занимающихся дайвингом, программы для VIP-клиентов, но их доля в продажах очень невысока.
Значительная доля продаж осуществляется через туроператоров, медицинская помощь застрахованным предоставляется ассистанскими компаниями – партнерами страховщика. Основными факторами риска в страховании туристов является страна пребывания и возраст застрахованного, занятия экстремальным спортом.
Страны характеризуются различной частотой, типологией страховых случаев и стоимостью медицинского обслуживания. Существенные различия в частоте и типологии вызваны, в первую очередь, отличающимися климатическими условиями и, как следствие, видами отдыха, разными категориями отдыхающих.
В младших возрастных группах частота страховых случаев в несколько раз выше средней частоты по портфелю, но средняя тяжесть меньше – дети менее подвержены серьезным травмам (это характерно для всех регионов). Застрахованные старшей возрастной группы относятся к категории повышенного риска – вероятность тяжелых страховых случаев в возрастной категории «свыше 55» существенно превышает среднюю по портфелю .
Страховые случаи, произошедшие во время занятий экстремальными видами спорта преимущественно относятся к травмам и зачастую требуют транспортировки застрахованного, оказания дорогостоящей медицинской помощи, оплаты пребывания в стационаре и хирургического вмешательства. Тяжесть таких страховых случаев в несколько раз выше средней тяжести по портфелю.
К дополнительным факторам отнесена степень организованности турпоездки, количество человек в группе. В групповом туре риск у каждого человека ниже, чем у путешествующего в одиночку; в организованной поездке лучше продуманы меры безопасности.
Оценка рисков страхования ответственности туристских компаний может основываться на следующих условиях :
1. Анализ рисков страхования осуществляется с позиции страховщика, то есть под риском понимается предполагаемая выплата страхового возмещения страховщиком в результате наступления определенного в договоре события.
2. Страховой процесс ограничивается следующими этапами, каждый из которых, в свою очередь, состоит из определенного набора элементов:
- причинение туристу вреда некачественным туром, разработанного туроператором-страхователем;
- возникновение гражданской ответственности туристской компании вследствие причинения туристу вреда;
- возникновение обязанности страховщика по выплате страхового возмещения туристу.
3. Условием, обеспечивающим существование страхового процесса, является наличие прямой причинной связи между его этапами, обусловленной существованием правовых норм, устанавливающих ответственность страхователя за причинение вреда туристу, и существованием страхового правоотношения (договор страхования).
4. Элементами этапов страхового процесса, позволяющими проводить оценку риска страхования ответственности туристских компаний, являются:
- источники возникновения риска; объект воздействия;
? эффект воздействия на объект; каналы воздействия на объект.
Эти компоненты систематизированы в таблице 3.1.
Заключение:
Россияне все чаще начинают покупать страховку при поездке в страны, где ее наличие необязательно. Кроме того, как отмечают страховщики, трагедии последних лет: цунами в Юго-Восточной Азии, теракты в Турции, Египте, Испании, Великобритании, Индонезии, стихийное бедствие на побережье США — заставили потребителей внимательнее относиться к рискам.
Еще пару лет назад главным критерием выбора страховой компании была цена страхового полиса: чем она ниже, тем страховщик привлекательнее для турфирмы и туриста. Сейчас запросы потребителей постепенно меняются, и страховщики в ответ расширяют список покрываемых рисков. Например, некоторые из них уже страхуют на случай террористического акта, увеличился спрос и на такую услугу, как страхование на случай срыва поездки.
В зависимости от страны пребывания, количества дней, возраста застрахованного и выбранного лимита страхового покрытия полис обходится в суммы от $0,2 до $2 в день. Страховую сумму человек выбирает сам, но она не может быть ниже, чем того требуют консульские службы тех или иных стран. Страховка подорожает как минимум в полтора раза, если человек захочет провести экстремальный отдых или во время обычного отдыха заняться экстремальными видами спорта. И даже в этом случае, по словам страховщиков, в случае неприятностей со здоровьем за рубежом, страховка позволяет сэкономить средства, значительно превышающие цену полиса.
Качество страховых услуг не имеет смысла рассматривать в отрыве от качества собственно туристических. Если турагент или туроператор пренебрегают своими обязанностями, игнорируют законы и правила поведения на рынке, то полисы какой бы компании они ни продавали, проблемы с возмещением практически неизбежны. Важно помнить, что небрежность турфирмы страховкой не покрывается.
Далеко не все в порядке на туристическом рынке и с финансовой дисциплиной. Непременное условие выплаты возмещения в случае срыва поездки - подтверждение оплаты услуг. Удостоверить расходы может либо туристическая путевка, выписанная на бланке строгой отчетности (форма Тур-1), либо, если таких бланков нет, кассовый чек. Но среди многочисленных мелких операторов хватает фирм, практикующих «неформальный» подход в работе с наличностью.
Кроме того, от страховой компании к туристу выстраивается целая цепочка посредников. И если с крупными туроператорами страховщики еще способны выстроить более или менее прозрачные финансовые отношения, то по мере приближения их продукта к конечному потребителю контроль над ситуацией теряется. Порой доходит до того, что компании просто не ведают, за какие деньги реально продаются их полисы.