Введение
Актуальность темы новых кредитных услуг в Сберегательном банке России становится очень важной в настоящее время, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не только о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций. Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Развитие кредитных отношений ускорит развитие экономики нашей страны и сделает ее более эффективной.
Основным из направлений в политике Сберегательного банка России является развитие кредитования населения, что непосредственно связано с учетом конъюнктуры финансового рынка и потребностей клиентов. Важной задачей в области кредитования является не только формирование качественного высокодоходного кредитного портфеля и увеличение объемов кредитования физических лиц, но и снижение объема и недопущение просроченной задолженности, а также привлечение на обслуживание с целью дальнейшего кредитования финансово-устойчивых клиентов, внедрение и развитие новых перспективных видов кредитования.
Степень разработанности данной проблемы. Отдельным положениям данной проблемы уделяют внимание многие современные экономисты. Такие авторы, как Ю.А. Бабичева Ю.А., Г.Н. Гамидов, Г.Г. Коробова и другие рассматривали в своих трудах общие основы оказания кредитных услуг, предоставляемые банками. Проблемы кредитов и инвестиций анализируются в работах таких ученых, как А.А. Куликов, В.В. Голосов, Е.Е. Пеньков и др. Однако, недостаточность разработанности проблемы кредитования в силу неразвитости рыночной кредитно-денежной системы приводит к необходимости рассмотрения ряда актуальных вопросов по развитию новых видов кредитования в дипломной работе.
Объектом исследования дипломной работы являются новые виды кредитования, предоставляемые Сберегательным банком России. Именно благодаря предложению новых видов кредитования Сбербанк планирует добиться более высоких доходов.
Глава 2 Новые виды кредитования в Сбербанке России
2.1 Оценка платёжеспособности Заёмщика и его поручителей
Платёжеспособность клиента банка характеризуется своевременным погашением всех долгов. Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам, зависящим от клиента, относятся характер кредитной сделки и платёжеспособность. Характер кредитной сделки диктуется репутацией заёмщика и его потребностями в объёме кредита, его сроке, способе обеспечения возвратности [16, С.327].
Платежеспособность Заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер произво¬димых удержаний и представленного Заявления-анкеты.
При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от ор¬ганов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние 6 месяцев на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляю¬щего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отде¬ла.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обяза¬тельные платежи, указанные в справке и Заявлении - анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным пору¬чительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку това¬ров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручи¬тельству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответст¬вующему основному обязательству [10, С.37].
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч x К x I, (1)
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обяза¬тель-
ных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч;
К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);
К = 0,8 при Дч свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);
I - срок кредитования (в месяцах).
Список использованных источников
1) Методика кредитования физических лиц, осуществляющих предпри-нимательскую деятельность без образования юридического лица № 338-2-ПВ от 01.12.2004.
2) Положение о взаимодействии структурных подразделений Майнского отделения №4271 Сбербанка России № 35 от 07.07.2004.
3) Положение о секторе кредитования Майнского отделения №4271 Сбербанка России № 3 от 01.02.2004.
4) Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам (“Доверительный кредит”)№ 1226-р от 06.02.2004.
5) Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления № 1104-2/2-р от 04.03.2005.
6) Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости (“Молодая семья”) №1207-р от 05.12.2003.
7) Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов
физическим лицам на оплату доступа к сетям связи ( “Народный телефон” )
№ 778-2-р от 25.06.2004.
8) Порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обу-чения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации (“Образовательный кредит”) № 612-р от 16.07.2004.
9) Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на покупку потребительских товаров в сети фирм, осуществляющих их реализацию (“Связное кредитование”) № 367-3-р от 04.06.2004.
10) Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-3/3-р от 04.03.2005.
11) Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 1993. – 325 с.
12) Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003. – 751 с.
13) Банковское и кредитное дело. / Г.Н.Гамидов. – М.: ЮНИТИ, 1994. – 148 с.
14) Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Экономика, 1998. – 411 с.
15) Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. – 237 с.
16) Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М .: Финансы и статистика, 1996. – 526 с.
17) Кредиты. Инвестиции. / А.А.Куликов, В.В.Голосов, Е.Е.Пеньков. – М.: Экономика, 1995. – 256 с.
18) Курс экономической теории. / Под ред. М.Н.Чепурина, Е.А.Киселевой, - Киров.: Политиздат, 1996. – 132 с.
19) Таранов П.Р. Возможности использования некоторых небанковских форм кредита // Деньги и кредит. - 1989. - N4. – С.34-35.
20) Финансы, денежное обращение и кредиты. / А.Н.Трошин, В.И.Фомкина. - М.: Политиздат, 2000. – 295 с.
21) Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Л.А.Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 1997. – 258 с.
22) Баранник И. Сколько стоит дом построить? // Сбережения. – 2004. – 1 марта.
23) Борисова В. Кредиты в Сбербанке для тех, кто умеет считать деньги! // Жизнь и экономика. – 2004. – 10 декабря.
24) Борисова В. Кредиты на все случаи жизни! // Жизнь и кономика. – 2004. – 10 декабря.
25) Прокофьева А. Лидерство на всех сегментах рынка // Сбережения. – 2004. – 21 апреля.